PPmoney胡新：網貸平台將打破BAT數據壟斷格局？

編者按：可以預見的是，作為消費金融鏈上的重要一環，網貸平台在日常運營中積累的投融數據，將反哺個人徵信市場，成為繼BAT等巨頭之後的又一大數據窪地。

當今，大數據與人工智慧已經成為科技行業最具價值的領域，並逐步上升為國家戰略。國務院連續三年出台有關大數據、信息化、人工智慧的行動綱領，大數據更被看作是中國「彎道超車」的一個關鍵要素。

然而，市場火熱的背後，也有深深的思考：大數據和人工智慧的邊界在哪？從大數據到人工智慧，下一個引爆點是什麼？網貸平台又該如何運用新技術實現金融科技的大躍步？

智能科技驅動金融未來

作為國家基礎性戰略資源，數據也被稱作21世紀的「鑽石礦」。這種「新的自然資源」，隨著互聯網的快速發展，呈現出多樣性和複雜性的特點，對於尚未做好準備的企業來說，單是數據量就難以招架。

如果說過去三十年，中國企業還是憑藉勞動力、土地資源等優勢獲得高速發展。那麼到現在，技術已經取代市場、勞動力，成為驅動企業發展的新引擎。我們可以看到，以雲計算、大數據、人工智慧為代表的新興技術，正在與傳統行業深度融合；越來越多的行業正通過科技革命，釋放出強大的生產力和生命力。

比如，來自金融領域的智能科技變革，正在將互聯網金融推上新的風口。依託大數據、人工智慧、移動技術等先進科技手段，互聯網金融在降低企業融資成本、提高企業投融資效率的同時，也讓越來越多普通民眾享受到了金融產業的紅利，推動普惠金融加速落地。

如今，網貸平台已經能夠通過機器學習和風控模型，基於對接的外部數據（如社交數據、電商數據等），對用戶進行豐富的人物畫像，從而實現差異化授信及個性化金融服務。藉助雲計算，部分網貸平台已經做到了自動化審批，機器完全取代人工，最快可在幾分鐘內完成授信和放款。

雲計算、區塊鏈、大數據徵信等技術在解決高門檻與低資質的矛盾、精準掌握客戶和企業發展及成長的規律、量身定製金融產品以及大數據風控上，發揮著重大作用，逐漸成為互金企業競爭的關鍵要素。

新資源新挑戰

海量數據為企業的經營決策貢獻力量，但另一方面，數據源的爭奪之戰硝煙瀰漫。廣證恒生證券分析師溫朝會在「人工智慧+大數據」跨界交流研討會上表示，從目前市場競爭情況來看，頭部數據基本被BAT等巨頭和央行壟斷，尚未對外開放，行業巨頭在頭部數據爭奪方面佔據先天優勢。

溫朝會認為，大數據徵信是科技金融發展的基石，採用機器學習演算法不斷進行數據搜集和增加新數據源，徵信評分模型也在不斷優化。

自2015年央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作通知》，我國從傳統徵信時代邁入大數據徵信時代。信息技術普及下，人們在互聯網上的行為更加頻繁，互聯網數據也成為反應個人信用水平的重要來源。

報告顯示，2015年我國個人徵信規模達到151.4億元，預計2020年將突破700億元，滲透率上升至27%。個人徵信與信用消費密不可分，個人徵信規模的劇增折射了個人消費信貸市場的巨大潛力，未來應用場景將成為大數據徵信的關鍵來源。

通過手機分期、購車分期等消費金融應用場景的不斷增加，以及違約案例的深入分析，大數據徵信模型也將不斷優化；而優化後的模型反過來又刺激大數據徵信的應用，由此形成徵信市場的良好閉環。

可以預見的是，作為消費金融鏈上的重要一環，網貸平台在日常運營中積累的投融數據，將反哺個人徵信市場，成為繼BAT等巨頭之後的又一大數據窪地。

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