為什麼老人會排斥無現金社會？

本文轉自ZOL

不管你接受或者拒絕，現金在社會中發揮的作用都變得越來越不那麼重要。

2017年2月28日，支付寶對外稱，計劃用5年時間推動中國進入無現金社會。某種意義上來講，這對於消費者們而言是一件好消息。移動和電子支付方式的興起在大多數情況下更快，更便捷的購買。

然後，從另一方面來講，這種無現金社會的轉變也存在很多局限性，在減少現金交易背後政府和央行們有著不同的理由，但最終結果可能不如你想像那麼美好。

1、無現金社會存在的問題

其實無現金社會這一概念，其實不是支付寶首先提出的。

早在2016年，丹麥政府便已開始基本進入「無現金社會」。丹麥國家總人口為560萬人，其中，有200萬人使用移動支付服務，因此，丹麥政府從2016年開始實施「無紙幣政策」，除了醫院、藥局與郵局等機構外，所有零售商家，包括加油站、服飾店和餐廳等，都已取消收銀機，只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。甚至連教堂旁都設置刷卡機，以便教友捐款。

丹麥政府為了讓「無紙政策」更進一步，在與各大銀行協商後公布政策，今年起，除了同一家銀行的支票，將不再接受跨行支票的付款及轉賬。

另一個北歐國家瑞典也緊跟趨勢。根據瑞典中央銀行的調查，自2009年起，瑞典使用實物現金（包括硬幣和紙幣）的情況迅速下降，流通量下降了40%。因此，瑞典央行副總裁Cecilia Skingsley表示，央行可能推出電子貨幣，成為第一個創立自己的虛擬貨幣的主要央行。

根據斯德哥爾摩KTH皇家理工學院技術研究人員觀察，瑞典有望成為世界上第一個無現金社會。

根據瑞典央行的數據，非現金交易平穩增長，比過去十年多出10%，達到了92%的高峰。

國家央行為何都傾向於棄用現金？一個重要的原因就是現金並不安全，以至於超市經常被打劫。然後，沒有現金流通的社會真的如想像般安全嗎？我看並不見得，據悉在丹麥，雖然進入無現金社會後搶劫案減少了很多，但信用卡盜刷，詐騙等犯罪行為變得更多，這聽起來似乎有些諷刺。

打造「無現金國家」它意味著顛覆傳統，顛覆社會文化，人們的消費方式將發生革命性轉變，但這在某種程度上可能會造成社會的恐慌和混亂。

年輕人對無現金交易很快會習慣，年長者怎麼辦？智能手機的功能這麼多，很多老年人不想用、不會用，記性不好教也教不會，一些丹麥鄉村老人感覺被整個社會排斥，希望政府推行無現金社會考慮一下老年人的感受。

2、我國無現金現狀

丹麥能成為無現金國家，也有它的特殊性。一是丹麥是全球貧富差距最小的國家，二是丹麥國土面積小，人口也比較少，但即便如此，丹麥也沒有達到100%無現金交易。

而我們將目光放回國內，想要實現「無現金社會」顯然更為複雜。

雖然從技術層面上講,中國進入「無現金社會」已然沒有障礙，但在基礎條件、貧富差距、生活方式等方面，我國仍存在很多需要完善的地方。如地區差異、文化差異、思想認知等方面。

在今年全國兩會期間,有政協委員就表示,中國有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農村,而且中國東西差距和城鄉差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學會。

此外，我國老年人尤其是高齡老人對無現金支付存在極大的不信任感，很多老人不愛學，不想學，也學不會無現金支付，如果貿然改變政策，將使老年人生活更加不便。如何正確引導老年人使用無現金支付，是我國央行必須考慮的問題。

隨著現金使用比例的下降，社會的貨幣供應結構發生變化，對央行的貨幣政策也會產生較大影響。

央行的貨幣政策，大致分為調整利率的價格政策和調整貨幣供應量的數量政策類。央行調整貨幣供應量，一般通過調整基礎貨幣和貨幣乘數兩個手段進行，其主要媒介是存款性金融機構，影響的主要是銀行存款。而在無現金社會中，真實的購買力隱藏在消費金融產品而非銀行存款中，便會導致央行的數量型工具在特定情境下失去效果。

所以，對普通人而言，「無現金社會」的直接影響在於支付的便捷性和多樣性。但其存在的潛在風險便是央行若不能正確應對無現金社會對於貨幣供應統計和貨幣政策傳導的挑戰，那麼這種挑戰便會傳導至普通民眾身上，不僅帶來通脹問題，還會因貨幣政策的失調影響資產價格，屆時，你的股票或房產價格也許會坐過山車。

不僅如此，由於社交媒體盜用、簡訊木馬鏈接、騙取驗證碼等手段而造成的電信詐騙,已經成為許多人使用移動支付時的隱憂。有學者介紹,我國的無現金支付技術還存在不少安全漏洞,身份證與手機驗證碼的安全驗證技術並不能完全保障無現金支付的安全性。

此前有新聞曝光，手機丟失後，拆下手機卡放入其他手機便可以使用簡訊驗證碼登錄支付寶，轉移資金。若全面進入無現金社會，老百姓一經被盜，便不是錢包中的數百數千元，而是畢生積蓄。

3、淺談無現金社會三點建議

這種情境下，筆者從個人角度談三點建議，權作拋磚引玉之言。

一、簡化交易流程

現在無論使用的微信支付寶，又或者是閃付信用卡等支付手段支付流程還是比紙幣交易複雜。未來可通過更合理的人機交互程序，發展出真正的電子錢包，降低無現金交易門檻，引導老年人使用。

二、加強資金信息監管

由於無現金交易第一筆交易都可以被記錄，查詢，所以保護資金信息隱私也是非常重要的。近年來大數據、人工智慧等技術興起，我們可通過此技術提高監管能力和覆蓋範圍。加強用戶隱私保護，除國家外，任何人不應掌握用戶資金信息。

三、提升安全水平

利用人臉識別、虹膜識別等技術為用戶提供更完善的安全保障，及時發現安全漏洞並制定相應保障機制，建立用戶資產被盜應急方案，做到100%用戶財產無損失。

在我國，未來很長一段時間內，多種支付結算方式將繼續共同存在。因此，在非現金支付體系建設過程中，一方面要肯定非現金支付的意義，讓更多公眾了解各種非現金支付結算方式的特點；另一方面，要充分尊重公眾支付結算習慣，包括使用現金支付的習慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結算方式。

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