二手車金融產業如何分解？經銷商及消費者需求解讀！

二手車金融是汽車金融細分領域，它特指二手車在車源採購、倉儲、終端交易和延保等交易過程中，為經銷商及消費者提供的金融服務，那麼二手車金融產業如何分解？二手車經銷商金融需求在哪？二手車消費者金融需求如何？貓哥為你展開深度解讀：

1、二手車金融產業如何分解？

二手車交易環節分為採購、倉儲、終端交易及延保四個階段，首先，在採購環節，由傳統金融機構提供二手車商抵押貸款，如平安銀行、江蘇銀行等；其次，在倉儲環節，由新興二手車金融平台提供二手車商庫存融資，如第1車貸和備胎金服等；再者，在終端交易環節，存在消費信貸和融資租賃，它服務於C端消費者，主要由傳統金融機構、汽車金融公司、二手車金融平台及二手車電商公司等提供；最後，在售後延保環節，則是由保險公司提供與新車類似的延保增值服務。

由於二手車行業政策不規範、二手車市場不成熟、二手車資產標準化及風險高等原因，二手車金融長期以來被傳統金融公司忽視，直到2013年新興互聯網金融平台踏足才漸漸被引爆，不過當前仍處於發展初級階段，主要以消費信貸為主，經銷商庫存融資、融資租賃及售後延保服務則處於起步階段。

不過，隨著中國二手車市場的爆發性增長，到2020年即將突破3000萬輛的年銷售規模，二手車金融正發揮著不可替代的作用，相對於經銷商來說，二手車金融讓其資金更為充裕、資金周轉能力及車源獲取能力更強，二手車資產收益率也會更高;相對於消費者而言，二手車金融讓其可選擇的車型越多、買賣車更快及用車方式更多.

2、二手車經銷商金融需求在哪？

長期以來，我國汽車金融業務主要集中新車金融市場，二手車後市場長期面臨融資無門的境地，二手車經銷商難以獲得銀行綜合授信，即使是待售的二手車也難以獲得銀行庫存融資，因而不得不採用抵押貸款和同行拆借來緩解資金壓力，有時甚至會通過民間高利貸渠道來實現;因此，流程高效、利率合理化的多元融資渠道，是當前二手車經銷商的核心金融需求。

為此，二手車金融平台嘗試以車主及車輛大數據為基礎，提升車主徵信、車輛徵信及二手車評估等領域的專業性和高效性，讓二手車資產逐步實現標準化；同時通過大數據風控手段，建立的時間效率、手續流程及貸款方面優勢，逐漸受到二手車經銷商認可和接受，但是在利率、貸款額度及產品豐富性上，依舊還有很大提升空間。

3、二手車消費者金融需求在哪？

從整個汽車產業鏈發展規律來看，在新車銷售爆發性增長的時代終結後，汽車後市場將會逐漸成為汽車廠商、經銷商及消費者關注的重點，汽車金融作為汽車後市場重要利潤環節，更是行業關注焦點；但縱觀全球汽車市場，2014年汽車金融滲透率為70%，可我國汽車金融滲透率僅為30%，二手車消費金融受二手車行業特徵、徵信體系及風控等因素影響，其滲透率甚至還不到5%，由此可見二手車消費金融增長潛力巨大。

當前二手車金融消費者分為兩類，首先是有超前消費意識但經濟基礎差的年輕人，如剛畢業的大學生;其次是有一定經濟能力，但是銀行流水不穩定的群體，如做小生意的細分人群;這兩類用戶群體的痛點在於無法順利通過傳統金融機構的徵信審核，如果轉向小貸公司及互聯網金融公司，又因利息太高而停止消費，因此他們急需辦理手續簡單、審批門檻低及利率合理的創新型二手車金融產品。

總結

二手車金融分為採購、倉儲、終端交易及延保四個階段的金融服務，當前以消費信貸為主，經銷商庫存融資、融資租賃及售後延保尚處於起步階段，二手車經銷商的核心金融需求在於流程高效、利率合理化的多元融資渠道，二手車消費者的核心金融需求則是辦理手續簡單、審批門檻低及利率合理的二手車金融產品，可在消費信貸和融資租賃兩個領域創新（本文屬於原創，貓視汽車首發，轉載請註明）。

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