站在下一站風口，如何破解互聯網金融風控難題？

近年來，隨著互聯網「跨界革命」的風潮席捲各大傳統領域，金融業也不可避免的被捲入了變革的大潮之中，各類金融科技創新公司加速誕生，為互聯網金融業迎來了巨大的發展機遇。

數據顯示，截至2016年8月，互聯網金融平台有8490家，互聯網金融活躍用戶達到6.18億；總交易規模超過12萬億，接近GDP總量的20%；高增速和龐大的人口基數，使得中國互聯網金融產業深受資本市場的青睞，相關企業的估值遠超其他行業。

然而，互聯網金融發展至今,一直被冠以「野蠻生長」的標籤。互聯網在帶來金融創新的同時，也帶來了新的風險。對於處在風口下的互聯網金融來說，增強風險防範水平已經成為行業健康發展的關鍵。

旺財谷常務副總經理、首席安全技術專家 王大鵬

告別野蠻發展，進入監管貳年

短短三、四年間，互聯網金融的發展可謂跌宕起伏。自2013年11月「普惠金融」被正式寫入黨的十八屆三中全會決議中，互聯網+金融模式就進入空前繁榮，但由於監管的缺失，特別以旺旺貸為代表的一些打著高收益為旗號的平台「跑路事件」，成為了投資人的噩夢，也給行業蒙上了一層陰影。

從市場看，投資情緒呈兩極分化，一種極端是對年化利率的盲目追求；另一種極端則是猶豫不決草木驚心。對於互聯網金融這個新生概念，需要有漫長的市場教育，投資者才會形成正確的理財意識形態和基本的風險辨識能力。因此在過渡時期，政策的監管就愈發重要與急迫。

2015年金融監管《指導意見》公布；2016年銀監會發布了被稱為「史上最強監管」的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，標誌著互金行業進入了監管元年，步入正軌，告別野蠻發展。

如今，互聯網金融監管進入第二年，各地的監管細則陸續出台，監管部門對互聯網金融的支持已經從政策引導，落實到規則制定的實際行動上，為網貸行業發展提供了方向和政策依據，促使行業走上健康發展的軌道，也將更好的保障投資者的利益；同時，一些實力弱、風控不達標的平台陸續退出，互聯網金融進入洗牌期。

根據規定，網貸平台必須對接銀行資金存管，這成為業內討論最多的話題。在旺財谷常務副總經理王大鵬看來：「銀行存管是合規基礎，風控仍是運營核心」。他表示，旺財谷與上海銀行早已達成資金存管戰略合作，但資金銀行存管更像一條及格線，要使投資者的利益得到保障，僅僅及格是遠遠不夠的。

正是對於風控的嚴謹，旺財谷對接了芝麻信用，基於芝麻信用已有的大數據，旺財谷風控新增了反欺詐信息驗證，芝麻信用評分查詢，行業關注名單(即黑名單)三個功能，能夠快速識別高風險項目，實行一票否決，同時對融資方的手機號、名字、身份證進行交叉驗證，做出最基礎的徵信判定。

在此基礎上，旺財谷自主研發的鑒真1.0風控系統正式上線，該系統將在「三層准入「（行業准入、公司准入、項目准入）「三性檢驗」（真實性、可靠性、可控性）的風控門檻之上，突破傳統風控貸前、貸中和貸後三大維度的應用場景限制，被業內專家評價為「從P2P動風險防禦線轉變為涵蓋整個資產業務周期的風控技術範本。」

同時，以「品質理財，責任成就家庭幸福」為戰略定位，旺財谷不斷實現運營升級。特別是在2017年，其在資產端和金融資產交易中心進行深度合作，正式接入中國互金協會信用信息共享平台，並簽約上海銀行資金存管等，不僅大大增強未來項目安全性，同時更加強調對於投資人的保障力度。

不斷實踐探索，築就行業標杆

作為有著國有商業銀行15年工作經歷的王大鵬來說，風控之於他跟別人有著不太一樣的訴求，在他的履歷中，工作崗位覆蓋信貸業務前中後台，長期擔任貸審會委員、高級審批人，在供應鏈金融，中小企業風險管理方面積累了大量經驗，而來到旺財谷後，他更是將風控打造成為核心競爭力。

在風控體系建設方面，旺財谷彙集了來自於銀行、證券、互聯網、擔保公司等行業精英人才；通過金融資產交易中心與旺財谷雙層嚴格風控，將風控系統延伸到預授信、成本預測、流程管理、風險定價等業務全環節；知名第三方支付公司——匯付天下全程資金託管；SSL傳輸加密、易保全電子合同、實名認證同卡進出、資金信息多重備份；金融資產交易中心審核、把關，優質合作方確保項目出現風險時全額賠付。

憑藉獨特的安全閉環風控模式，旺財谷上線三年來，平台累計交易額突破31億，累計上線項目數3900+，足額按時還款項目3000+，壞賬率和逾期率為0，使得公司在P2P跑馬圈地的時代，贏得了「穩如磐石」的市場口碑。

在度過三周年之後，旺財谷這匹年輕的創業黑馬越來越讓外界認識到，只有堅守風控，專註產品，提升服務，才能築就厚積薄發的企業未來。在這個消費升級的大時代，旺財谷因愛而創造，為愛而成長，其致力於為網路高凈值用戶提供品質理財服務的初心，儼然成為了守正篤實的行業新標杆。

旺財谷員工工作中

本期，IT耳朵記者專門採訪在業內素以風控見長的旺財谷常務副總經理王大鵬，而通過旺財谷的案例，或將帶給行業新的借鑒。

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