盤點古人那些理財方式……真是「老土又現代」

我們現在經常看見商家打出的各種分期付款等等招牌來吸引消費者，其實分期這個詞最早見的有兩處，一處源自毛澤東《在中國共產黨第八屆中央委員會第二次全體會議上的講話》：「凡是貪污了的，要承認錯誤，在這期間把它退出來，或者以後分期退還。」，另一處是鄒韜奮 《萍蹤寄語》一：「此外便是我出國的經濟問題，幸而也得湊借了一筆款子，可以等到我回國後分期歸還。」總之和錢都有關係，講的也都是怎麼分批還錢的事情。

關於分批還錢的事情主要有兩種，一種是分期還款，還有一種是按揭貸款，我們先說說後者為什麼不推薦，這從古代就能看出端倪了。

古代借錢基本上與貸款是等同的，貸款簡單理解就是需要利息的借錢，所以貸款不是這個時代才發展起來的,在古代雖然沒有銀行，但是貸款者一樣可以貸到款,尤其是在明清兩朝,貸款買東西或者貸款建房簡直成了城市居民錢款不足時的主要解決方式。

而現在的我們大概會問，那時候連銀行都沒有,他們找誰貸款呢？其實他們還是有辦法的從兩漢到民國，當鋪一直存在於中國的大中城市和繁華市鎮，購房者缺錢了，可以拎著東西到當鋪去，讓人家估個價，然後按估價的百分之七十或者更低的比率貸出錢來，並約好還款日期和利率，期限一到，一手把錢還給當鋪，一手把自己的東西拎走。很明顯，這是一種較為原始的抵押貸款形式。

錢莊出現得晚，按經濟史界的主流說法，像模像樣的錢莊到明朝才開始出現。不過對於古代的投資者來說，錢莊的一大優勢就是貸款時可以不用抵押，只要貸款方能找到實力雄厚兼且信用卓著的擔保人就行了。如果貸款方自身信用卓著，能夠得到錢莊的信任，那麼連擔保人都不要，就能從錢莊貸出錢來，但是這樣的人脈也不是人人都有的，所以真的需要大筆借款的時候就有些難了。

印局是一種高利貸機構，和錢莊一樣在明清兩代盛行。購房者找印局貸款，同樣可以只憑信用，無需抵押。只是還款太麻煩——貸出一筆款子，每天都得找印局還錢！直到連本帶利還清為止！！

除此以外，古代還有個錢會這種東西，舉例言之。在宣統年間的北京某衚衕，居住著小A、小B、小C、小D等四戶人家，他們住的都是大雜院，都想買一套新居，手頭的錢都不夠。

怎麼辦呢?他們不找當鋪貸款，也不找錢莊貸款，更不找印局貸款，而是組成一「錢會」，搞了四屆活動，就讓四戶人家都買上了新房：第一年，小A、小B、小C三家各掏一萬給小D，幫小D買上了新房;第二年，小A、小B、小D三家各掏一萬給小C，幫小C買上了新房;第三年，小A、小C、小D三家各掏一萬給小B，幫小B買上了新房;第四年，小B、小C、小D三家各掏一萬給小A，幫小A買上了新房。這主意聽上去很合理，可真要操作起來估計比前三個還要有更多麻煩。

所以，發展到了清代，出現了更好的方式，就是分期投資，分期投資和上面提到的按揭貸款的區別為：分期的期限一般不超過1-2年，且分期還款不支付利息；而按揭不僅期限長，要支付利息。那麼問題來了，為什麼同樣是分批還，在有些情況下有些人可以不付利息，有些人就要付呢，因為如果容許你分期投資，其實就是一項福利政策。

舉個例子，分期購房這種形式就曾經在滿清時期的北京盛行，滿清時期北京的分期購房，僅限於旗人。朝廷按優惠價把公房賣給旗人，一家只許買一所，不許多買，不許騙購。然而即使按優惠價，也有一些旗人買不起，不能一次繳清房款，於是從乾隆年間起允許分期，房款在千兩以上的，可以首付一半，剩下的8年之內付清。

嘉慶即位後，分期購房成為定例，無論總價多少，都是首付一半，還款期限則視房款而定，500兩以上的7年付清，300兩以上的6年付清，100兩以上的5年付清，如果房款在100兩以下，限4年付清。旗人分期購買公房無需付給朝廷利息，只要在朝廷規定的還款期限內還清就行了，這也算是朝廷的一項優惠政策。

但是身在北京的魯迅就沒有這麼幸運。1919年底，魯迅在北京八道灣買房，買的是一處四合院，前後三進，房子二十多間，總價3500塊大洋。魯迅剛上班沒那麼多積蓄，只好去銀行貸了一筆500塊大洋的短期貸款，為期3個月，月息「一分三厘」。一分三厘就是1.3%，折成年息是15.6%。現在去銀行辦按揭，為期10年或者15年，年息也不到13%，而魯迅短短3個月的貸款，年息竟然超過15%，利息實在是高。

那麼問題來了，數量大額的投資交易有可以分期投資的嗎？什麼？你說投資移民竟然可以分期了？

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