聚美最新「顏值貸」涉嫌向大學生放款，是否違規？

環顧目前的互金領域，稱得上能掙快錢的業務，也只有現金貸了。不僅大量創業公司在做，一些與看似主業與金融無關的互聯網公司也看上了現金貸業務，如獵豹移動推出了獵豹極速貸，暴風也推出了現金貸產品，還有消息稱映客要推出現金貸業務。最近聚美優品也悄然上線了現金貸產品「顏值貸」。

推出現金貸無可厚非，畢竟在商言商，大家都想掙錢。不過聚美優品推出的「顏值貸」卻引發了一些爭議，被媒體爆出涉嫌違規向學生放貸。

「顏值貸」是什麼？

據悉，「顏值貸」在聚美優品APP上線，宣稱「現金借款、不等待，專為愛美的你提供的現金借款神奇」。此外還宣稱安全便捷、10秒審核2分到賬，靈活還款、最高借30萬。在費率方面，聚美優品稱「1000元借1天只用0.5元，日利率為0.05%（以實際借款利率為準）」。

聚美優品推出「顏值貸」選擇與分期樂進行合作。分期樂相關人士表示，「顏值貸」是根據用戶信用記錄推出的一款產品，由樂信與聚美優品消費場景合作，並匹配外部銀行資金。用戶通過聚美優品消費場景，分期需求由樂信「鷹眼」風控系統審核後，進入鼎盛資產「蟲洞」系統為其匹配銀行資金。在樂信匹配給銀行授信之前，「鷹眼」系統會幫銀行進行第一輪風控篩查，基於聚美優品用戶身份信息、消費記錄等，通過篩查的用戶，合作銀行再進行審核放款。

近日，聚美優品創始人陳歐也發微博為「顏值貸」宣傳，稱新用戶借款999元免息，設置一億元借款鼓勵金，並在評論中稱「可以借錢去還其他錢，反正免息，錢也不是歐哥出。」

這與普通的現金貸產品沒什麼不同，互聯網公司出場景，出數據，出技術，銀行出資金。不過因為有學生群體獲得借款，「顏值貸」引發了一些爭議。據中國網報道，有廣東某大學學生表示，在聚美優品上已借款999元。「顏值貸」提供的「分期樂服務協議」中也有多處條款涉及學生。例如，1.9款稱取現服務顯示，用戶為在校學生，則借款資金的消費僅用於學習及工作用途。4.11款強調，如用戶為在校學生，則用戶保證用戶根據協議進行借款的行為已獲得父母等其他管理人的書面同意及擔保，並知悉且授權平台或第三方查詢使用用戶第二還款方個人相關信息、向用戶第二還款來源方核實相關情況。

對此，顏值貸回應稱，這個是分期樂老版本的協議，是在相關規定出來之前的，但實際業務目前已經嚴格按照相關規定來進行了。協議近期已經安排更新。

向學生放款是否違規？

對於互金平台向學生放款的業務，監管部門已經明令禁止了。

6月，銀監會、教育部、人保部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，通知指出，從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。未經銀監會批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。同時，銀監會鼓勵商業銀行和政策性銀行針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

9月6日的教育部第七場教育金秋系列發布會上，教育部財務司副司長趙建軍也重申，任何網路貸款機構都不允許向在校大學生髮放貸款。同時趙建軍稱，為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。

聚美優品與分期樂作為互金平台，如果直接向學生髮放貸款，那就有問題了。如果是對接銀行的資金，借款合同是學生與銀行簽訂，銀行負責貸後管理以及催收，則可能基本上符合監管部門提出的「網貸機構不得從事校園貸業務、鼓勵銀行推出針對學生的金融服務」的規定。

監管部門禁止互金企業發放校園貸，不過並沒有明令禁止銀行與互金企業合作，銀行做校園貸業務，缺乏學生的相關信息，也需要從多種渠道獲取大數據來輔助做信用判斷，否則校園貸業務比較難持續開展。互金企業如果有學生的行為數據等數據資源以及數據建模分析能力，與銀行進行合作，不失為開展校園貸業務的有益嘗試。

對於銀行與互金企業合作開展校園貸業務，銀監會並沒有規定業務細則。個人認為，向學生髮放貸款，借款合同是學生與誰來簽訂，貸後管理尤其是催收由誰來負責，應當作為判斷校園貸業務是否違規的重要考慮因素。現在的現金貸業務，很多平台都是與城商行合作來放款，獲客、風控、貸後管理、催收都是現金貸平台來做。銀行只負責提供資金，並與現金貸平台就利息收益進行分成。如果以這種助貸模式開展校園貸業務，恐怕就背離了監管部門的初衷，畢竟如果從獲客到風控再到催收都是互金機構在做，只是資金來源於銀行，則既往校園貸領域存在的高利息、裸條借貸、暴力催收等監管部門關注的社會問題可能依然無法化解。

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