「以房養老」試行已三年，怎一個「凄涼」了得，為何？

我國自古有「養兒為防老」的俗語，認為把孩子拉扯大，自己也沒有能力再掙錢了，餘下的歲月自然由孩子撫養。

對於過去而言，一家有幾個孩子，子女可以輪流照顧老人，或者有錢的出錢，有力的出力，贍養老人的義務總會分攤在各個子女身上，壓力就會小很多。

現在的情況卻大不一樣，很多年輕人都是獨身子女，甚至有的夫妻雙方都是獨身子女。這使得現在的年輕人工作生活壓力都很大，用於贍養老人的金錢和時間都非常有限。

在此背景下，「以房養老」模式開始出現。

「以房養老」試行已三年

成果略顯凄涼

2014年7月1日，保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，意味著保險版「以房養老」正式起步。

然而從試點情況來看，截至7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業務，三年多的試行時間，只有65戶家庭90位老人完成承保手續，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

而就在今年年初，「以房養老」試點城市還進行過擴容。

保監會數據顯示：目前住房反向抵押養老保險試點共包括北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、中山共8個城市。

可根據相關保險公司人士的說法：比如在南京，這項業務推廣已有5個多月，可目前簽單成功的卻只有1戶家庭。

「以房養老」

為何如此不受待見？

一是傳統觀念束縛。

這主要體現在子女層面，華中師範大學曾做過相關的課題研究，研究數據顯示，98.67%的子女不同意父母「以房養老」。

一方面老人過世以後房產一般過繼給子女，在很多子女心裡有傷利益之嫌。另外一方面，子女贍養這種傳統養老觀念在民間根深蒂固，子女擔憂如此行為會遭到輿論的批評。

二是老人自身的顧慮。

這主要體現在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養老金能否跟著漲等方面。其中更為關心的就是房價問題。

對於房價問題，幸福人壽董事長李傳學說，目前「幸福房來寶Ａ款」是一次性評估，在合同期內養老金保持不變。在計算老年人可領取養老金金額時，已經適當考慮了房產增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產實際增值超過預計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關權益人。

相反，如果房價下跌，養老保險金金額也不會下降，保險公司承擔房價下跌風險，會繼續按照約定的金額給付養老金。

可是，根據最新的一線城市房價走勢圖來看，房價一次性評估本身就不能讓參保人信服，即使考慮房產增值率，可是這一比率該如何確定，又是一個問題。

一線城市房價走勢圖

三是相關部門並不十分支持。

這從「以房養老」的首單落地城市武漢來看，幸福人壽湖北分公司一位工作人員表示：「我們和民政局申請過很多次，希望他們向鰥寡孤獨老人宣傳，用這種方式改善生活，可主要還是我們公司去發函協調，至今也沒有建立一種互動。」

而民政部門則認為：「以房養老」僅僅是一種養老產品，市民在養老過程中應有多種選擇。

武漢市老齡工作委員會辦公室老齡工作處處長李劍華表示：「我們主推的主要是加強養老服務設置建設，創製一些新的扶持政策，培育社會為老服務組織，解決養老資金的來源和服務提供的豐富多樣化。」

四是監管還不完善。

近期北京數十名老人參加「以房養老」項目遭遇公證騙局、導致名下房產被奪一事被媒體曝光。雖然事後司法部推「五不準」堵公證漏洞，整肅公證行業。

這「五不準」包括：一、不準為未查核真實身份的公證申請人辦理公證；二、不準辦理非金融機構融資合同公證；三、不準辦理涉及不動產處分的全項委託公證；四、不準辦理具有擔保性質的委託公證；五、不準未經實質審查出具公證書。

可這依然給本就風雨飄搖的「以房養老」事業帶來困擾。

國外「以房養老」進展如何？

「以房養老」在國內或許是個新鮮事物，可是在世界上的其他國家，「以房養老」卻是一個實行了半個世紀的辦法。

早前，有英國媒體做的一份調查顯示,超過1/3的英國人打算利用房產來籌集養老金,也有一成的退休者被迫出售房產或將較大的房子換為較小的房子來維持生計。

而歐洲國家西班牙，據《全球華語廣播網》觀察員張舜衡介紹,有接近四分之一的老人通過固定房產來作為養老保障的一部分,比例相當高。西班牙的房地產行業一直是其國民經濟的支柱產業,對西班牙國內生產總值增長貢獻率曾一度高達到18%。房地產立國的經濟特色再配合歐盟完善的法制和開放的金融市場。西班牙將以房養老的本質還原到將老人的固定房產轉化為退休金來源的流資產,可定性為一款權益交換的金融產品。

當然，整體來看，「以房養老」雖然在國外開展的比較早，但是仍然是個小眾市場，即使是開展得比較早、比較成功的美國,在有條件參與的老年人家庭中,也只有約3%的參與比例。

我們的「以房養老」

或許還有更多的路要走

中國老齡科學研究中心副主任黨俊武表示：「以房養老」是長期的金融行為。我國的金融法律法規體系不完善讓人們不放心。

還有就是房地產市場本身未來走向如何，不論漲了還是跌了，中間的殘值如何處理，如果房地產回到拐點，是否會吃虧，也是大家一直關注的。

另外，廣東卓建律師事務所律師余剛提醒，「以房養老」的投保確實也存在風險。

面臨房價波動的風險，樓事政策影響的風險，房屋的使用年限風險，這些風險落到保險公司頭上，可能會面臨保險公司不足以償付老年人養老金，這樣的風險最終都會轉嫁到老年人領不到養老金這個風險上。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，受養兒防老和家產傳後等傳統觀念影響，「以房養老」保險在較長時間內會是一個小眾產品，但它還是有市場的，空巢家庭等需要這樣的產品。

保監會副主席梁濤表示，保險業探索推出的住房反向抵押養老保險產品，是在保障老人居住權的同時，用房產增加現金流，改善老人生活品質。儘管這是一個小眾市場，但意義重大。

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