因120萬重疾理賠，女強人決心做保險！可她的理賠之道，多少人真的懂了？

一個人，無論多麼成功，在重疾面前永遠都是弱者。

一個人，無論多麼精明，真正的智慧永遠都在於居安思危，具備風險意識。

9月22日，山西晚報報道了這樣一則案例：

L女士，在家庭之外是一位成功的商人，多年的從商經歷讓L女士深知風險無處不在，因而有著強烈的保險意識。2002年她正式成為某保險公司客戶，並在今後的十幾年中，不斷為家人完善保障。

2017年7月，L女士不幸患上癌症，保險成為她的救命稻草，最終獲賠保險金120萬元，並豁免了30餘萬元的保費。

通過這次理賠，L女士更加認可保險公司的產品和服務，並決心投身於保險事業。

毋庸置疑，這是一個皆大歡喜的結局：

1、投保人在危難之際得到了保險庇護。雖然她是成功的商人，可能不會差那點錢去治療，但要知道，錢對於任何人來說，都是不夠用的，何況是能為家裡創造很大收入的人重病之際，而且，120萬，對誰而言都不是一個小數目吧？

對於癌症病人而言，除了在醫院的治療，接下來幾年的康復期也是至關重要的，如果迫於生計急需回到工作崗位掙錢養老，很可能埋下複發、轉移等隱患。

要知道，在醫學界有一個專業術語：五年生存率。五年生存率系指某種腫瘤經過各種綜合治療後，生存五年以上的比例。

用五年生存率表達有其一定的科學性，某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和複發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和複發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。所以，各種腫瘤根治術後五年內不複發，再次複發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。術後五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止複發，即使有轉移和複發也能及早治療。

2、保險公司通過及時高效的理賠，加深了投保人對保險的好感，不僅會促使她為家人購買更多的保險，轉介紹更多的朋友給代理人，更讓她直接親身做起了保險……

當然，這個結局來源於L女士提早購買了充足的保險！

1

險種對了

很多時候，人們在講保險騙人的時候會說：「為什麼我有保險，卻不賠給我錢？」其實，在抱怨之前，可不可以先查看一下自己的保單，比如，生病了，你拿意外險的保單要求理賠，對不起，真的不行；比如意外了，你拿養老險的保單要求理賠，不好意思，臣妾辦不到啊……

說白了，大熱天的，你滿頭大汗回家想涼快一下，去廚房把冰箱打開，半個小時過去了，你會不會給冰箱廠家打電話投訴？告訴他們「你們怎麼回事啊，我都開半小時了，還是熱啊！」朋友，冰箱負責的是放在它裡面的肉，外面您這身肉它凍不起來啊！要想涼快，您只能開空調，對吧？

2

保額夠了

關於重疾險保額，其實就一個宗旨：錢多盡量多買，錢少暫且少買。

早些年如果您投保重疾險，不少代理人一定推薦您買20萬至30萬保額的重疾險。不過，這幾年，很多保險代理人會推薦50萬保額以上的重疾險。事實上，如果有能力，應該儘可能高額投保。

一旦身患癌症，就要付出巨大的金錢代價。如果能獲得良好的治療，最先進的藥品，完全有可能在身患重症下，提高生活質量，延長生命。但這一切，需要很大的開銷。

保險業內人士表示，重疾險至少需要100萬才夠。這並不是憑空而定，而是根據目前重大疾病醫療所需要的費用構成而得出的結論。治療、康復和彌補收入的損失，都需要考慮。

比如要得到良好的治療，費用至少準備40萬。在治療大病的過程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費葯，社保不會報銷的。美羅華是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止。腫瘤科大夫也認為，一個人得了癌症至少需要40萬的醫藥費才夠。

此外，良好的康復費用需要20萬至40萬。重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。像腦中風後遺症這種「發病率高、致殘率高、死亡率高、複發率高、併發症多」的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月3000元），生活費約36萬（每月3000元）。

而且，一個人在發生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水平、子女教育規劃、未來養老都有很大影響。對醫療費用的認知，還要考慮到因重大疾病造成的收入損失，給家庭帶來的影響。

另外，現在的醫療費用並不等於未來的醫療費用。目前，人均醫療費用每年增長在18%左右，也就是說現在做一個心臟搭橋手術的手術費是20萬，那20年後就約為60萬。現在很多人認為50萬大病費用額度足夠了，其實真正到使用這筆錢時，多半已經在10年或20年以後了，面臨著費用貶值、不夠用的尷尬。

3

保障範圍全面了

前文提到，從2002年開始的十幾年中，L女士不斷為家人買保險，或許一些基本的保障型險種都已有涉及。

畢竟漫漫人生路，誰也不知道自己會栽在哪一種風險里。而正如第一條提到的，即便有保險，想得到理賠，險種也一定要對！既然無法預測未來，那麼萬全之策一定是將所有的風險都考慮進去，不管哪路妖魔鬼怪出幺蛾子，都能一擊即中！這樣，才能獲得最全面的保護。

《妙筆生花》中有這樣一句台詞：「我們在人生中都會做出許多選擇。帶著這些選擇繼續生活,才是人生中最難的一課。這件事沒人能幫你。」如今，買車、買房、買保險已成為國際中產階層的「標配」，特別是保險，對於處於上有老下有小的中間一代來說，更為必須。但我希望，在五花八門的產品面前，每個人都能找到最適合自己、最適合眼下家庭收支情況的產品，這樣，才能深情不被辜負，錢財不被枉費！

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