抵押百畝「農地」 獲得貸款30萬元！德慶已經發放1.7億元！

行經德慶縣官圩大道，路旁平整碧綠的菜畦引人遠望，直至近處出現一塊牌子，讓視線迅速聚焦——「巾幗創業示範基地」。這是被當地村婦女創業代表江小麗所盤活的一片土地。如今，它不僅得到規模化經營，還能為其經營者引來金融活水，解其融資之渴。

農村承包土地經營權抵押貸款試點，是中央推動金融潤澤「三農」的一項重要改革任務。2016年，廣東7個縣(市)被國家確定為農村承包土地經營權抵押貸款的試點區域，德慶是其中之一。根據德慶縣農業局提供的數據，截至8月15日，全縣已辦理「農地」抵押貸款91筆，貸款金額17545.5萬元，在全省試點地區中暫列第一。

在德慶「農地」抵押貸款中，江小麗的30萬元是最大的一筆，涉及流轉而來的103畝菜地。

（文|南方農村報見習記者 肖婉琦記者段鳳桂）

農民多了抵押物 貸款享受低利率

「快來嘗嘗新鮮的番石榴。」德慶縣高良鎮大同村的一戶農家裡，農民談金慶熱情地招呼來訪者。放眼屋外，八月驕陽下，綠意沁人的番石榴地里已是碩果累累。「這塊番石榴地共有60畝。」談金慶告訴記者，他在大同村還種了100畝的何首烏。這160畝土地均是從其他農戶手中流轉而來的。

談金慶原本住在官圩鎮，家裡流轉有50畝土地，同樣種植番石榴和何首烏。後來，為擴大生產規模，他才租下了高良鎮的那160畝地，每年的租金為12萬元。兩塊種植基地上半年均無收成，加上需要購買化肥、農藥等生產資料，資金周轉壓力頗大。

去年12月上旬，談金慶通過農業銀行信貸員得知，德慶的農村承包土地經營權可以用於抵押貸款，並且貸款月利率只要0.46%。於是，他立馬以自家8畝多地的承包經營權向銀行申請貸款。同年12月22日，他拿到一筆10萬元的貸款，期限為3年，每月還息460元，待3年期滿再還本金。「還款壓力不大。」談金慶說。

事實上，在這之前，談金慶曾有過多次貸款經歷，其中民間借貸一次，月利率超過1%；向當地郵政儲銀行、農信社等金融機構貸款3次，月利率均在0.8%上下。「貸款程序複雜，有的還要『三人聯保』，擔保人特別難找。」談金慶說。

老家在高良鎮的江小麗跑到了官圩鎮四村租地。她在外地打拚多年，去年回到家鄉創業，看中了官圩大道邊一塊平整連片的土地，租下後種植蔬菜瓜果，還開辦起原野佳生態農業發展有限公司。她既不愁技術，也不愁銷路，最缺的就是資金。公司剛成立不久時，需要一筆資金搭建廠房引入冷庫，江小麗便以租下的百餘畝土地的經營權作抵押，於去年11月獲得德慶農信社的30萬元貸款，解了燃眉之急。

流轉多私下進行 抵押物難以處置

德慶縣的「農地」抵押貸款試點工作在全縣推開未滿一年，目前尚無不良貸款。然而，農業生產經營活動不僅面臨著市場風險，還要承受自然風險。因此，風險防控和抵押物處置就是這項工作的重點與難點。

德慶縣農業局副局長陳樹雄指出，作為「七山一水二分田」的山區縣，德慶的土地零散細碎，人均耕地僅0.7畝。總體而言，土地價值不高，市場不活躍，從客觀上制約了土地流轉市場。

另一方面，開放、完善的土地流轉平台尚未有效運轉，也增加了抵押物的處置難度。陳樹雄稱，德慶縣與廣州一網路公司合作，於去年12月建立起農村產權流轉管理服務平台，平台服務內容包括發布土地流轉信息、交易鑒證、抵押鑒證等，但目前尚在起步階段，並未完全開放。按照規範程序，土地流轉雙方應到鎮農村產權交易中心登記審核，由中心將信息提交至平台。但實際上，農民為省麻煩，往往選擇私下交易，並不會主動從村裡跑到鎮上的農村產權交易中心流轉。

江小麗深受找地之苦。去年5月，她返鄉四處考察找地，由於缺乏信息源，直到8月，她才找到一塊滿意的土地。當時租下的103畝土地涉及50多戶農民，後來為了申請土地經營權抵押貸款，她不得不挨家挨戶動員流出方，向對方做思想工作。徵得同意後，她再將各戶的《農村土地承包經營權證》複印簽名，僅這項工作就耗費了大半個月，溝通成本甚高。目前，江小麗的租地規模已擴大至200畝，牽涉農戶達100餘家。她無奈地笑道：「如果我有一張土地經營權證，抵押起來就會方便很多。」

「土地經營權抵押貸款為農民貸款提供了一種選擇。」中國農業銀行德慶縣支行行長李漢邦表示，出於風險控制方面的考慮，農村承包土地經營權抵押貸款的額度與小額信用貸款的額度相差不大。目前，農行德慶支行已發放土地承包經營權抵押貸款262萬元，其中額度最大的一筆為10萬元。

在全縣範圍內，江小麗的30萬元是迄今額度最大的一筆純土地承包經營權抵押貸款。據陳樹雄透露，在已經辦理的91筆貸款中，只有20多筆是純粹的土地承包經營權抵押貸款，其餘的是土地承包經營權抵押與傳統抵押物相結合或者與其他助農貸款相結合的模式。

完善交易平台 建立收儲機制

對於自家蔬菜基地的發展，江小麗有著清晰的思路。她想建造蔬菜加工廠，購置烘乾機製作蔬菜乾，還想打造觀光旅遊農家樂，從而實現三產融合的目標。不過，上百萬元的資金需求成了她面臨的最大難題。其實，在申請貸款之初，她的預期額度是100萬元，不過，最終的結果與之相去甚遠。「我希望相關部門能制定更為明細的評估標準，讓各方心中有數。」江小麗說。

李漢邦指出，引進第三方評估公司的成本較高，一般100萬元以下額度的貸款均由銀行內部評估。鑒於試點階段土地經營權抵押貸款額度普遍不高，現行操作基本上採取銀行內部評估的方式。「一般按照土地的平均地價乘以土地的剩餘年限再乘以70%。計算的結果一般是最高標準，最終貸款額度還得經實地考察後確定。」

在中國人民銀行德慶縣支行行長練可平看來，信息平台的建設十分關鍵，因為農業產業發展的一個關鍵問題就是信息不對稱。他強調，平台搭建之後，絕不能各自為政，必須實現各級聯網、各部門對接。但就目前來看，德慶的農村產權流轉管理服務平台受眾面太窄，也尚未與相關部門有效對接，無法較好地發揮作用。事實上，信息平台的不斷完善，也意味著農戶信用信息體系的同步更新，這無疑將為農村金融機構的信用評估服務提供可靠的依據。

另外，針對抵押物的處置難題，練可平建議，建立農村土地承包經營權收儲機制，由政府和社會力量合作成立專門的公司接收、經營不良資產。「這是一個共贏模式。」他分析道，「對於政府而言，這一機制將有利於處理閑置資產，實現土地連片整合經營。在分擔風險的基礎上，也有利於提高金融機構的參與積極性。此外，政府還可以返聘失去抵押物的農民，為他們的生計提供基本保障。」

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