在過去幾年中，「普惠金融」的概念屢屢被提及，去年杭州 G20 峰會期間，3 個關於普惠金融的重要文件被提交討論，通過後成為全球普惠金融發展的指引性文件，對政府建立完善的法律和監管框架，加強數字金融基礎設施建設和管理提出指引。

相對於傳統金融的「二八定律」（20% 的客戶創造 80% 的利潤），普惠金融最大的突破是顛覆了主要為富人服務的傳統理念，使普通人也能平等享受到金融服務。

發展普惠金融，中國還處於起步階段。對企業而言，新的指標體系則意味著在完善徵信、風控的能力，在大數據、雲計算、移動互聯等方面加強研發方面展開新一輪的競爭。

技術改變金融

凡普金科於 2013 年創立，專註於大數據處理和金融科技研發，為個人提供更高效的智能金融服務和解決方案，用科技縮短人和金融服務的距離，促進金融服務平等化，努力踐行普惠金融。愛錢進是凡普金科旗下的網路借貸信息服務平台。

凡普金科在前兩年就保持高速發展，與一般的金融機構不同，凡普金科的企業規模並未跟著迅速擴張。相比之下，它更像是一家科技公司。

凡普金科聯合創始人 & 愛錢進 CEO 楊帆認為，正是在數據領域和演算法方面的積累，才讓他們有足夠的經驗、能力和人才，在如今的體量下保持高速增長。

「在這個速度背後，凡普金科一直堅持『數據驅動業務，技術改變金融』的理念，我們的每一個決策都有數據支撐。我們也相信只有通過技術和能力的提升，才能使現有的金融狀況發生變化。」

互聯網金融最大的敵人是欺詐

對於互聯網金融來說，最大的敵人不是貪婪。道德風險確實導致一批互金企業倒下。但對於一個自律合規的公司來說，貪婪和道德都不是大問題。

也不是監管。政策風險確實對金融領域有重大影響，但只要跟著政策，朝更小、更簡單、更分散的方向走，政府是支持互聯網金融健康有序發展的。

更不是巨頭企業。在實際運行過程中可以發現，BAT 想做的是平台，他們要賦能互金企業，未來的關係是夥伴，而不是敵人。

楊帆認為，互聯網金融企業最大的敵人是欺詐。欺詐團伙正在朝著科技化、規模化、體系化的方向迅速發展。據了解，欺詐團伙對人才的渴求，以及技術能力的發展一點也不比其他企業差。

金融機構做風控主要就是兩件事：

? 識別用戶的還款意願

? 評估用戶的還款能力

當遇到欺詐時，通常的做法是以複雜的流程，更多的材料提交，把欺詐用戶拒之門外。當然，門檻升高會造成誤傷，把有信用的人也擋掉，導致用戶量下降。第二個方法是提高費率，讓有信用的人繳納高額費率，負擔欺詐者本應支付的成本。這同樣會有許多問題。首先利率不合規，超過了國家規定。其次，好人受到懲罰，壞人逍遙法外，於情於理都不是一個公平的做法。

欺詐與反欺詐

以上其實就是人們常說的融資難、融資貴的問題。面對這些問題，凡普金科採用了第三種方式，用技術能力、演算法能力直面欺詐。

凡普金科目前使用純線上信用評估體系。得到用戶授權後，會抓取信用卡、電商、運營商等相關信息。然後用這些結構化、非結構化的信息做特徵工程，通過數據清洗、數據處理、數據加工，把散落的數據變成一個個變數。

欺詐團伙無法得知模型中各方面的權重，所以就在數據源上做手腳。運營商、電商網站上的數據不好作假，他們開始嘗試利用信用卡賬單。

「我們發現監控數據異常，立刻緊急制動，然後尋找假賬單的規律，上線反欺詐規則。」

這場戰役勝利後，欺詐團伙轉向小團隊作戰。收一堆身份證，開始註冊、申請信用卡、電商，然後交易、養號。欺詐團伙小團隊化後，因為時間、地點數據不再集中，監控體系很難發現。

「我們通過觀察用戶在申請過程中的行為模式，來找到他們的異常。與此同時，通過知識圖譜來判斷用戶是否與欺詐團伙相關聯。除此以外，我們的在監控體系上加了一個非監督學習模型，通過這個方式把與欺詐團伙相似的行為聚類。然後做出相應的動作。這就是我們跟欺詐團伙的博弈、對壘。」

機器將取代智力工作

凡普金科內部已經上線一個叫「水滴」的自動建模機器人，利用它可以完全以機器的方式完成建模。從數據清理，特徵提取，到模型開發，再到整個生長環境上線。這個過程以往是通過 MA（模型分析師）去做，時間大概要 1-2 個月，現在通過自動建模機器人，時間已經縮短到 1-2 天了。

有了這個工具，不只是自動建模，包括獲客、運營、風控等方面，現在凡普金科在商業的每個環節，都可以使用自動建模機器人。

對於下一步怎麼做，楊帆表示，「目前水滴機器人正在申請專利的過程中。凡普金科希望它在生產環境里有更高的可用性、能夠模塊化。下一步我們會把水滴機器人分享出來，大家可以直接接入我們的平台使用，甚至我們可能會開發私有雲版本，幫助大家建模，把智能化運用到公司的每一個環節。」

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