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你還記得上一次去銀行網點是什麼時候嗎？

從「移動支付」到「智慧型」生活，金融行業的數字時代正踏著實步而來。自2007年開始，P2P、股權眾籌、互聯網理財、互聯網保險等網路理財平台的相繼出現，讓互聯網金融走上了高速發展的道路。根據中科院數據，互聯網理財已成為銀行儲蓄和銀行理財產品外的第三大理財方式。

而互聯網金融得以迅猛發展正是憑藉其受眾接觸面更廣、門檻較低、投資更便捷、收益較穩健等優勢，這也恰恰彌補了傳統財富生活普惠性的不足。不過，互聯網金融起初的粗放式發展也導致產品風險暴露、運營平台問題頻發。隨著監管思路逐漸明朗，市場迎來洗牌期。FinTech（金融「Finance」和科技「Technology」的複合詞）企業的優勢開始嶄露頭角。

當互聯網金融正處於一個再平衡、再定位、再整合的轉型階段，科技的融入會為行業帶來哪些新變化？揮別草莽時代的互聯網金融下半場，馬太效應正在加劇，誰將活過「叢林法則」？

9月13日，第一財經商業數據中心（CBNData）聯合點融發布了《2017新財富時代洞察報告》（以下簡稱為CBNData《報告》，點擊閱讀全文查看完整報告），以點融數據以及阿里巴巴消費數據為分析基礎，全方位洞察中國互聯網金融投資行業發展趨勢和用戶行為特徵。CBNData《報告》顯示，截至2017年上半年，互聯網理財用戶規模達到1.26億，用戶使用率為16.8%，未來用戶規模和使用率增長空間大。從用戶年齡結構來看，80後、90後中青年是互聯網金融投資的核心群體，而投資產品和平台的穩定、收益率與便捷性是他們投資時最關注的三因素。同時，80後、90後核心群體還呈現了精打細算、家庭享樂型消費的兩大消費趨向。未來，新金融融合之勢、資產端普惠之勢、技術層智能之勢將是互聯網金融平台們的角逐點。

互聯網金融投資人群特徵

80後、90後是核心用戶，二三四線城市用戶佔比逐年上升

相對於以銀行為代表的傳統投資機構的較高門檻，以點融為代表的互聯網金融投資平台產品起投門檻較低，在線平台使用便捷，無疑更容易攬獲年輕用戶。

80後、90後中青年屬核心群體，女中「壕」傑人數更多

CBNData《報告》顯示，從用戶年齡結構來看，80後、90後中青年是互聯網金融投資的核心群體。與此同時，互聯網金融投資用戶的性別分布漸趨均衡，2016年男性和女性的比例約為1:1。從投資偏好來看，便捷性高的投資產品是他們所偏愛的。

在所有的年齡階段中，女性用戶的人均投資金額都高於男性用戶，其中44~54歲年齡段的差距最明顯。從絕對人數來看，女性「土豪」用戶數量比男性多，且絕對人數還在快速增長過程中。從投資金額來看，女性「土豪」累計投資額佔比達到了所有「土豪」累計投資額的57%。

西北地區用戶偏愛長期投資；中部及東北地區用戶最愛「薅羊毛」

基於點融數據， CBNData《報告》顯示北上廣深等一線城市的用戶佔比逐年下降，而二三四線城市的用戶佔比逐年上升，互聯網金融投資理念由一線城市向二三四線城市滲透的趨勢明顯。從地域來看，除上海和北京等一線城市以及浙江和江蘇等發達省份外，青海、新疆、內蒙古和西藏等地區投資者的人均交易金額進入前十，甚至高於廣東等沿海發達省份。

從投資產品偏好來看，除上海、北京等發達地區外，青海、新疆、山西、甘肅、寧夏和西藏等地區的用戶也都偏愛長線回報的長期投資；中部地區和東北部地區用戶最偏愛見好就收的短期投資。

核心人群兩大消費趨勢與三大投資關鍵詞

精打細算、享樂消費；穩定、收益、便捷性

當人們的生活達到富足水平，消費與創富便成為金錢的兩大去處。而隨著互聯網金融投資的核心人群——80後、90後的中青年人群逐漸步入家庭生活，他們的線上消費行為表現出精打細算、趨向於家庭享樂的特徵；而該人群在線上投資方面，最關注投資產品和平台的安全、收益與便捷性三項屬性。

線上消費 | 核心人群偏愛旅遊休閑類產品，女性比男性更精打細算

基於阿里巴巴大數據，CBNData《報告》顯示，一方面，80後、90後核心人群偏愛旅遊休閑類產品，尤其偏愛境外游。和整體人群相比，在境外旅遊相關產品上花費更多。

另一方面，相對於其他年齡段的人群，核心人群更加傾向於在促銷時點進行線上購物。在2016年的「雙11」和「618」兩個促銷節點的線上消費額達到了他們全年線上消費金額的7%。從性別上來看，女性比男性更加精打細算，更加偏愛通過「聚划算」渠道進行購物。同時，基於點融數據，CBNData《報告》顯示，從投資產品的選擇來看，男性偏好投資收益低、投資門檻也低的便捷型產品，女性偏好投資收益高、投資門檻也高的投資產品。

線上投資 | 用戶看重大平台屬性，核心用戶還看重收益率

CBNData《報告》顯示，互聯網金融投資用戶更加偏愛背景雄厚的大平台。此外，收益是否穩定也是互聯網金融投資核心用戶選擇平台的重要原因。而在保證穩定性的基礎上，核心用戶還看重投資產品變現的便捷性。以點融為例，約40%的核心人群都曾經取出大額資金用以滿足資金周轉需求。

行 業 未 來

技術助力互聯網金融投資，引領用戶擁抱新財富時代

互聯網金融起初停留在「觸網」層面，強調互聯網的渠道和場景，如今隨著監管趨嚴，用戶投資需求逐漸個性化、多樣化。Fintech無疑成為互聯網金融市場洗牌之際，互金企業們「升級」的有利助攻。

CBNData《報告》顯示，互聯網金融企業將在Fintech的助力之下提升風控水平、提高收益，服務更廣泛的長尾人群。

控制風險：通過大數據徵信手段評估貸款人信用風險與欺詐風險，從源頭降低投資風險；通過底層技術分散用戶投資至大量標的，進一步分散風險。

提高收益：使用演算法優化交易策略和資產配置模式，提高投資收益率，並通過不斷回測優化演算法。

惠及長尾：通過對海量數據的挖掘與分析，分析不同互聯網金融投資人群的行為特徵。根據人群差異開展針對長尾市場的定製化業務。

以點融為例，其利用先進技術開發出利息復投模式，幫助提升資金利用率。此外，以豐富的大數據為基礎，並引入人工智慧，使風控能力進一步提升。

未來，互聯網金融投資將逐漸呈現新金融融合之勢、資產端普惠之勢、技術層智能之勢的三個投資特徵。其中，網貸平台已經從行業發展初期在業務量上的競爭，升級為金融科技能力層面的比拼。

互聯網技術加持之下更加便捷的線上平台，得益於大數據技術而降低的投資風險，以及通過人工智慧而提供的個性化服務，互聯網金融投資用戶有望擁抱更美好的新財富生活。

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