保險業擁抱科技的9種姿勢

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在近期的達沃斯世界經濟論壇上，眾多經濟學家對金融科技的影響力給予了高度評價，他們認為「銀行業將最先感受到金融科技所帶來的變革，而保險業則會在未來感受到最深刻的變革。」

傳統保險公司早已預見了這一趨勢，他們加大了對行業創新的投入，也積極回應著保險科技活動的影響。之所以保險公司如此積極地擁抱保險科技，一方面是希望避免被潛在的創業公司所取代，一方面也是為了確保在未來能夠獲取更多的市場份額。

以下是英國保險諮詢機構Oxbow Partners整理的海外大型傳統保險公司們為了達成其創新目標而採取的9項措施，他們從自身的經營情況以及具體目標出發，有的放矢，從而緊追甚至引領保險科技的發展趨勢。

1、組建內部創新團隊

組建一支創新團隊，是保險公司為了追求技術創新，在管理層面需要做的第一件事。這支團隊需要負責的事情是很廣泛的，其第一目標就是找到保險公司需要跟進的具體創新內容。

創新團隊一般並沒有執行權。這意味著他們只能對管理層提供建議和意見。權責分明對於企業來說不是壞事情，但是這一架構會註定企業的創新之路需要經歷漫長的審批和討論。

明確創新團隊的許可權是很重要的。創新團隊的主要目標可以是構思想法，也可以是發展技術，抑或是進行實踐應用。保險公司為創新團隊設定了不同的目標後，也應該賦予其相應的許可權，為其提供施展空間。畢竟，創新並非僅僅是一堆人在黑屋子裡進行頭腦風暴就可以完成的，一支優秀的創新團隊，是需要以完善公司核心業務中的缺點為目標的。

2、搭建一個可擴展的技術框架

大多數傳統保險公司的核心系統中都會不可避免地出現一些歷史遺留問題。曾經，大部分保險公司都選擇忽略和躲避這些問題，如今，越來越多的公司選擇去直面解決這一問題了。比如，安聯集團在2016年設立了一個新的職位——首席數字官（Chief Digital Officer, CDO），並計劃在四年的時間內投入4億美元將其在德國本土的業務完全數字化。用全新的數字化系統去取代原先的核心系統。他們已經意識到，傳統的核心系統已經嚴重拖慢了他們產品更新換代的速度，並且帶來了大量的運營和維護成本。

慕尼黑再保險於2016年設立了慕再數字合伙人項目（Munich Re Digital Partners），該項目旨在為保險公司提供一個數字化的分銷渠道，提升客戶體驗。

3、開發自己的數字化解決方案

如果你有一個好的想法，為什麼不自己去做呢？保險公司應該花更多時間去嘗試，而不是僅僅停留在思考該做什麼上。富通保險（Ageas）就是一個很好的例子，他們察覺到了千禧一代保險需求的爆發，開發了符合這一客戶群體口味的產品Back me up。

即使一些大膽的想法最終沒能成功，但初期的實踐成本並不高，而保險公司卻能從實踐中收穫大量寶貴的經驗和客戶的反饋。

4、建立「數字實驗室」

有的保險公司將第2點和第3點相結合，建立了「實驗室」來同時追求技術框架的建立和數字化解決方案的策劃。這些「實驗室」的成員包括技術人員和數字產品經理，他們無需參與到傳統業務的流程和架構中去。

保險公司需要投入大量的資金去運營這類實驗室，並且回報的速度和質量都充滿了不確定性。安聯旗下的貿易信用險子公司——裕利安宜（Euler Hermes）的數字實驗室Digital Agency已經獲得了一定的成績。

5、整理「技術套餐」

當我們和保險公司交流時，我們經常會聽到保險公司說：「我們知道公司在運營上有不少問題，這些問題是可以用技術去解決的，但我們就是不知道哪裡去找這些技術。」

當我們和技術公司交流時，我們又會聽他們說道：「我們有很好的解決方案，但我們找不到門路去給保險公司做路演。」

我們認為，為了潤滑雙方的溝通通道，保險公司可以整理一套「技術套餐」。所謂「技術套餐」，就是將擁有與保險行業相關解決方案的技術公司整理成冊，這些技術或許並不是保險公司當下急需的，但只要相關都可以收錄，以防不時之需。具體的技術包括數據收集和分析、AI驅動的會計解決方案、市場方案等。

至於「技術套餐」如何制定，應該由保險公司的規模所決定。像蘇黎世保險這樣的大型公司，他們的創新中心Tech Hub會為公司制定豐富的技術套餐。規模較小的保險公司則可以通過第三方諮詢平台，獲取科技公司的信息，制定適合自己的「套餐」。

6、組建自己的加速器/孵化器

加速器和孵化器是目前的潮流之一，一些保險公司已經開展了自己的孵化器訓練營。加速器和孵化器給了傳統保險公司近距離接觸保險創業公司的機會，使他們能在第一時間了解到科技發展的趨勢。

但這一方式的局限性也很明顯——成本太高，只適合大型保險公司。此外，能否吸引到高質量的創業公司來參與孵化器項目，也是該項目能否成功的重要決定因素。

7、贊助第三方加速器/孵化器項目

相比第6項點，贊助加速器和孵化器項目的成本就低了很多。比如Ergo保險和Admiral保險就贊助了Startup Bootcamp，AIG贊助了Plug & Play。

8、直接投資創業公司

大量傳統保險公司都成立了內部的企業風投基金（Corporate Venture Funds, CVFs），從慕尼黑再保險，到安盛保險，到荷蘭全球人壽，各保險公司都開設了不同規模的基金。

但是企業風投基金模式也是充滿挑戰的。第一，CVFs和傳統VC的著眼點和目的都不一樣，CVFs一般都只關注一個領域的創業公司，在保險公司的CVFs一般只看保險創業公司，因此CVFs的選項會比較局限。第二，CVFs更關注技術上的收穫，而非財務上的回報。第三，創業項目成功運用到傳統保險公司核心業務的案例實際上很少，大部分項目都沒能達到預期。

9、間接投資創業公司

有些保險公司會選擇通過第三方基金對創業公司進行間接投資。這一方式可以避免直接投資過程中的部分風險和挑戰。

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