「無現金社會」就是消滅現金嗎？

也許你已經發覺，自己開始習慣在出門時不帶現金了。事實上，這一變化大規模發生在中國也就是這兩年的事，但它表現出來的勢頭令人咋舌。看起來，「無現金社會」的概念正在一步步成為現實。

正在快速步入「無現金社會」的中國

武漢市公交集團票務管理公司青山分公司經理陳金鳳面對無現金浪潮的態度其實很複雜。

每天早上8點30分，一個由她管理的32人小團隊就會集中到這個位於武漢市青山區的辦公場地，其中點鈔員12人，複核員4人，再加上收納、機器管理員等大大小小處理其他事務的同事，她們要做的就是盡量快速地點清楚前一天歸屬於青山分公司的1338台公交車上的零錢。

但無現金帶來的變革正迅猛地衝擊著她們的工作，大約5年前，刷卡和投幣支付的比例還是4∶6，現在已經差不多到7∶3了。而就在不遠的未來，因為移動支付機具的普及，她們的工作量可能會進一步減少。

一方面，陳金鳳和她的32位姐妹們一邊體會著工作量減少帶來的輕鬆生活，「畢竟我們這個職業也有職業病，比如頸椎和腰椎都不是很好」；另一方面，因為需要清點的現金數量逐漸減少，她們也成為「點鈔員」這個職業的「守墓人」。

在剛剛過去不久的6月12日，武漢公交、武漢一卡通、武漢水務集團、武漢天然氣公司、武漢電視台和武漢大學、吉慶街、周黑鴨等武漢28家機構和企業，宣布一起加入由螞蟻金服公司牽頭成立的「無現金聯盟」。此前，武漢市委書記陳一新在與馬雲座談時，也提出要把武漢打造成「無現金城市」和「智慧出行城市」的標杆。

作為全世界在移動支付領域發展最快的國家，政府的強勢入局正在更深遠的層面上影響著這波浪潮對中國社會的衝擊。

今年5月，被稱為「互聯網女皇」的華爾街證券分析師瑪麗·米克（Mary Meeker）發布了2017年《互聯網趨勢》（Internet Trends），報告中對於中國移動支付表示出極大的關注。從數據上看，從2012年開始，中國用5年時間，從移動支付交易額幾乎為零增長到如今的5.5萬億美元，而美國則只有1120億美元。這個變化相當驚人，而2015、2016年正是增長最迅猛的兩年。

如果你以為這件事還只停留在一、二線大城市就錯了。根據中國支付清算協會所做的《2016年移動支付用戶調研報告》顯示，城鄉移動支付用戶的比例其實很接近。縣城的移動支付用戶最多，佔比為19.6%；省會城市列第二，佔比為19.0%；農村地區列第三位，佔比為17.0%；地級市列第四位，佔比為15.8%；直轄市和鄉鎮地區分別為14.5%和14.2%。

不同的調查呈現的角度也許不同，但結論總是相差無幾。比如中國互聯網路信息中心（CNNIC）所做的《中國互聯網路發展狀況統計調查報告》顯示，截至去年12月，在線下實體店購物時使用手機結算的比例已達50.3%，即使在四、五線城市，這一比例也分別達到43.5%和38%，農村地區這一比例也達到31.7%。

所有的數據都顯示，儘管數字化支付在中國零售支付中的比例仍然不到三成，但從農村到城市，整個中國社會都在共同經歷著這場無現金化的變革。螞蟻金服公關部總監朱健就表示他們的目標是在商業消費、交通出行、公共服務這三大層面都將移動支付的比例提升至90%，而繼續在一線城市以外的地區拓展線下市場將會是未來幾年這個浪潮的努力方向。

印度總理莫迪帶來的衝擊

不過，雖然中國取得的成就令人側目，但在去年底，一位印度老人才真正讓全世界感受到了這種衝擊。

2016年11月8日，印度總理納倫德拉·莫迪（Narendra Modi）突然宣布，面值為500和1000盧比的紙幣——分別相當於7.5美元和15美元左右——將從當日午夜開始停止流通。這一消息震驚了印度人，他們提前4個小時才被通知他們的多數現金將成為廢紙，而這相當於整個印度流通資金的大約86%。對於因為沒有健全身份認證體系而缺乏銀行卡使用習慣的印度居民來說，他們「被迫」駛入了移動支付的快車道。

儘管這一舉措在印度國內引起了巨大的爭議，並對印度經濟造成了嚴重衝擊，但以諾貝爾經濟學獎得主約瑟夫·斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）為代表的學者卻對此表示了讚賞。在兩個月之後的達沃斯經濟論壇上，他就呼籲美國政府應該學習莫迪的舉措，因為這種向數字化經濟的轉型所帶來的收益「將遠遠大於要付出的代價」。

事實上，因為通過幾百年的努力建立了完善的信用體系，以美國為代表的歐美髮達國家都有一個特性，就是信用卡交易在其日常交易中所佔的比例非常高。即使要拋棄現金，歐美髮達國家仍然將目光放在了信用卡上。

瑞典被普遍認為是全球在此方面的領跑者，在2015年的時候，紙幣和硬幣交易就只佔其GDP的2%，當年瑞典所有的消費付款只有五分之一使用現金，反觀在世界其他地區平均有75%以現金付款。在2013年，瑞典有近24億筆信用卡和儲蓄卡交易，銀行卡還是其最主要的交易工具。

但趨勢顯示，以智能手機為支付終端代表的移動支付正在緩慢地改變這一切。

Swish作為瑞典最受歡迎的移動支付系統正在慢慢侵蝕信用卡的陣地。在去年6月的時候，瑞典一半的人口都已經成為他們的用戶，每月發生的支付行為超過900萬次。在情況相似的近鄰丹麥，一款名為Mobile Pay的手機應用擁有了其560萬總人口中的300萬用戶，在2015年產生了超過9000萬筆交易。

曾經在銀行和IT產業都工作過的高級工程師智煜徽對「無現金交易」與「移動支付」這兩個概念有自己的認知，在他看來，儘管還缺乏統一的認識，但移動支付作為基於信息技術的成果，能通過互聯網技術連接數字化信息才是移動支付區別於現有信用卡體系的最主要特點。

舉個例子，信用卡不僅要依託於POS機這種固定的機器，更重要的是，它沒辦法處理個人之間隨時可能發生的金融業務，無法通過移動設備進行相關衍生服務的開發。比如它就沒辦法發紅包，也沒辦法通過用戶信息對消費者進行更多數據上的個性化服務。

當然，對於美國這樣的國家來說，極為完備的信用卡體系已經能保證他們日常的無現金需求了，但從整個無現金社會的發展趨勢看，以智能手機為支付終端代表的「移動支付」才是新的方向。

而中國和印度作為發展中國家的代表，顯示出了發展中國家在這個領域的「後發優勢」，他們跳過了信用卡體系階段，直接抵達了移動支付的最前沿。

政府的強勢入場

微信支付高級運營總監黃麗認為所謂的「無現金」對於普通用戶來講是一種趨勢，這種更便利、更靈活的生活方式的改變才是其本質，它不只是一個金融方面的概念，而是包含了社會的方方面面。

最能反映這一本質的就是政府部門的入場。仍然以武漢市為例，除了和螞蟻金服聯合宣布要把武漢打造成「無現金城市」的標杆之外，由武漢市政府主導的改革顯然在步子上邁得更大。

武漢全市目前共有8000多台公交車，從上個月開始，武漢市公交集團開始加裝移動支付的機具，到8月中旬就能實現8000多台公交車的全覆蓋。這個效率可以說很驚人了，畢竟這樣的安裝行動只能在晚間開展。同樣的變化也發生在更先進的BRT（城市快速公交系統）上。自去年12月28日運營開始，它們就開通了支付寶支付。從今年1月1日到6月12日，相關負責人透露，武漢市一卡通支付的比例下降了7%，而支付寶的比例上升了6%，每天通過支付寶上車的人數超過5000人次。

在醫療領域，已經有不少公立醫院開始嘗試通過支付寶自動挂號、支付醫療費用，2016年，武漢就有超過100萬人次使用支付寶挂號、就診；在安全領域，武漢市公安部門還和螞蟻金服共同合作，在全國率先推出了「電子身份卡」，讓用戶可以線上查看個人身份基礎信息、預約辦理身份證、出入境證件等；在商業領域，漢正國際中心與吉慶街這樣的武漢市地標性商業中心也都與支付寶展開了官方合作，著力打造「無現金」化的商業體驗。

武漢市互聯網信息辦公室主任黃長清就對本刊表示，武漢市從2011年就開始了全面推進智慧城市建設的征程，截至目前，武漢是國家唯一一個既是科技部又是住建部，還是工信部的智慧城市試點城市，而根本目的還是「努力提升城市的品質和競爭力」。

政府的介入讓變革發生得更快，除了周黑鴨這樣的企業以及很多小商鋪，在武漢，你見到最多的移動支付場景是那些市政機構，比如交通、醫院、學校等等。這與其他很多地區頗為不同。螞蟻金服的相關工作人員就向記者「抱怨」，相似的工作在武漢推進要比幾個一線城市容易多了。

雖然被競爭對手搶了先，但微信支付高級運營總監黃麗仍然表示從長遠來看這是一件好事，因為政府已經開始意識到了移動互聯網能給社會帶來的好處，「只要步子邁出去了，不管是對友商還是對我們，都是一件好事情」。

當然，因為有了官方層面的合作，我們在武漢就很少能見到支付寶競爭對手們的身影，這裡似乎變成了另一個杭州，成為支付寶的大本營。這樣行政級別的「壟斷」雖然在效率上提高了，但也在某種程度上減少了消費者的選擇，其中的利弊也許值得討論。

它都給社會帶來了哪些影響？

黃麗認為，用戶的需求是需要分層去滿足的，移動支付的出現其實是滿足了用戶在消費過程中在支付手段上的一個補充。

但正如我們一再強調的那樣，支付手段的改變只是「無現金」變革中的一個角度而已。「讓商業更智能、讓金融更普惠，讓社會更高效」，這是支付寶提出的無現金給社會帶來的變化。而有評論將「無現金」比作一個神經中樞也許更為傳神，因為它可以延伸到從吃飯娛樂，到看病上學，再到投資理財的各個末梢。

今年2月28日，支付寶公開對外界表示，希望用5年時間，推動中國率先進入無現金社會。在他們看來，無現金社會不是「消滅現金」，而是指能用現金支付的地方都能用上移動支付，讓「無現金」成為新的主流支付方式，讓支付不再受現金的約束。在那個時候，用戶只要拿著手機，不帶現金也能暢通無阻。

因為從2003年開始就從事互聯網金融交易，支付寶在開始階段統治著移動支付的市場，但如同上面所說，微信支付通過微信紅包的刺激，充分利用自身在社交方面的優勢，快速追趕著對手。去年第四季度，支付寶的市場份額從上年同期的71%猛跌至54%。同時，微信支付的市場份額從2015年第三季度的16%，大增至去年第四季度的37%。不過支付寶在去年第四季度已經止住了市場份額的連續下滑，雙方目前的市場份額趨於穩定。

瑪麗·米克在自己的報告中說：「隨著移動支付在中國越來越普及，使得共享單車、直播、付費內容等產業的崛起也成為可能。」之前雲筆記產品「為知筆記」創始人李峻就對記者表示，雲筆記產品近兩年的快速發展與移動支付技術的成熟密不可分。「你會感覺非常深刻，付錢的效率提高很多了。當用戶需要買東西的時候，他沒有障礙，他只要一猶豫可能就不買了，所以看上去用戶的付費頻率會增加。」

而在金融領域，就像螞蟻金服CEO井賢棟提到的：當過去現金交易的不透明性被打破時，信息將可被記錄和追溯，從而可以為原本沒有徵信數據的小微企業建立其信用體系，解決小微企業的貸款難題。

當然，社會本身就是一個複雜的綜合體，你永遠可以找到它的兩面性，無現金也不例外。

此前，就在印度的「廢鈔」改革中，一些印度居民在排隊等候數小時兌換舊鈔票期間死亡，也有一些患者因為醫院拒絕舊鈔而缺乏醫療幫助。據印度《先鋒報》消息，截至2016年11月21日，因「廢鈔」事件造成的死亡人數已有70人。

這些都給我們提了一個醒：當無現金的浪潮一波波向社會的方方面面席捲而來，整個社會要做的不僅僅只是享受它帶來的好處，還應該思考如何在這條路上走得更穩一點。

今年4月，聯合國環境規劃署駐華總代表張世剛先生在支付寶組織成立無現金聯盟時說道：「無現金社會的意義不僅僅在於紙張的節省，而在於金融在推動綠色和包容性經濟上的作用。」

這一變化將來究竟還會對社會產生何種深刻的影響，仍然是值得思考的問題，但毋庸置疑的一點是，手握著智能手機的你我，已經成為無現金社會的一員。

（圖片來自網路）

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