新趨勢——高盛花旗等美國大銀行搶佔個人信貸市場

薔薇財經07月31日訊，《華爾街日報》日前撰文稱，當前傳統銀行搶佔個人信貸市場正在成為趨勢，連高盛（Goldman Sachs）也不例外。

「前兩天，我看到花旗銀行首頁推送個人貸款的廣告，這在以前是不可思議的。我在花旗工作的時候，個人貸款業務是一個無人問津的小業務。」西尼托夫前不久在華爾街金融技術俱樂部舉辦的研討會上感嘆道。

在花旗銀行的主頁上，有專門的一欄叫做「借貸」（Lending），這很容易讓人聯想到「Lending Club」。花旗借貸業務細分成三類，其中個人貸款（Personal Loan）業務表明，如果你需要借款3萬美元以下，可以直接在網上申請，如果需要3萬到5萬美元，需要打一個熱線電話。作為風控的基本要求，花旗銀行要求借款人年收入必須在10500美元以上，並且是花旗銀行的客戶。

而與中國的網貸平台不同，美國包括Lending Club等在內的互聯網金融公司主要針對的是希望對信用卡貸款再融資的消費客戶，也就是那些欠了一屁股卡債、希望能有較低利息貸款的客人。在美國，信用卡的年利率平均約為17%到19%，而Lending Club等互聯網金融公司的利率從5.99%到35.89%不等。

高盛馬庫斯平台的貸款利率大約可以低於信用卡公司3~5個百分點（6.99%-23.99%區間）。而花旗銀行則根據信用記錄，以個人借貸1萬美元為例，利息一般為7.99%到17.99%。

花旗銀行去年特地成立了「花旗金融科技」部門，該部門並沒有設立在銀行的曼哈頓總部，而是和信用卡部門在同一幢樓。在該部門的牆上，他們羅列了在個人借貸、支付、資產管理等業務上，花旗主要的新興金融科技競爭對手。

此外，富國銀行（WELLS FARGO）也在網上開通了個人借款業務，但和花旗銀行一樣，必須是富國銀行的客戶才能借錢。美國銀行和摩根大通（JPM）則比較保守，還沒開展網上個人貸款，而只有傳統的信用卡業務。不過，他們都成立了自己的金融科技部門。

今年3月，花旗集團的研究部門向投資客戶發布了題為《數字破壞》的行業研究報告，稱激進的變化即將到來，包括網上個人貸款在內的金融科技迄今已經賺了90億美元。

報告還指出，其實和大銀行相比，這 還只是「九牛一毛」，但他們預測，在未來四年時間裡，金融科技的收入將超過10倍，超過1000億美元。到2023年，金融科技將佔北美個人銀行服務的17%，即2030億美元。金融科技在今後十年內會讓傳統銀行內三分之一的人失去工作。

「我把它形容為『滅絕時期』，」花旗銀行全球個人銀行CEO 史蒂夫-波迪（Stephen Bird）稱： 「在『滅絕時期』，你要麼快速改變，並建立新的競爭手段，要麼你就滅亡。」

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