女人買保險80%不靠譜，這些重疾險都是陷阱，你上當了嗎？
最近，常常和一位叫秋水的粉絲聊天，因為我們都喜歡寫東西，所以我們的話題特別多。
她在新加坡，一年前因為得了腦梗塞，
原本馬上要穿上婚紗的她，因為這場病，婚禮、感情都告吹了
。退休的父母對她的照顧無微不至，現在的她，要堅持去
醫院做康復，所幸的是，身體
恢復得不錯，人也很樂觀。聽了她所述的康復過程，特別是心理活動，我真的覺得在身體健康面前，其他東西都不在重要了。
因為這件事，我想再次和大家強調下，保險的重要性，尤其是與疾病相關的險種，一定要配備。
但保險里是有各種各樣的陷阱的，一定要提前花時間去研究。
我以前曾經邀請過資深保險人士Dr大萌萌，給大家講過兩節課，相信很多人都還有印象。今天我再次邀請她為大家開講一次
乾貨講座，全方位解讀重疾險里的陷阱。
大萌萌不為任何一家保險公司代言，這裡說的每一句話都客觀中立。以下是她的講座前的知識科普。
——小陌
乾貨時間 ：你知道哪些重疾險是假的嗎？
手把手教你識別貨真價實的偽保險
作者：Dr大萌萌
來源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）
轉載請聯繫授權
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我是學金融出身，知道怎麼算收益率，如何折現，如何算概率，在買金融產品這件事上，理智的很。
從事保險諮詢服務工作以來，面對的客戶80%都是小白，他們在買保險這事情上，最明顯的共性是衝動，沒仔細看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊裡糊塗地就買了。
大家的難處主要有2種：不知道如何辨別產品是否為消費型；不知道如何找到真正消費型的重疾險。
今天就來和大家講講如何分辨重大疾病的真偽。
很多人的第一份保險都是為孩子而買，從這個時候起，買到手都是一個錯的保險，但也沒看出個端倪來。只要有能力，
一份接一份的買，一次接一次的錯
。
我幫客戶看保單，最嚇人的一個例子是，一個家庭家裡買了將近40份保單，每年交費十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到三十萬，這40份保單中，絕大部分都是屬於理財險，但計算一下，收益沒比銀行定期高到哪裡去。保障方面，好十幾份保單的保額只有保費的一半不到。
買到假重疾的人，基本都是小白。身體上的小毛病、身邊人的事故或疾病的驅使，又恰好看到保險公司的宣傳。想著早買早放心，算是讓自己少點後顧之憂吧！
親戚朋友做保險
，一趟一趟地往家跑，送禮請吃飯搞到自己最後不買就不好意思。
衝動的是一時，想讓朋友賺錢也是一時，買到一個垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果。
在買保險這件事上，特別需要理性。
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今天來講點專業且理性的東西。
不管是給孩子還是大人，最先能想到的就是要買一個大病保險。對於中產家庭，花一筆錢去治病，並沒有太大問題，但倘若大人患病導致不能工作了，沒有了收入，才是大難題。
幾乎每家保險公司都有自己的疾病保險，但有些是真的，有些是假的。
很多人認為每家公司的產品應該差不多，實際上真假之間，好壞之間，天壤之
別。同樣的保障程度和額度，最好與最假的價格差竟然達到5倍。同樣是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬，而真的出事後，50萬和10萬的差別有多大？
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什麼是假重疾保險呢？
看看名字就知道了，只要主險的名稱里沒有重大疾病保險這幾個字，那麼就有可能遇到了「李鬼」。
比如：**終身壽險，**終身壽險（分紅型），**終身壽險（萬能型），**兩全保險，**兩全保險（分紅型）。
兩全保險中，只有康健人生、華夏福和健康源三款是真的重疾保險，其他的都是假的。
那麼一個終身壽險是怎麼喬裝成一個重疾險呢？
附加重大疾病提前給付，這個附加險還要另外收錢。
壽險的保額，本來是身故要賠付的錢，但如果得了重疾，保險公司提前把這筆壽險的錢拿給客戶看病，然後壽險的保額幾乎沒有了。重疾保額本來就是要賠給客戶的，還要用另外給一筆錢來支付。這簡直是流氓行為。
而一個真正的重疾險，遇到重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，那麼在身故時賠錢，沒有多收錢，這是一個標準的重疾險。
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很多人因為當時選擇了一款當紅產品，而悔不當初。
就拿某大型公司當紅產品
**福
作為例子，有保險公司強大的人海戰術為依託，它的知名度就不用說了，但這款產品最大特徵是
雞肋，性價比實在不敢恭維，隨隨便便就比別人高出30%的價格。
這款產品的主險是終身壽險，然後掛靠提前給付重疾，一旦重疾產生賠付，雖然合同不會終止，但只剩下一丁點的壽險保額，大大的雞肋。
同時又附加了長期意外，為什麼要大家強制附加長期意外？一個字，貴！保險公司能夠多賺錢呀！
我們來看一下目前市面上單獨可買的綜合意外價格多少錢，如果是50萬的意外險保障，只需要花150元每年，還帶意外醫療，而附加一個綜合意外30萬保額，交二十年，保到70歲的綜合意外，每年要交1500元.....
都是綜合意外，為什麼要每年出一千多，去買個三十萬的意外？意外險又不會隨年齡變化而保費增漲，也基本和健康狀況沒關係，沒有續保風險，花這麼多錢， 去買這點意外保障，划算嗎？
也有人為這款產品辯解，說它升級了，保障全面。但是只要稍稍與市面上的重疾產品做個對比。
**一生多倍保保障的疾病種類達到了108種，其中重疾80種，輕症28種；而**福2017保障的疾病種類是100種，其中重疾80種，輕症20種。
重疾方面，多倍保是分四組三次賠付的，每次1個保額，那麼它最高就能夠賠付3個保額；反觀**福就沒有任何特色了，50萬保額只賠付一次。
再來看輕症，多倍保有輕症豁免，而且它是將28種輕症分成四組的，最高可以賠付3組，每組輕症賠付1次，間隔期是180天。因為每次輕症賠付保額的20%，所以加上重疾賠付的3個保額，總共的賠付金額就達到了3.6個保額。
而**福2017是沒有輕症豁免的，且只有一次賠付，賠付保額的20%。算下來賠付只有1.2個保額。這裡跟大家普及一下，別看保險責任七七八八的，提供的保障最終還是得落到實際賠付額上，這是最終奧義。
分析完保障責任再來看保費，上圖是以30歲男性投保50萬保額，20年繳費為例子，**福2017的保費達到了15241元/年加上被保險豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！
類似的產品還有一籮筐，它們都有共同點：
所以假重疾通常都要比真重疾的價格要高，
而且
由於是提前給付的責任，責任一般都沒那麼完善，比如疾病種類少，沒有輕症賠付，也沒有豁免等等。
假重疾每年的銷量遠遠超過真重疾，2月14號，保監會下發了2016年年度數據統計，其中壽險佔了1.7萬億，而中國除了少量的定期壽險之外，並無真正意義上的終身壽險，也就是說，至少1萬億的保費都是買到了假重疾，因為這些保險在監管統計上是屬於壽險的
當假貨賣的比真貨還要多的時候，人們會把假貨當真
，典型的劣幣驅逐良幣，保險公司根本不需要賣開發好的真貨，
躺著賣假貨都能賺錢。
我對於中國保險業的營銷手段、產品設計非常反感，常為用戶開免費保險公開課，
經過長期的保險掃盲。欣慰的是已經有一大批用戶選到了適合自己的產品，也省了一大筆錢。
寫在後面：但買到雞肋保險的人不計其數，與其把錢投進死胡同，還不如用這些錢來自我升值。為讓更多人受益，我特地
邀請大萌萌為大家開一節乾貨保險講座
，免費的
。
聽完課，你至少能省下幾萬元。
【講座主題】
如何識別重疾險的真偽
？
通過本次講座，大萌萌老師將為您分享如下內容:
1.如何辨別重疾險的真假？
2.門診險到底需不需要買？
3.社保外的住院保險要不要買？
4.買了醫療險還要買重疾嗎？
5.買了重疾還要買醫療嗎？
6.重疾保險有哪些分類？
7.好重疾保險的標準是什麼？
8.購買重疾保險有什麼必須要注意的事項？
9.如何能全方位建立起所有疾病風險的保障屏障？
【免費答疑】
大家有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，屆時，大萌萌老師和團隊小夥伴們都會認真回答大家的問題。
【智能檢測工具】
進群後，@群主可獲贈免費檢測工具，了解自己和家人的風險以及保障缺口在哪裡
【主講人介紹】
大萌萌，「蝸牛保險醫院」創始人，從中山大學保險專業畢業，在從事金融和保險的同時，先後取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。
【講座詳情】
講座時間：2017年9月27日（周三）晚7點
講座地點：保險公開課微信群
進群方法：1.直接掃描群二維碼，快速進群。
2.掃描下方老師二維碼，老師手動邀請大家進群。請務必備註：聽課。
//講座常規問題//
Q：講座在哪裡進行？是什麼形式？
A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。
Q：為什麼加「微課助理」為好友後，他一直不拉我進群？
A：因為需要手動拉人進群，微課助理沒有辦法做到24小時在線及時處理講座報名請求，一般集中邀請進群。總之，一定會邀請的，所以記得一定要及時關注微課助理髮送給你的入群邀請哦！
Q：入群之後能說話嗎？
A：可以。在講座開始前，如有講座相關的疑問，可以發起話題，與群內的工作人員互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以進群？
A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。但為保持專業客觀的交流氛圍，本次課程不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人進群或有代理人私下加微信，請拒絕及舉報，如因私加代理人而造成個人財產損失，我們與蝸牛保險醫院均不承擔任何責任。違規者將會被警告，嚴重違規將會被管理員移出群哦。
更多乾貨文章，可關注微信公眾號：Dr大萌萌（ID：Drdamm）。
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