第三方支付「直連銀行模式」終結，網路支付業務將全部通過網聯

一個時代的終結，也是一個時代的開始

近日，央行支付結算司向有關金融機構下發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（以下簡稱通知）。

從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務，都必須通過網聯平台處理。這意味著，第三方支付平台的「直連銀行模式」將終結。

通知顯示，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過非銀行支付機構網路支付清算平台(簡稱網聯)處理。同時，各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

網聯即非銀行支付機構網路支付清算平台，網聯模式在國際範圍內並無先例。

網聯由中國支付清算協會牽頭髮起，於今年3月31日上線。據多家上市公司公告顯示，目前接入網聯的支付平台已增至45家。銀行方面，中國銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、建設銀行、工商銀行等已宣布接入。

以兩大巨頭為代表的第三方支付機構迅速發展，資金交易量猛增，第三方支付此前普遍採取直連銀行的模式來進行資金的轉接清算。這種直連銀行的模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體的交易信息，無法掌握準確的資金流向。同時，該模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

原則上講，任何第三方支付機構想要接入銀行，用戶進行跨行轉賬，未來只有兩種方式。一種是走銀聯的清算渠道，一種通過網聯平台。網聯平台作為第四方金融服務平台，在不直接對消費者提供金融服務，並且不碰觸資金的情況下，通過統籌銀行和第三方金融機構，間接為市場和消費者提供服務。網聯平台可掌握具體商品交易信息和資金流向，防範洗錢、挪用備付金等行為，其建立也對第三方支付行業的風險進行了有效管控。

從今年3月底至今，網聯試運行已經超4個月。今年6月末，網聯平台正式啟動業務切量。截至6月30日，在支付機構接入方面，已有財付通、網銀在線、快錢、支付寶、平安付等機構完成接入。不過，目前網聯的數據處理技術能力還未經過「雙十一」這樣海量交易的考驗。

支付寶、財付通等大型支付機構多已建立完善的銀行直連體系，且支付成本較低，遷移至網聯平台後，之前的優勢便失去了。對於小型支付機構來說，則節約了新增直連銀行的成本，且抹平與巨頭的支付體驗差異，更多是利好。

但根據央行支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務要求，要在明年年中全部通過網聯平台處理，這一時間表實際上早於市場預期，這對網聯平台的技術能力也將形成一定壓力。

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