急？停售？漲價？134文件成了照妖鏡，保險姓保，早買錯不了

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保險姓保 服務民生

不管保險行業怎麼創新和發展，都要堅持行業根本價值理念，「保險姓保」的價值理念不能變。近日，保監會下發人身險【2017】134號文件——《中國保監會關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》，對人身險產品設計提出了更高的要求，134號文件被稱作史上最嚴新規，引發了整個保險市場震動。

國家把保險定義為是社會穩定器和經濟助推器。中央政府把加快發展現代保險服務業上升到國家意志，正是看重了保險業的風險保障，中國保監會保單登記數據顯示，壽險保單有14億張，可是長期壽險保障只有4000多萬張，這個數據在一定程度上體現了基本保障的失衡。

為了更好的讓保險姓保，服務民生，保監會要求保險公司產品設計回歸保險本源，關注客戶的風險保障需求，而不是以產品為中心。以消費者需求為中心，在產品端就是要做到產品的多元化、差異化、重保障。

保監會規定凡是不符合這些要求的產品將在10月1日前退市，引發很多產品的下架，停售和整改。快速返還年金，高額返還年金，附加萬能賬戶，將成 最後的 絕唱！讓保險成為真正能夠在危難時刻幫助大眾的金融工具。

別讓134文件成為照妖鏡

誠信是保險行業的立業之本，保監會今年也是出重拳治理保險銷售欺詐誤導行為，出台多個文件，但隨著134文件實施的日益臨近，個別保險代理人或許沒看過完整的文件，或許沒看懂文件，或許理解上的差異卻打著134號文件的幌子進行錯誤的解讀，什麼10月1號後保險要漲價，老百姓都在排隊買保險，本人買保險價格與直系親屬健康有關等等進行誤導，造謠。

134文件就像一面照妖鏡，照出了誰是李逵誰是李鬼，不過，凡事有好也有壞，部分不專業的代理人在謠言下現形；專業的代理人像一股清流顯得尤為可貴。想要購買保險的消費者，大可以利用這個契機，擦亮眼睛，發現真正專業的保險代理人！

保監會134號文件正確解讀

1

兩條紅線不能碰

一：產品不能附加萬能險賬戶，即萬能險不能以附加險形式存在；

二：年金保險5年內不得返還，5年以後每年返還金額不能超過已交保費的20%。對此，各家公司新產品都要遵守。

2

核保將更加嚴格

未來買保險會面臨更加細分的核保，有健康生活方式的人能買到更加便宜的保險，文件明確指出吸煙狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價廉的壽險產品。另外，保險公司鼓勵客戶積極鍛煉，如健步走，並通過APP實時監測，對這類人群，保險費率業也會有優惠。

3

年金返還

目前市場上有部分年金產品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費當年，就給予一定比例的返還。這一規定將秒殺市場上一大批年金保險！新的政策要求：年金保險5年內不得返還，5年以後每年返還金額不能超過已交保費的20%。

4

萬能險附加

文件明確規定萬能險、投連險只能作為一個獨立險種銷售，不能附加了。對於附加萬能險賬戶的保險產品，這將是一個非常大的打擊，目前市面上中小險企的主打產品當中，就有不少是以「一個主險+萬能型附加險」形式存在的。

5

養老年金產品

國家鼓勵做好養老年金市場，文件規定：保險公司開發的年金保險產品，應該重點服務於消費者長期生存金，長期養老金的積累，並為消費者提供長期持續的生存金和養老金的領取。

這在一定程度上說明，國家已經意識到未來養老的困境，在鼓勵大家做好養老規劃。建議可以趁著年輕做好養老規劃，投保商業保險來補充養老金。

6

保險產品命名

保險就是保險，別包裝成某某理財計劃，殊不知現在最安全的金融工具就是保險，P2P都投保一份資金賬戶安全險後就聲稱與某大型保險公司聯合推出產品。

所以，保險兩個字，反而是行業應當珍惜的金字招牌，保險發揮了風險管理的功能，是社會的穩定器。今後保險產品的命名和宣傳，嚴禁包裝為「理財」、「投資計劃」。

7

新文件什麼時候開始實施

自通知發布後，新產品都要按規矩來啦，目前還在銷售的產品，最遲在2017年10月1日完成整改。也就是說，保險行業即將面臨一輪產品整改，快速返還年金、高額返還年金、附加萬能賬戶，將成最後的絕唱！

保險姓保不是一句空話，讓保險真正的回歸保障，現在距離文件限制整改的時間僅僅只剩半個月。有機會買就趕緊買吧，且買且珍惜！

保險早買錯不了

不管政策有什麼新規定，有一點我們要知道，生老病死，人生無常，人生風險不是我們想迴避就能迴避的，人生風險一旦發生，將有可能帶給我們不願承擔或無法承擔的財務損失。

所以人們願意以極小的付出，去轉移人生風險帶來的高額財務損失！這是保險轉移風險的金融（財務）槓桿原理！也是很多人選擇人壽保險的理由，買保險要趁早，這條原則適合所有人！

打敗你的不是意外和疾病，而是「等等看」！風險無處不在。明天和風險哪個先到，我們根本無法把握，每個人都知道自己什麼時候來到這個世界，卻沒有人知道自己什麼時候受傷，什麼時候離開。所以越早購買保險，我們就有更強大的抗擊風險能力，能更從容面對風險的來臨。

為什麼要珍惜買保險的機會，因為很多時候，想買的時候買不了，不想買的時候卻是最划算的時候。很多人就是因為對保險有著深深的誤解和偏見，結果錯失了買保險的好機會。關於保險，20歲不了解，30歲顧不上，40歲看不起，50歲很難買，60歲買不了…

20歲時，保費便宜，保障全面，要買！

30歲時，家庭棟樑，萬無一失，要買！

40歲時，保全資產，避債避稅，要買！

50歲時，養老醫療，儘早規劃，要買！

買保險，要趁早，越早保障越高，千萬別讓「等等看」拖累了你的保障，不要為不買保險找任何的借口，因為今天的借口可能會變成明天的損失。

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