靠強X銀行發家的餘額寶要幹掉銀行了？

天下 07-04

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溪雲初起日沉閣

山雨欲來風滿樓

今天同事給差評君發了一條這樣的消息。。。

餘額寶凈值餘額超過招商銀行個人存款餘額（包括活期和定期）

差評君趕緊跑去查了查。。。

上月月末，餘額寶的期末凈資產高達1.43萬億元。

（圖自天天基金網）

而招行16年的年報。。。

活期和定期的數額一加，還真沒餘額寶多！

差評君回頭看了看自己餘額寶的餘額。。。

不好意思，我好像特么拖後腿了。。。

說到這裡，不知道各位差友們有沒有覺得餘額寶這個東西似乎已經侵佔了我們的生活？甚至很多人每個月工資發下來，都先一股腦充進餘額寶里。

但，什麼是餘額寶么？似乎很多人都不知道。。。

事情要慢慢說~

一開始，馬爸爸的淘寶剛剛崛起，大家都是用網銀支付的，講道理每次翻箱倒櫃找U盾真是件很麻煩的事！（請告訴我我不是一個人！）

除了財務工作的，現在用的人不多了吧？

（當時有個U盾感覺賊牛X，富貴的象徵，全村都找你幫忙網購！）

後來，馬爸爸搞了個支付寶，相對來說方便快捷，沒有跨行的煩惱，用的人越來越多，甚至不少人乾脆把錢充值到了支付寶餘額里~

隨後，問題就出現了。。。

這不合法！

支付寶屬於「第三方結算公司」，根據國家規定，為了風險控制，第三方結算公司不能支配用戶的餘額，而是必須要託管到銀行。

這樣支付寶就很不爽了，眼看著白花花的銀子從自己手裡一批一批過去，卻一毛錢都沒有自己的。。。

操著賣白粉的心，賺著賣白菜的錢，這特么還玩個卵？？？

於是，馬爸爸想了個辦法，搞出來個餘額寶~

餘額寶和支付寶餘額不一樣，它本身是一種理財產品，可以被支付寶拿去支配！

餘額寶所對接的是天弘基金旗下的一款基金，名字叫「天弘餘額寶貨幣市場基金」。

這個東西充值不要手續費，提現也不要手續費，隨時存隨時取，利息還比銀行高，對於差評君這樣的屌絲來說，不知道比銀行活期高到哪裡去了。。。

於是，餘額寶憑藉利率和支付寶巨大的平台優勢，迅速膨脹，幾乎是爆炸式成長，所以才會出現本文開頭超過招商銀行那一幕。。。

用戶數似乎有點可怕

那餘額寶是怎麼做到活期又利息高的呢？

靠強X銀行！

本來銀行靠儲蓄賺錢的邏輯是通過利息差。

舉個例子，你存進了銀行 10W 塊錢，銀行給你 0.35% 的利息，然後銀行轉手就把這 10W 塊錢貸款給想買房子的隔離老王，並且向隔壁老王要 8% 的利息，這中間的 7.65% 的利息差就全都進了銀行的口袋。

其實銀行已經比其他三方貸款良心多了。。。

（來自跑去做金融了的百度）

餘額寶的思路，就是做個中間商，擺了銀行一路~

本來大家有些錢都存銀行，現在變成存餘額寶了，銀行就開始鬧錢荒，鬧錢荒就沒法向外放貸，沒法放貸就沒法賺錢！

這時候，餘額寶就會帶著大家的錢找到銀行，一臉賤笑的問「你們是不是缺錢？要不我把錢存你們這？你只要多給我點利息就行~ 」

賺的少總比沒的賺好，所以銀行就會妥協，跟餘額寶商定協議存款。

不少銀行都有這種比基準利率高的協議存款

舉個通俗的例子，一個村子有幾百戶，每家都不是特別有錢，每戶每年有幾萬塊的盈餘，他們去銀行存錢，只能拿到 0.35% 的基準利率（活期），很可憐的樣子，於是村長就想了個辦法，把大家的錢都湊在一起，湊夠了幾百萬，然後帶著這幾百萬去找銀行，銀行就會見了爸爸一樣給出大額攬儲的高額利息，可能會高達 4%，然後村長就會把多賺的利息再按照出錢的份額按比例分給村民。

這裡面，村民就是餘額寶的用戶，村長就是餘額寶。

餘額寶讓銀行把本應該賺的利息差吐出來一部分分給了用戶，自己從中賺些「手續費」，截胡了銀行~

你會問，為什麼銀行自己不做呢？

因為銀行沒有「支付寶」這麼完美的一個平台，支付寶現在幾乎每個人都用，是個巨大的流量入口，支付寶自己隨便推推餘額寶，應用發個消息來推送，三天兩頭給個應用開屏什麼的，肯定搞得用戶心痒痒。。。

用戶被撩撥的想不買都不行！

銀行就苦了，App 用的人不多，這種業務全靠業務員去跑，要發工資不說，推廣效果還被支付寶甩開幾條街。。。

餘額寶就是圖中的貨幣基金