華爾街已死，智能金融來臨

華爾街淪陷

電子化交易從某種意義上說摧毀了華爾街傳統的交易方式與交易文化，但是，殺死華爾街的終極殺手則很有可能是人工智慧。

據外媒報道，摩根大通利用AI開發了一款金融合同解析軟體，經測試，原先律師和貸款人員每年需要360000小時才能完成的工作，這款軟體只需幾秒就能完成。而且，不僅錯誤率大大降低，重要的是它還從不放假。

一切人類在AI面前都是樹懶。金融家被碼農羞辱，曾經匯聚全球頂尖金融人才的華爾街已經率先被人工智慧攻陷了。

馬雲在最近的演講中預測，阿爾法狗下一步還會滅了整個金融圈，這不是危言聳聽。

一個超人工智慧，一旦被創造出來，將是地球有史以來最強物種。所有生物，包括人類，都只能屈居其下。看到人工智慧的強大，是否應該仔仔細細的考慮下有了機器人，自己能做什麼？看來，財務人和金融人失業在所難免。

2000年，高盛在紐約總部的美國現金股票交易櫃檯僱傭了600名交易員。但是現在，這裡只剩下兩名交易員「留守空房」。不僅高盛如此，瑞銀的交易大廳也空出一個足球場來了。

用更高的科技取代成本高昂效率低下的人工勞動是所有行業的一大趨勢。高盛、瑞銀的交易員被替代的經歷，只是全球金融公司的一個縮影。花旗銀行預測在2015至2025這10年間，歐美銀行將會裁員30%，數量最多達到170萬人。

荷蘭的ING銀行宣布一個可以讓他們在未來省下近9億歐元的「數碼轉換」計劃：先砍掉5800名員工，占員工總數13%，未來再視情況讓另外1200名員工轉職或是裁掉；德國商業銀行宣布，到 2020年他們將會將銀行中 80%的工作都數碼化、自動化，最終將會裁掉 9600名員工。此外暫停發放股息，來彌補重組計劃的成本；蘇格蘭皇家銀行發布一個線上的AI 客服系統，這個客服系統可以根據客戶的語調來做出反應，而且，它還永遠都不需要休息，更不會要求超時津貼；美銀計劃在消費者銀行分部減少8000多個工作崗位。被減少不只是員工，還有網點。美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點。

在今年貴州的大數據峰會上，馬雲再次語出驚人：未來三十年是最佳的超車時代是重新定義的變革時代。如果我們繼續以前的教學方法，對我們的孩子進行記、背、算這些東西。不讓孩子去體驗，不讓他們去嘗試琴棋書畫。我可以保證，三十年後孩子們找不到工作。

此言不虛。聽馬雲的，以後別讓孩子學金融專業，反正也找不到工作。

學金融的要哭了

「我還能做什麼？」這是邢軍最近常問自己的問題。他出身三線城市、大專畢業，現在是一名銀行信用卡審核員。

以往，邢軍會選擇在銀行網點擺攤，客戶辦卡、審核「一條龍」，省時省力，還能獲得一筆辦卡傭金提成。信用卡審核的工作屬於銀行風控體系中的一環，卻佔用著銀行大量的人力成本。

不過，他所在的銀行這兩年為絕大部分網點都裝了智能審核系統，客戶從銀行進門到開戶，在一位工作人員的引導下，整個過程不到十分鐘就能完成，其中最重要的風控環節——身份識別環節也由人臉識別技術實現。

人臉識別是被最早運用到金融領域的人工智慧技術之一。通過對臉部生物信息的分析，系統能快速確定攝像鏡頭前是否為生物活體，並完成個人身份信息的認證，而這一過程，通常只需要幾秒鐘。

有了網點的智能審核系統，邢軍感覺到工作量明顯下降，自己不用再為每一位信用卡客戶單獨進行身份審核，只需偶爾撿下人工智慧的「漏單」，為那些沒有前往網點的用戶進行上門身份核實服務。為了提高效率，銀行還為每位外勤人員安裝了面部識別App軟體，方便審核員能夠隨時隨地完成認證工作

如今，除去刷臉驗證身份，「刷臉支付」「刷臉取款」等新型人工智慧技術被越來越多地運用到銀行服務中，客戶方便了，對邢軍而言卻不是好兆頭。「工作輕鬆了，但是辦卡收入沒了，未來怎麼樣不好說。」

邢軍並不理解什麼叫人工智慧技術，但他明顯感受到來自機器的「敵意」。

國際諮詢公司麥肯錫的最新報告預計，機器將在未來二到三年取代30%的銀行員工。會計師事務所畢馬威的結論更是令人驚異——到2030年傳統銀行的多數部門或將消失，類似於蘋果Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。

這或許並非危言聳聽。

根據中國銀監會發布的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》，截至2015年底，我國銀行業金融機構共有法人機構4262家,從業人員380萬人。而對比看各家銀行的具體數字，大多銀行連續三年減員裁員，截至2016年末，工商銀行當年共減少櫃員14090人，農業銀行減少10843人，建設銀行減少30007人，並且這一趨勢正在常態化。

相應地則是銀行離櫃率的迅速上升，離櫃率也通常被視作銀行互聯網業務替代線下櫃檯的比率。銀行業協會數據顯示，2016年銀行業金融機構離櫃交易金額達到了1522.54萬億元，行業平均離櫃率達84.31%。

在國內銀行業整體轉型互聯網的大環境下，從企業盈利角度，銀行引入智能系統能夠大幅減少人力成本。

報告根據對8家利用人工智慧改進現金股票業務的銀行研究發現，數字化處理運用最多的前台部門，每個員工帶來的收入翻了八倍，中後台部門每個員工處理的任務量翻了四倍。

報告預計，諸如中台部門的質控與合規業務，以及從前台接收潛在客戶信息生成交易合同的資本市場業務，至少可以減少四分之一的人力。而後台部門的IT、財務和人事業務對於文件和數據的處理，也不再需要人力手工錄入和掃描，可能導致裁撤三分之一的崗位。

事實上，採用機器學習、自然語言處理、認知技術、自動化流程、智能工作流工具已成為全球投行業的大趨勢。

更大的蛋糕

在投資領域，人工智慧也正在發揮著越來越大的作用。

智能投顧又被稱作機器人投資顧問（Robo-Advisor），指大數據和量化模型，為客戶提供基於大類資產配置方案和財富管理服務。

和傳統的財富管理投資不同，智能投顧會根據資產組合自行搭建數據模型，結合投資者風險偏好、財務狀況與理財目標，通過後台演算法為用戶提供資產配置建議。

李濤現任恒生電子人工智慧及金融工程領域專家，計算機專業出身的他在智能交易演算法、智能策略、量化對沖和金融衍生品業務等方面有豐富經驗。

據他介紹，智能投顧早於2005年就誕生於美國，行業規模始終不大，難與傳統的共同基金、對沖基金等相比較。但智能投顧抓住了一小部分美國人的痛點，即低凈值客戶對大類資產配置的需求。

「像是巴菲特的股票，一股二十多萬美金，個人投資很難進行購買，智能投顧實際上就是幫中小投資者完成了集資。滿足了一部分個人的投資需求。」他說。

但他向南方周末記者坦言，智能投顧走紅中國，除去Fintech在金融領域持續發酵的因素外，監管趨嚴才是更大的原因。

2015年監管層對P2P監管趨嚴，P2P公司被勒令禁止開展理財推薦的業務。「當時有一批P2P開始轉型稱作智能投顧，其實也是某種程度上規避監管風險。和真正的智能投顧有較大區別。」李濤表示。

伴隨AI概念走紅，越來越多的機構才搭上了智能投顧的「便車」。但現實情況是，受限於市場和政策原因，國內智能投顧平台尚不能完全複製海外智能投顧的模式，雖然不少機構為了主動布局市場，試圖對海外智能投顧模式進行複製或改造。

據南方周末記者觀察，目前除了有部分平台採取全球資產配置的嘗試以外，多數投顧平台實際上仍在銷售金融產品。

但這可能是傳統金融機構在個人理財領域趕超互聯網企業的最好機會。

以國內第一家、招行旗下的摩羯智投為例，據招行最新中報，摩羯智投上半年6次月度投資的申購規模累計達到45億元，上半年平均回報位於非貨幣基金的前1/3。

早在2017年3月份公布的2016年年報里，招行行長田惠宇就表示要推進以「網路化、數據化、智能化」為目標的金融科技戰略。繼2017年與英國央行、波士頓聯儲等機構組織加入「超級賬本」後，招行還成為全國首家推出智能投顧系統的銀行。

招行在中報里直接明確定位「金融科技銀行」，表現出向互聯網轉型的決心。

業內人士也向南方周末記者指出，對現階段的金融公司而言，所面臨的數據結構化需求遠遠高於開發AI的需求。原本沉澱於後台的數據依舊「塵封」，大量的歷史數據甚至尚未電子化。

「如果只是純粹地替代人進行底層的數據統計工作，就不是人工智慧。只有通過當前數據不斷訓練，以後市場成熟後，模型也會更加完善。」李濤表示。

雲端的華爾街

我猜想，華爾街死了，既不會去天堂，也不會下地獄，而是去雲端。

交易的去中心化是互聯網時代的必然過程。傳統的物體意義上的交易所會消亡，大數據與雲計算早就開始讓交易市場隱身於雲端，過去喧囂的人工報單場景成為歷史資料，交易在計算機系統安靜地自動撮合……你也可以說交易的樂趣同時消失了，但是，金融是一件講效率的勾當，很多人覺得不需要樂趣，只需要爭分奪秒，這也是大勢所趨。

正是，長江後浪推前浪，前浪死在沙灘上。

信息技術的革命性進步催生了納斯達克。納斯達克是一個完全採用電子交易、為新興產業提供競爭舞台、自我監管、面向全球的全美也是全球最大的股票電子交易市場。每天在美國市場上換手的股票中有超過半數的交易在納斯達克上進行的，將近有5400家公司的證券在這個市場上掛牌。

但是，我們在華盛頓卻找不到一條華爾街。

我也找不到再次回望華爾街的任何理由。想想那些年對華爾街的嚮往、迷戀與膜拜，恍如隔世。是曾經的我「熱情已被你耗盡」？還是「我已經變的不再是我，可是你卻依然是你」？

去肯尼迪機場的路上，我把劉歡那蒼涼的「Time and time again you ask me」又聽了一遍，仍然無法理解當年那種千萬里追尋的意義何在。畢竟，紐約一直是紐約人的紐約，正如北京是北京人的北京，對於外來客，都是異鄉，甭管用多少升眼淚，也不可能換來故鄉的溫存。

華爾街每一寸肌膚上都鋪滿了故事，古道西風冷，金錢永不眠。在道貌岸然者看來，這兒從來就是一個藏污納垢之地，在實用主義者眼中，這兒是一處冒險家的樂園，一個最適合巧取豪奪、弱肉強食的圍場。

假如人間的善與惡是能量守恆的，那麼，它們肯定不會一直是完全一樣的比重，更不會靜止如山丘，而是波動如股市。

有時候，善多於惡，於是，世上便有了巴黎聖母院；

有時候，惡多於善，於是，世上便有了奧斯維辛集中營。

更多的時候，善與惡糾纏不清，於是，世上便有了華爾街。

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