成人保險怎麼買 篇二：成人意外險該怎麼買？

意外險一直被稱為成人的第一張保單。一方面是意外風險不會隨著年齡增長而有大的變化，另一方面是意外帶來的身故、傷殘風險，尤其是成人遭遇意外對於家庭的傷害非常大。面臨各類意外給家庭帶來的經濟風險，意外險能以非常低的保費轉移較大的經濟風險，所以，本文大白想和大家聊一聊關於成人購買意外險的問題。

1. 意外險能解決什麼問題

2. 成人選意外險要注意什麼

2.1.一看職業是否可買

2.2.二看意外身故/傷殘保額

2.3.三看是否包含意外醫療

3. 選意外險還有什麼注意事項

4. 大白說：短期產品多，記得及時續保

1、意外險能解決什麼問題

意外險是當被保險人因意外導致死亡、殘疾或治療支付醫療費後，按約定獲得保險金的保險。它能為被保險人轉移意外身故時，家人生活水平下降的風險，也可轉移傷害時需醫療、康復費的經濟壓力。此處很多人容易產生誤解的是保險合同中意外的定義。保險中的「意外」是指非本意的、外來的、突發的危害事件，而不是日常大家常理解的「意想不到」的意思。

就保障範圍而言，意外險包含意外身故、意外殘疾（部分為全殘）、意外醫療、 意外住院津貼這4類保障。一般而言，意外身故/殘疾是共用保額的，其中傷殘給付按《人身保險傷殘評定標準》（由中國保險行業學會與法醫學會發布）所列殘疾項目，依照該標準規定的評定原則對殘疾項目進行評定，並按評定結果所對應該標準規定的給付比例乘以基本保險金額確定意外殘疾保險金，例如10級傷殘，則給付保額的10%。

綜上，意外核心解決的是意外對家庭經濟的影響，因意外導致的身故或傷殘對家庭經濟影響巨大，是核心需轉移的風險，而意外醫療（例如貓爪狗咬打疫苗的錢）這類是附屬的關注點。當然對於老人與小朋友而言，因不承擔家庭責任，身故與傷殘額度共享，父母這一代小病小痛不願意治療的情況，需區分對待，我們會在下兩期的少兒篇與父母篇中再展開來說。

2、成人選意外險要注意什麼

一看職業是否可買

意外險和其他險種不同的是，第一關注的是職業，普通的意外險都是針對1-4類職業投保的，部分性價比較高的產品會限制為1-3類職業投保，而5-6類職業則要尋找特殊的產品投保。

什麼是1-6類職業？

職業類別是保險公司根據意外風險的可能性對職業進行的分類。每家保險公司都有自己的職業類別，差異不會很大，但同1個職業可能在A公司是3類，在B公司可能是4類，在投保的過程中需要注意，根據自己的情況選擇到最合適的產品。另外需注意的是：保險的職業分類與我們現有的職業是不對應的，存在疑惑的情況下，在投保前諮詢對應的客服，進行確認。下面列一家保險公司的部分常見職業讓大家感受一下職業分類：

1類職業：機關內勤人員、企事業單位負責人、私營企業主(不親自作業)、企事業單位部門經理主管(不親自作業)、農場經營者(不親自作業)、法官、檢察官、計算機軟體、網路技術人員、一般內勤、教師等

2類職業：機關外勤人員、村委會、居委會人員、農夫、行李搬運工人、塑膠、外勤/攝影記者、推銷員、外科醫師、獸醫、廚師(星級酒店)、外勤郵務人員（郵政）、保齡球球員（教練）、網球人員（教練）等

3類職業：工商稅務城管人員、長短工、果農、木製傢俱製造工人、金屬傢俱修理工、手工木工、陸上油礦開採業工程師、客運車司機及服務員、小型客貨兩用車司機、鐵路機車賀駛員、鐵路乘警、建築公司測量員、籃球球員、排球球員等

4類職業：棉花加工人員、鑽探工人、電工、金屬傢俱製造工人、工礦安全人員、礦井通風工人、自用貨車司機，、搬運工人、貨櫃車司機，隨車工人、電工、修路工、電冰箱裝配工人、牙膏製造工人、廚師(一般餐飲業)、救生員（游泳池）等

5類職業：鋸木工人、鑽油井工人、油氣管道保護工人、客貨輪大副/二副/三福、高爐原料工人、鑄管工人、車床工人、剪床工人、空調器裝配工人、曲棍球球員、武打演員、救生員（海水浴場）、高樓外部清潔工等

6類職業：沿海作業漁民、伐木工人、海洋測繪人員(海上作業)、直升機飛行員、泥水匠、營業用貨車司機、消防隊隊員、消防滅火員、飛行教官、飛行訓練學員、民航機飛行員、機上服務員、直升機飛行員等

拒保：跳傘教練、跳傘人員、潛水教練、潛水人員、跆拳道人員、電力高壓電工程設施人員、防暴警察、緝毒警察等，為警察叔叔們致敬。

二看意外身故/傷殘保額

壽險的保障中是含意外身故，一般來說，意外身故所需保額與壽險所需保額是一致的，如果是意外風險較高的人群，可適當單獨提升意外保額。

所以重心是在意外傷殘的保額，前文有提到意外傷殘按照殘疾程度按比例給付，以評定為4級的「顱腦損傷導致中度智力缺損（智商小於等於49），日常生活能力嚴重受限，間或需要幫助，處於大部分護理依賴狀態」殘疾作為案例，從描述中也可以感知到已經對某個人的收入能力以及自我照顧能力帶來巨大的影響。而4級的情況下，也是只賠付保額的70%，所以大白建議意外傷殘的額度為壽險額度的3-5倍，關於壽險額度的計算可參考大白之前的推文30萬？50萬？壽險額度該怎麼選。

三看是否包含意外醫療、住院津貼

意外醫療所覆蓋的保障範圍更多的還是可自己承擔的風險，大白的建議根據個人風險偏好選擇，在意小損失的人可考慮附加，另外需注意的是意外醫療會有部分保障範圍與醫療保險重合，此部分內容進一步可查看【大白問答】我買的保險，會不會買重複了？

3、選意外險還有什麼注意事項

1、注意意外覆蓋範圍，是覆蓋綜合意外還是特定情況下的意外（例如航空意外、自駕車意外、火車意外等）。綜合意外險，即生活中各種意外所致的保險事故都能理賠，這種是基礎。如平日交通行為較多，可適當提高交通意外保額，但是基礎的意外保額絕對不可少。

2、注意購買的是意外傷殘，而不是全殘保障，繞開僅全殘保障的產品。

3、購買一年期還是長期的產品？意外險沒有等待期，與年齡關係也不大，所以不會類似醫療險這樣對續保有要求，但是一年期意外險存在的問題是每年要續保，會比較麻煩，這個需注意。

4、意外醫療部分是報銷社保範圍內用藥還是社保外用藥，免賠額的情況；

5、就現有市場的主流產品而言，需注意避開的是各類「百萬行」的返還型意外產品，這類產品大部分存在綜合意外保額低，只有全殘無傷殘、返還型導致意外保險占家庭保費支出較高的問題。

4.大白說：短期產品多，記得及時續保

意外險屬於以較少保費撬起較高保額的典型。市場上的產品以一年期的為主，需每年自行續保。很多人在購買壽險後或未體會到理賠後忽略續保的重要性。在此，大白要提醒大家的是，雖然身故保障很多產品都可以包含，但意外傷殘的保障暫時無其他保險產品替代，所以萬萬不可忽視。

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