人人貸張適時：小微經營融資需求成個人信貸市場未來機遇

作者： 編輯：號外財經 來源：號外財經網

9月23日，由鳳凰WEMONEY主辦的「新金融普惠實踐峰會」在京舉行。來自金融監管部門，學術研究機構，以及新金融行業的一線從業者們，圍繞新金融的「普」與「惠」等議題展開了深入研討。

人人貸聯合創始人張適時出席峰會時指出，小微企業經營者構成了網貸平台重要的客戶群體——這也意味著，網貸平台撮合的資金，通過個人信貸直接或間接地作用於實體經濟的發展。

超額消費和小微企業經營是網貸服務主要領域

張適時認為，網貸機構目前主要服務的是兩大類型的資金需求：

一是部分人群的超額消費需求。比如，針對不被傳統金融機構服務的藍領群體提供藍領消費分期;針對不被傳統信用卡、BAT等主流分期業務或者貸款公司所覆蓋的分期需求提供分期服務等，例如部分服務定價(借款利率)在24%以上甚至更高的借款，其中payday loan(發薪日貸款)的利率超過100%。

二是小微企業主及個體經營者的信用貸款需求，這部分資金主要用於生產經營。

張適時表示，人人貸核心服務的客戶群體屬於第二類，其中50%是小微企業主和個體工商戶，另外50%是穩定工薪的人群。「這是為什麼呢?其實蠻有意思的。中國人是很勤勞的，個人借一些大額的錢和比較貴的錢，用於消費的人還是少數，更多的還是用於經營。這些有穩定收入的工薪人群，他的太太或者小舅子需要做買賣，可是沒有工作，他們本身又借不到錢，所以這些工薪人群來借錢給他們的家裡人做買賣。」

小微經營融資需求成個人信貸市場未來機遇

張適時表示，20萬以內的融資需求成為目前互聯網金融下個人信貸市場真正的機遇，而這一融資區間恰恰體現為對於實體經濟的支持作用。

通過人人貸的經營數據發現，在20萬以內這個融資區間里，有大量的資金湧入了實體經濟的發展。「2015年底應該是個拐點，整個2016和2017年，中國的實體經濟都是在顯著向好的，因為這些借款生意類用戶的風險指標是呈現快速下滑的趨勢。」

能夠實現這一發展的原因，張適時認為是基於以數據為核心依託的風險管理體系。

「大家知道大額融資需求的過程中，數據是解決不了很多問題的。你要給一個國企貸款，數據能解決多少問題?沒有辦法全部通過互聯網的方式。可是在20萬以內的個人信用貸款融資過程中，可以通過數據來提升交易規模及借貸效率。」

與此同時，張適時強調，網貸服務的20萬元以下資金需求的客群本質上是有信用的人群，而並非大家之前理解的銀行不服務的信用差的人群。這些借款人通過人力的勞動與付出來承受相對較高的融資成本，使這一商業模式成為可能。

「如何真正解決整個中國小微企業經營借款難的問題，幫助千千萬萬的小額商戶和小微經營者，以他們能接受的資金成本獲得資金，這也是網貸長期需要去思考和探索的問題。」張適時稱。

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