打破消費支付壁壘 小金卡延續互聯網精神

日前,興業銀行、京東金融聯合宣布推出國內首張具備「互聯網基因」的借記卡――興業銀行京東金融小金卡(以下稱「小金卡」)。小金卡是一張借記卡,但搭載了特殊的理財功能:用戶開通京東小金庫並辦理小金卡後,小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分,將自動轉入京東小金庫,目前可實現年化收益超4%的餘額理財,盤活了卡內閑錢。

業內專家認為,小金卡是合規下的創新。中國人民大學普惠金融研究院高級研究員程華認為,存款流失、活期存款理財化是商業銀行2013年以後就不得不面對的現象,在這個過程中銀行的處境很被動。小金卡需要先進行線上操作申請,然後還需要線下去銀行申辦借記卡。借記卡內超過1000元的餘額部分會自動投向小金庫,但需要獲得消費者的同意。程華認為,整個流程是合規的。

這意味著,小金卡雖然「搭載」了理財功能,但本質上依然是一張借記卡,小金卡中活期存款的利息收益,依然在合理範圍內。小金卡里高於活期儲蓄利息的收益來自於「餘額理財」,也是儲戶的主動投資行為。其餘額理財功能是在遵從儲戶和消費者主觀意願的前提下,將超過1000元的賬戶餘額投向京東小金庫。只不過,小金卡的創新功能大大簡化了這一投資流程。而且,按照央行的監管規則,借記卡屬於I類賬戶,必須要在線下申請,監管要求最嚴,賬戶功能最全,使用起來也最安全。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼也對小金卡給予了積極評價。他認為,小金卡屬於I類賬戶,需要用戶拿身份證到網點辦理,這是符合監管規定的。在合規的基礎上,小金卡的部分功能滿足了客戶的理財和支付等需求。

董希淼認為,小金卡在支付層次也是一種創新,它將銀行卡的支付跟非銀行支付結合起來,打破了銀行支付與非銀行支付之間的壁壘。

程華分析稱,在商業銀行和科技金融公司各自行業競爭日趨激烈的情況下,兩者之間的合作、創新是一定會出現的事件。這種合作將會使支付和理財行業的產品形式更加多元化,使目前存在的傳統金融與科技金融、線上金融與線下金融的隔離被打開。從消費者角度看,支付的便利性和豐富性會更加改善。

從行業發展的角度來看,京東金融所代表的金融科技公司與銀行更加開放、積極地合作,突破了封閉的圈子,將有利於優勢互補,實現多方共贏。

(CIS)

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