1 1>2，帶你走進保險金家族信託！

談起家族信託，總是和超高凈值的富豪聯繫在一起，千萬以上的設立門檻，容易讓人產生遙不可及的距離感。而保險金家族信託的問世，無疑是降低了家族信託業務的准入門檻，親民不少。作為「保險+信託」的組合，保險金信託可以充分利用信託的靈活傳承、風險隔離、稅務籌劃、財富管理和信息保密控制等功能，同時也可以利用保險的風險管理和槓桿功能，實現「1+1>2」的神奇功效，為高凈值客戶帶來了全新的財富保障和傳承體驗。接下來就帶您揭秘保險金家族信託。

揭秘一：什麼是保險金家族信託？

保險金家族信託是家族信託的一種，保險關係和信託關係並存其中。它是以保險金請求權為信託財產，以投保人作為信託委託人，並指定信託計劃為保險受益人而設立的信託。保險事項發生後，信託公司作為保險金受益人領受生存年金或身故受益金，並按照信託委託人的意願對信託財產進行管理、運用、分配，將信託財產以及產生的收益交付信託受益人，進而實現對委託人意志的延續和忠實履行。一般適用的險種包括終身壽險、年金險等產品。

舉個例子，王女士是一名單親媽媽，獨自撫養一個7歲的女兒，她以數百萬元購買了保額高達2000萬的保險，並將信託計劃設定為保單受益人,將她的女兒設定為信託受益人，合同中也明確了信託財產的分配方案，這就是「保險+信託」的保險金信託模式。這樣一來若未來王女士意外身故，保險合同觸發，信託公司作為保險收益人領取保險受益金，並將這筆錢存入事先約定好的信託專戶，信託公司將按照信託合同的約定，定期向其女兒即受益人劃撥資金，在女兒每一個重要的人生節點，給予資金支持，很好地避免了子女尚年幼，尚不具備管理大額保險受益金的風險。

揭秘二：「1+1」為何大於2，保險金家族信託優勢在哪裡？

保險金家族信託作為保險金和家族信託相結合的產物，綜合了二者的優勢。

（一）更廣泛的受益人範圍

我國《保險法》規定保單受益人為自然人或非自然人，但不能是尚未出生的人，導致保險只能實現一代人之間的財富傳承，對於跨多代傳承往往束手無策。而將保險納入到信託框架下的保險金信託，藉助信託期限長、個性化的特徵，使傳承方案的規劃更加靈活。信託受益人範圍非常廣闊，可以是人或者機構，可以是直系親屬、遠親或者朋友，可以是未出生的子孫，可以是具體的個人也可以是模糊的群體。藉助信託條款的靈活性，可以約定在信託存續期內按委託人意願運行，實現靈活的財富傳承。

（二）更親民的進入門檻

目前國內家族信託的門檻一般在3000萬元以上，而保險金信託的門檻稍低，可以說是「親民版」的家族信託，這主要源於保險的槓桿效應。客戶最初只需要投入較低的保費，就可將上千萬的保額設立家族信託，大大降低了設立信託的資金成本。資產量在3000萬以下的家族信託意向客戶也可以享受到家族信託在財富管理與傳承方面的功能。同時也可以讓部分對於家族信託持謹慎態度的高凈值人士通過保險金信託進行初步嘗試。

（三） 更廣泛的投資標的

保險事項發生後，信託公司作為保單受益人行使保險金請求權，保險金進入信託賬戶，由信託公司按照合同約定進行管理；由銀行擔任家族信託財務顧問，提供信託財產投資建議、信託資金託管等服務，並且在信託公司管理之下的信託資產可以選擇現金、固定收益、權益和另類投資等全部投資標的，相較於投資範圍受限的險資，保險金信託投資管理更加廣泛靈活。

（四）更安全的財產風險隔離和保護

保險金信託可以實現對財產的雙重保護。第一重保護，從保險的角度，保險金信託能將被保險人風險轉移，在保險事項發生時將保險金支付給保單受益人。第二重保險，從信託的角度，保險金信託延續了家族信託的風險隔離，實現財產風險隔離和保護。因此，保險金作為信託財產具有特殊的「財產獨立性」，投保人或信託公司的債權人都不得對其強制執行。且在保險金支付後，由信託進行管理，可以避免因受益人無力管理財產及他人惡意侵佔造成的財富損失。

揭秘三：農行保險金家族信託服務

中國農業銀行自2014年聯合國內知名信託公司、律師事務所推出家族信託服務，是國內最早開設家族信託服務的幾家商業銀行之一，並在四大行中率先實現家族信託首單，滿足了高凈值客戶財富傳承與保障的需求。隨著業務不斷發展，農行私人銀行也在不斷拓展不同資產類別的家族信託服務，滿足高凈值客戶多樣化的需求。

現階段，隨著國內社會經濟的飛速發展，法律環境的進一步健全，家族財富傳承的需求日益強烈，家族信託服務已經在婚姻財產保護、家庭財富傳承、家企債務隔離等多方面大顯神通。中國農業銀行私人銀行將繼續遵循「恆業行遠，至誠相伴」的服務理念，秉行「大行德廣伴您成長」的大愛精神，弘揚專業、擔當精神，開拓創新，成就廣大高凈值客戶的財富傳承願景，守護每個家庭的資產保值增值之路。

市場有風險，投資需謹慎

本文僅代表作者觀點，不代表本刊立場。

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