保險補習班 篇二：你工作其實在為別人養老，自己老了誰來養？

養老？ 再不考慮就晚了...

有人說80後是最悲催的一代，作為中國第一代獨生子女，從出生時就被打上了「張狂、叛逆、垮掉的一代」的標籤。等到了逐漸成為了社會的中堅力量，質疑聲漸漸沒了，取而代之的是「房奴、養老、育兒」等等的標籤。

即便是最年輕的80後，現在也快邁入而立之年。除了自身贍養父母和撫養子女的重任，自己的養老問題也開始成為80後們考慮的問題。

特別是現在新聞到處報道的養老金空賬、延遲退休年齡，甚至以房養老的試點開展。重重新聞報道提醒我們再不考慮養老，真的就晚了！

80後所面臨的的巨大養老危機

「養老危機」這個詞總是被我們大家掛在嘴邊，然而這個危機究竟是怎麼和我們80後聯繫上的呢？

可以看出1970-1980年這個時間段，生育率陡然降低，從1980年之後生育率大概在2.0%左右，且自此以後一直是緩慢下降的趨勢。

由於生育率是2.0甚至更低，因此，這波嬰兒潮每個時段的總人數不可能超出其父母一輩的總人數。原因在於，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，兩個大人最多只能對應兩個孩子。

也就是說，對於這個社會來講，80後這批人步入老齡這個階段，中國人口總數會快速下滑，越來越少的年輕人需要贍養越來越多的老年人。

2025年，工作人口與老人人數之比是3.0，目前這一數值在5.5，即未來十年內會下降近一半。

這也就意味著到了2015年政府為了能夠負擔這多出一倍的老人，勢必會提升個人和企業繳納的養老金。在目前養老制度不變的情況下，個人繳納的養老金比例將由8%升至16%，企業繳納的養老金比例將由20%猛增至40%。這麼高的成本必定是企業和個人所承受不起的，因此以後的養老制度一定會改變。

現有的養老方式靠譜嗎？

在說養老方式前，我們先來區分一下養老的需求究竟是怎樣的一種需求。

先來說說日常生活需要的錢：如果在35歲開始準備養老金，按照現在老年人正常消費水平大概每年消費6萬元（以每月5000元計算），預計退休時間為60歲，假設通貨膨脹率是3%，預計活到80歲的話大概需要337萬。這個數字對於任何一個人說都不是一個小數字，怎麼樣去預備這樣一筆錢可以說是一個很實際的問題。

如果再算上醫療費用，比如得了重疾治療的支出大概在30-50萬左右，即便是以30萬元計算，大概需要367萬元。

政府、企業養老

先說說最常見的靠政府的養老金養老。

以每月繳納養老金的工資5000元來講，到60歲時，個人賬戶養老金每月能領1200元左右；假設社會月均工資為5000元，那麼統籌賬戶養老金為1750元，那麼一共能領大概3000元，以20年計算的話就是60萬元，即便是社會統籌賬戶養老金會隨社會基本工資之增加，最多也是在100萬左右。

對於一些國企、事業單位是有企業年金存在的。也就退休後拿到的錢是企業的養老保險和政府基本養老保險之和。不過值得注意的是企業年金很多隻存在於大型的國企中，所以對於大部分在私企、外企打拚的小夥伴來說並不享受這部分的收入。

政府養老的特點就是穩定，基本沒有風險問題。但缺點也很明顯，只能滿足基本的生活需求，醫療和休閑娛樂是很難保證的。

以房養老

這種養老方式其實是最近政府在逐漸提倡的一種新型養老方式。老人可以將自己的產權房抵押給銀行等金融機構，定期獲得一定數額養老金或者接受老年公寓服務，俗稱「倒按揭」。

查詢了一下，這種政策已經逐漸在試點開展，目前是在北京、上海、廣州、武漢這四個城市推進。然而在推進過程中，願意參與的老人很少。

即便參與，也是以失獨老人為主。其實想想很好理解，畢竟在中國的傳統理念中，多數老人還是希望將房產留給子女，且擔心金融機構對房子的估值低於實際價值，同時通過房屋抵押獲得資金，可以投資收益更高的金融產品。

同時從客觀層面來講，這種以房養老的形式更適合地價較高、且不止一套住房的老人。

所以認為，如果正好在一二線城市有不止一套居住房，且願意接受這種理念的可以嘗試此種養老方式。

商業保險養老

商業保險養老可以分別覆蓋日常生活需求和醫療需求，具體請看以下介紹。

年金保險

覆蓋日常生活需求的一般是年金險。年金險其實有很多種，比如傳統型年金保險、分紅型年金險、萬能型年金險等。

在和精算師溝通後得到的建議如下：在購買用於養老的年金險要注意以下的原則：

保單有多少利益是確定的

養老金重點是確定性， 而養老保險的確定性體現在年金，而不是分紅，對比產品時，首先應該比較的是確定的部分，即寫進合同的部分（如固定年金，到期保險金，萬能賬戶保底收益等），而不是分紅收益這樣不能100%承諾的部分。

是否需要合同約定年齡才可領取

有的年金保險是投保後即可每年領取（專業上稱之為即期年金），有的年金保險要等到60歲或者退休後才可以開始領取（專業上稱之為延期年金），所以這也是需要考慮的問題，如果擔心提前挪用，就更適合延期年金的配置。

傳統年金的特點是利益完全確定，在約定的保險事件發生時，保險公司按照約定的金額和給付方式給付保險金。因此作為基本養老金的補充是比較合適的。

分紅年金險與傳統年金保險不同，其保單利益不完全固定，按照分紅給付的方式可以分為現金分紅和保額分紅。分紅型保險的額度不固定，但保險公司會均攤各個保單年金的分紅額度，以確保每年的收入相對均衡，不會大起大落。但相對於傳統年金保險來說風險當然要高一點。

因此大家可以根據自己的風險偏好來選擇哪種年金保險更適合。

由於年金保險一般只是保障身故，即便是有疾病保障保額也極低。因此覆蓋養老需求中的醫療需求就需要保障型人身保險了，尤其是重疾險。

保障型保險養老

一般的小病住院花費幾千元自己可以承受的住，但一旦患上重疾，那麼幾十萬的治療以及後續護理費用對於原本就處於退休後（收入下跌期）的大家來講應該是難以承受的。特別是年紀越大患重疾的可能性也不斷的攀升。

因此如果現在資金比較充裕的情況下，選擇一份合適的終身重疾險就是明智的選擇了，部分終生重疾險不僅有保障重疾的作用還有終身壽險的功能，非常適合大家在進行養老規劃時作為兜底保障。

可以看出其實哪種單一的養老方式都是各有利弊

，所以說合理的養老方式應該是和投資一樣：不把雞蛋放在一個籃子里，通過合理的資產配置，在抵禦疾病、意外風險同時通過投資複利收益，為退休養老生活提供足夠的資金保障。

身為80後的我們，為了應對這日漸緊迫的養老危機，也應該及早打算，也建議大家根據自己的風險偏好做一些資產配置，首要考慮基本的醫療保障是否齊全，在進行其他的收益性投資的配置。

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             （第二期保險指南針，有任何建議或者想說的，歡迎評論！）

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