用科技破解保險行業痛點，「智能認證」能夠帶來什麼？

經歷了過去幾十年的快速發展，傳統的保險業務已經圈地完成，保險行業逐步進入微利時代。在這種情況下，科技尤其是以AI為代表的前沿科技，將成為打開保險行業增量市場的重要變數，保險行業將逐步從代理人驅動、資本驅動過渡到技術驅動。技術驅動保險行業的初始是要解決目前用戶認證過於依賴人工的痛點，即藉助技術手段推動保險行業從保單制跨越實名制直接到達實人制。因為這不僅是用戶接觸保險業務的開始，更是對後續保險產品的推薦、設計、理賠以及服務都有重大的影響。

人工智慧的快速發展，以及微表情、OCR、身份核查等創新技術的成熟，讓我們看到了解決用戶認證難題的希望。平安集團旗下金融壹賬通近日發布並向保險行業開放的「智能認證」 AI應用技術包正是在這一領域的探索。所謂「智能認證「就是基於產品背後的海量數據積累，通過人工智慧創新技術快速對人、相關行為及屬性進行核實。更直接地來講，「智能認證」要實現的是快速證明當事人的信息、有效證件一定是本人持有並使用，當事人所做出的決策是本人真實意願的表達。該技術的成熟以及開放將從很多方面重塑保險業務的諸多環節乃至整體流程，在提升投保人用戶體驗的同時，使得保險機構能夠更加高效地運作。

保險行業的下半場，用科技解決用戶痛點

隨著我國經濟的高速增長，保險行業隨之出現跨越式發展與壯大，保險公司的數量達到上百家，保費收入逐年提升。根據保監會公布的數字，2016年，我國保費收入達到3.1萬億元，同比增長27.5％。保險業資產總量達到15.1萬億元，同比增長22.31%。從這些指標來看，我國已成為一個名副其實的保險大國，但離保險強國還有相當的距離，主要原因是在保險密度和保險深度兩個重要指標上我們和發達國家還有數倍的差距。這背後一方面與我國保險業務還處於較為早期的發展階段有關，更重要的是傳統保險模式下的用戶體驗存在諸多痛點，阻礙了保險業的進一步發展。

保險行業的痛點往往從投保階段便已開始。大多情況下，投保人需要提供很多資料並填寫大量表格，還需要多次到保險公司櫃檯當面核驗信息，然後還要經歷天數不等的等待。在這一過程中，保險代理人情況的千差萬別使得在信息不對稱的情況下，保險代理人誤導銷售的情況時有發生，由此引發的糾紛經常導致非正常性退保。一旦觸發保險的理賠條款，申請理賠將是一件更讓用戶頭痛的事情。用戶不僅會遇到理賠申請的眾多環節、複雜的流程，還要面對長時間的等待。

總體來看，用戶對於服務體驗以及安全性的擔憂成為阻礙保險行業更快發展的關鍵因素。這方面的改善顯然很難通過保險產品和模式創新來徹底解決。更重要的是，通過科技重塑保險行業服務的流程。科技創新將逐漸成為保險行業發展的核心驅動力，並直接推動行業進入「下半場」。「下半場」的勝者屬於那些能夠做到以用戶為中心，讓用戶滿意的企業。

「智能認證」：保險行業背後的科技重塑

大概從2015年開始，科技的力量逐漸受到保險公司的格外重視。這是「科技＋保險」的1.0時代。隨後，各大保險公司紛紛加大科技方面的投入，開始強調科技與保險服務在各個環節的結合，這是「科技＋保險」的2.0時代，科技與保險開始跨界融合。金融壹賬通「智能認證」技術的開放，將加速推進「科技＋保險」進入3.0時代，即科技開始改造傳統保險業務的運作流程。

「智能認證」可以看作最近幾年興起的「實人認證」方式的一種突破性嘗試，與之相對應的是「實名認證」。從「實名認證」到「實人認證」背後是技術的巨大進步。「實名認證」鎖定的是用戶賬號，但無法判斷該賬號是否是同一人使用，是否存在套用信息，是否存在偽造身份或調用他人賬號，以及是否存在騙取或購買別人信息的行為。相比之下，「實人認證」可以精確鎖定個人，因為這其中不僅需要用戶拍照核實身份，而且需要按照要求進行一系列隨機動作，難以造假。「實人認證」大幅提升認證的準確性之外，還簡化了認證步驟，極大地節約了時間和成本。除此之外，「實人認證」還適用於無線端，能夠確保用戶隨時隨地上線認證。

智能認證推動之下保險行業邁入的「實人認證時代」，將使保險行業長期以來不安全、不便捷、不省心的痛點得以根本解決。智能認證可快速對代理人、投保人的相關行為及屬性進行核實，從而使得保單銷售過程產生的糾紛大大降低。

上述保險行業痛點中，不論是投保環節，還是理賠環節，流程複雜、等待較長的核心癥結主要在於無法快速確定用戶信息的準確性，以致於需要人為增加流程並加大人工審核與驗證的投入，這造成了工作流程的低效、營銷與後續服務環節對人力的依靠，過重的費用負擔等。 「智能認證」技術在快速確定用戶信息上實現了飛躍，從而將為用戶帶來投保、理賠等服務的全新體驗。同時，通過機器審核驗證，還將極大地節約和解放人力，降低公司的運營成本。此外，更加規範和標準的運作流程，還將有效地降低銷售誤導的發生，從而減少非正常性退保。

據了解，在平安金融壹賬通的智能認證產品投入使用後，新契約投保退保率降至1.4%。而「理賠難」的問題則通過實人認證技術結合線上智能化，處理時效由三天提速至30分鐘，客戶滿意度由此大幅提升，保單加保率由此提高了一倍。同時，智能認證技術可覆蓋保險公司90%以上客服環節，公司的客服效率得到質的飛躍。

總之，更加高效地認證是解決傳統保險行業痛點的一個關鍵，能起到牽一髮而動全身的效果。因此，有理由相信「智能認證」這一開放性的技術將帶給行業巨大的改變。

未來已來：「智能認證」更大的未來

在用戶體驗改善、運營效率提升以及成本費用節約的貢獻外，「智能認證」在更高的層面上為行業建立了預期，即通過建立健全和完善的賬戶體系撬動一個更大的未來。

目前，保險公司與投保人之間缺乏持久有效的觸達渠道，也是導致溝通和監管流程複雜，成本高昂的重要原因。未來，當「智能認證」技術日益普及，逐漸成為行業標配的時候，那麼從投保開始，保險公司就能夠利用人臉識別、聲紋識別等科技手段，同時結合用戶其他信息，為每個客戶建立起詳細、準確的個人檔案，這就初步形成了用戶的賬號管理體系。

不僅如此，「智能認證」通過完善的賬戶體系將用戶還原成維度清晰、真實可信的個人，並圍繞賬戶體系將一切信息數據化。這不僅打破了用戶各種信息的割裂狀態，更重要的是能夠整合用戶數據，更為全面的了解用戶，以此為用戶進行個性化推薦。

就認證的角度而言，「智能認證」看似只是認證環節的一小步，但實際上卻是科技改造保險行業的一大步。可以說，以「智能認證」為代表的人工智慧科技創新將成為推動行業發展的源動力，同時也成為「實人制時代」最大的助推力，其全面運用於保險公司業務流程的各個環節，也將為保險行業未來的遠程、線上、移動服務提供廣闊的發展空間。

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