剛剛我差點被銀行信用卡分期給騙了！

9月5日，是我交通銀行信用卡的賬單日，裡面有一筆2萬多的未還款。今天，我接到了信用卡中心的客服電話，向我推薦了他們的信用卡分期業務。

在整個溝通交流的過程中，客服一直跟我強調，信用卡分期很便宜，20000元分6期，手續費還給我打了5折，每期手續費才80元。

於是我打開了APP頁面，參考一下分期的手續費。

表面上，很有誘惑力，有木有？我看著也很心動，但是我有一個習慣，就是喜歡對各種數據進行測算，於是，我打開Excel表格，測算後，發現了對方有一個「偷換概念」的錯誤。為什麼這麼說呢？

接下來，我做了一個假設：貸款本金為20000元，分12期，也就是借款一年的時間來計算費用。每期的本金是1666.66元，每期的手續費是70元。

按對方所說，這個年化費率才4.2%。但事實上信用卡的實際手續費率遠遠不只這些。因為，我並不是一直使用著20000元的貸款額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為1666.66元。

按此計算，月均的資金占用約為10833.33元，12期分期付款實際的手續費費率為840/10833.33，結果為7.75%。而客服偷偷地把概念給換了，只告訴我們表面上的標準年化費率。

目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準利率也僅為1.5%。按照7.75%的年化率來算的話，銀行的手續費是活期利率的22倍，一年期定存基準利率的5.2倍。

那麼實際的情況，是不是我剛剛說的如此？我們也可以用最原始的方式，進行核算。

假設，我找銀行借了一筆20000塊錢，利率根據最新的銀行貸款基礎利率規定，不進行上浮，按4.35%計算一年期的銀行借款利息，仍採用每期還相同本金的方式（即等額本金），我們會發現，在找銀行貸款，除了第一期利息67.68元之外，隨著應還本金總額的減少，每期利息也相應地減少，而信用卡分期手續費卻每期都相同。這個時候，信用卡分期手續費比銀行的貸款利息整整多出了436.41元，將近一倍。

那麼是不是因為與分期的期數有特殊的關係？

針對這個問題，我就拿了信用卡分期可選的最短和最長的分期進行了驗證。

下面是分3期的情況下，在其他條件相同的情況下，這個時候，我們可以發現，費用的差距更大，信用卡分期的手續費整整比銀行貸款的還款利息高出372元。

看到這裡，大家可能會覺得那是不是分期的時間不夠長？

針對這個疑問，我也採用了一樣的方式進行對比，結果，信用卡分期手續費比銀行的貸款費用高出196.46元。

由此可見，無論分期的長短，信用卡分期的實際費用仍比銀行的貸款利息高出許多。

看來，當想要信用卡分期的時候，一定要擦亮自己的眼睛。好好地算一算分期的成本，在辦理信用卡分期的時候，一定要謹慎處理，可以請專業人員進行核算後再處理，這樣就可以把資金的運作最大化。

大家對信用卡分期有什麼樣的困惑，隨時可以評論留言。對信用卡的使用有什麼樣的心得或者經歷，也可以留言，我們可以共同探討。

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