銀行信貸打開「正門」 校園貸亂象初步遏制

「裸條裸貸」、「借800元，20天變20萬」……針對近年來的校園借貸亂象，今年上半年多部委聯合出擊，重拳整治校園貸。轉眼又到9月開學季，校園貸會否再度捲土重來呢？南方日報記者近日走訪了廣東多個高校，發現當前大學生信貸市場已規範不少，多家銀行機構也陸續走進校園，填補校園貸退出之後的空白，為引導和滿足大學生融資需求，把「正門」打開。

調查：校園貸亂象初步遏制

發傳單、貼小廣告、網上傳播，曾經是校園貸在大學生群體中擴散的手段。進入開學季，校園貸有否趁機捲土重來呢？記者就此走訪了廣東多所高校。不少學生都表示，自從上半年整頓過後，現在都沒有再看到校園貸的廣告出現，身邊也沒有發現有同學從事校園貸活動。

「之前出事後，學校幾乎是進行了『地毯式』調查，我們很少有人借校園貸。現在學校對校園貸管控更是非常嚴格。網路中的、線下的小廣告都已經銷聲匿跡，更重要的是同學也不會再輕易去借網路貸款了。」暨南大學學生小馬告訴南方日報記者。

今年上半年教育部和銀監會、人力資源和社會保障部聯合印發了規範校園貸管理的文件，文件明確取締校園貸款這個業務。

教育部財務司副司長趙建軍9月6日表示，「學生由於金融知識不夠豐富，借了高利貸，最終利滾利，到了有些學生還不起的程度。這都是社會上不良的網貸機構，通過虛假宣傳引誘學生，最終造成的現象。」趙建軍說。

廣州市互聯網協會表示，目前其會員中校園貸等不符合國家監管政策的業務基本已經停止。

動向：銀行加大信貸產品推廣

有「堵」還要有「疏」。在校大學生是中國信用體系建設中非常重要的一環，也是未來中國消費的主力軍。理性消費和創業資金需求是大學生群體的合理金融訴求。按照廣東200萬名在校大學生的基礎、每人每月消費1500元估算，校園貸的市場容量每年可達360萬元。

網路機構「校園貸」止住了後，如何滿足大學生這些提前消費的需求？趙建軍表示，為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。事實上，不少銀行已經開始從「正門」進入校園。

在廣東地區，目前建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行等多家金融機構正式推出了針對大學生的金融信貸產品，以正規渠道創新來滿足大學生群體的金融服務需求。

今年5月份，廣東建行推出了專門針對大學生群體的「金蜜蜂校園快貸」業務。建行廣東省分行個人金融部副總經理王磊告訴記者，「金蜜蜂校園快貸」是國內首款銀行校園貸產品，目前已經和全省123家高校簽訂了「校園e銀行」合作協議。

今年6月，廣發銀行信用卡也推出了大學生專屬信用卡——廣發擺范兒卡，並在北上廣等部分城市試點。廣發信用卡中心表示，從9月份開始，「擺范兒卡」將面向北京、上海、天津、重慶、廣東等14個省份（直轄市）共54所高校在校大學生開放申請。

中行廣東省分行則推出了包括廣東註冊志願者卡等多款產品。

實測：成績好、用途合理，額度會更高

記者對比發現，銀行「正規軍」的提供的校園信貸產品與過往的網貸校園貸也有諸多不同。「諮詢了一下，需要提交身份證、學生證、成績單，銀行兩周就差不多能審核通過。」廣東某大學財稅學院一名學生嘗試過銀行的校園貸。而銀行信貸經理對其表示，如果學習成績好、能夠出示在校獲得的各種獎勵，申請的額度會更高。

記者了解到，銀行校園貸在額度、貸款用途、學生的「信用」上，都有嚴格要求。其中，建行表示，「蜜蜂貸」按照梯度化進行額度設計，給予在校學生1000元到50000元的授信額度。學生可能第一次借款額度較低，但隨著用戶借款和還款情況，銀行會建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型等進行綜合評估，額度最高可以達到5萬元。「各方面條件都好的、成績優秀的，用途合理的，額度會更高。」其透露，大學生培訓學習、創業等信貸需求會更受銀行歡迎，貸款用於過度消費甚至遊戲，都很有可能會被「拒貸」。

廣發信用卡推出的「擺范兒卡」額度一般為2000元，提供最長50天免息還款期，卡片全程線上申請，當天即可開通使用，通過與高校周邊線下商戶及大牌電商的合作，覆蓋大學消費的各類場景。招商銀行的「快貸」最多可以借8000元，最長可分24個月還款。

而更多的銀行則是採取先開立「零額度」信用卡的方式。「目前我行為在校大學生一般首先開立零額信用卡。在取得第二還款來源方如父母、監護人等願意代為還款的書面擔保材料，並確認身份真實性的情況下，本科生最高額度不超過3000元。」中國銀行廣東省分行相關負責人表示。

此外，銀行的校園貸產品利率都相對較低。建設銀行的金蜜蜂校園快貸6月份執行的利率為6%，相當於日利息萬分之一點五，也就是借1000元，每天的利息0.15元。類似，招商銀行的「快貸」日利息最低萬分之1.7，均比目前互聯網平台如花唄、白條等產品利率要低。

銀行：基於大數據  風控模型提供額度

校園借貸亂象之所以有其滋生的土壤，一方面是因為一部分大學生確有臨時開銷急於用錢，另一方面是因為大學生沒有收入來源也沒有資產證明，向銀行等正規機構很難借到錢。

那麼，銀行「重返」校園，如何應對大學生信貸產品的風控問題？

「我們是基於成熟的大數據風控模型為大學生提供真實的、適度的額度。另一方面，我們也會從觀念引導、產品設計等多方面滿足大學生群體的信用消費需求。」廣發信用卡相關負責人透露，去年到今年，廣發信用卡先後走進北京師範大學、中山大學、華南理工大學、暨南大學、中國人民大學等多所高校，通過行業大咖講座、辯論賽、微電影製作大賽、信用卡知識競賽等多種形式引導大學生樹立理性消費觀。

中國銀行廣東分行相關負責人表示，「其實給大學生放貸並不是最終目的，我們更希望通過校園貸對大學生進行財商教育。」建設銀行廣東省分行個人金融部副總經理王磊說出了大多數銀行的心聲。

記者採訪到的銀行相關負責人幾乎一致地表示，大學生應結合自身需求合理消費，樹立健康的消費觀念，培養金融安全意識及理財能力。廣發銀行信用卡中心相關負責人表示，首先要養成良好用卡習慣，善於利用「手機里的銀行」進行還款提醒設置。

此外，不要申請太多信用卡，要樹立理性消費觀念。多張信用卡不僅不便於日常管理，也有可能因疏忽等因素造成信用卡逾期，影響個人徵信。

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