信用卡還不清？3分鐘讓你徹底明白利滾利是個什麼東西！

明明已經把上期的賬單還清，怎麼還有利息？原因在於你根本沒有搞明白信用卡計息模式-——循環利息，也就是利滾利。小小的利息威力無限，也讓很多卡友吃了苦頭。利滾利的計息模式很複雜，卡哥3分鐘讓你徹底明白利滾利到底咋回事！！

舉個例子

假如你的信用卡賬單日是每月31日，還款日是每月25日。 12月1日你透支消費了2000塊，12月5日透支消費了3000塊，卡片上期賬單全部結清。1月20日，你還款600元，1月25日，又還款400元，一共只還了1000塊。

PS：還款抵消之前消費的順序：1月20日還的600塊錢會按照透支順序，先去衝掉12月1日透支的2000塊，衝掉了600塊，還剩1400塊；1月25日還的400塊又衝掉了400塊，還剩1000塊。12月5日透支消費的3000塊始終沒有還上。

利滾利計算開始：

第一階段：基礎篇

如果你用的是除工行外的其他銀行發行的信用卡，沒有全額還款，那麼所有的消費都不享受免息期。所以，你已經還上的每一筆錢要收取從透支日到還款日的利息。

那麼： 利息1 = 600元 x 0.05% x (12月1日-1月20日） = 15元

利息2 = 400元 x 0.05% x (12月1日-1月25日） = 11元

而你沒有還上的透支消費，也是從透支日開始計息，直到完全還清。信用卡（包括國際信用卡）的利息是月底出賬單的時候才能看到，也就是說利息計算是截止到月底日的。

那麼： 利息3 = 1000元 x 0.05% x (12月1日-1月31日) = 30.5元

利息4= 3000元 x 0.05% x (12月5日-1月31日) = 85.5元

所以，你在1月底的賬單上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元。

1月過去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份會成為你信用卡欠款的本金的一部分，然後一起計算利息。你的欠款總額為1000元+3000元+142 元=4142元，之後的每一天都是按照這個基數計算每天萬分之5的利息。這個就是所謂"按月計算複利"了。

第二階段：高階篇

更複雜的情況來了...

除了12月份的消費，你在1月15日還有新的透支消費800元，於是你1月底收到的賬單一共是4142+800=4942元。

如果你在2月25日之前，全額還清了這4942元，那麼你1月份的透支消費（也就是1月15日的這一筆800元）還是免息的；如果你2月25日之前又沒有全額還款，那麼1月15日透支消費的這800元也沒有免息期了，還是像前面一樣的演算法計算利息。

前面我說1月底收到賬單中有4142元是12月之前的欠款產生的，這一部分欠款已經沒有免息期了。所以，從2月1日到你後來還款的那天之間，這些錢是始終在產生每天萬分之5的利息的。

簡單起見，假設你是2月25日一次性還上了1月底賬單的4942元。那麼這4142元沒有免息期的欠款在2月1日到2月25日之間的利息=4142 x 0.05% x (2月1日-2月25日）= 49.70元。這筆利息要到2月底出賬單的時候你才會看到 -- 那個時候你千萬不要奇怪：為什麼我2月25日已經足額還清賬單了，還會有新的利息產生呢？

同樣的，這49.70元的利息也是沒有免息期的，從3月1日開始就不斷產生每日萬分之5的利息（每天不到3分錢）。

PS：工行的除外

是不是很複雜？不過如果你用的是工行的信用卡，情況就不同了 --工行信用卡在非全額還款的時候，已經還上的部分就不收利息了。也就是說，信用卡不會有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的賬單上看到的利息是116元。

信用卡的透支利息計算非常複雜，一句話來說就是：

1.盡量不要最低還款額還款，不享受免息期！！

2.萬一非全額還款，出現利息而自己又算不明白的時候，相信銀行吧，他們是不會算錯利息的。

另外，一個常見的誤解：大家平時說信用卡的利息是"利滾利"，不是"按日"收取複利的，而是"按月"收取複利，也就是說利息到月底才計入本金，下個月繼續產生利息。

（註：利息計算以實際入賬時間為始，以上計算過程時間略有誤差）

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