無現金支付能走多遠
8月1日至8月8日，支付寶在多個城市舉辦「無現金城市周」，類似「掃碼立減最高4888元」、「支付寶掃碼坐公交3天免費」這樣的宣傳語，在大江南北隨處可見。面對支付寶的「無現金城市周」，另一家移動支付巨頭微信支付也立刻跟進。在兩家你來我往的獎勵金或鼓勵金返現之中，一輪新的補貼大戰再次開啟。而繼微信和支付寶競相推出無現金日活動後，蘋果的ApplePay也首次推出優惠活動，貝寶也和百度錢包合作拓展中國市場，使得移動支付平台的「火拚」局面更加激烈。
無現金支付已成機構必爭之地
不久以前，你買東西的時候，街頭小店多半還不能刷銀行卡；後來，銀行卡可以用了，又多半不能用支付寶或者微信。現在，在發達地區情況開始倒過來了：店家為了省事、避免店員貪污，直接取消了現金交易。於是，開始出現了「無現金店鋪」。
毋庸置疑，無現金支付被打上了「自由」、「酷」等標籤；另外，無現金支付也已經融入吃喝玩樂、旅遊出行、繳費就醫、政務辦事等日常生活的方方面面。有調查顯示，在用戶日常消費習慣調查中，40%的人出門帶現金少於100元；84%的人表示「不帶錢、只帶手機出門」可以很「淡定」。不少消費者表示，無現金支付已經成為當下日常生活的一部分。有消費者說，付款、坐車、吃東西、轉賬……都可以實現無現金支付。也有消費者稱，「基本消費都可以用到微信支付，大的金額達到幾千塊，小的金額大概幾塊錢。」
隨著無現金支付平台的競爭加劇，不僅給消費者帶來了方便，也給商家帶來了切實好處。一家與無現金支付平台合作的停車場負責人指出，無現金支付提高了工作效率：「微信支付之後，確實給我們行政收費處的收費員減輕了很大的工作壓力，據我們系統統計，微信支付的繳費比例已經上升到37.5%。」
從數據來看，無現金支付在支付領域攻城略地的成果也很顯著。數據顯示，2013年到2016年，無現金的支付筆數從33.77億筆增加到970.51億筆，年複合增長率為近200%，預計今年的支付規模還將繼續增加。
據微信支付團隊公布：在8月1日至7日期間，使用微信支付可領取並累計鼓勵金，可以額外隨機獲得現金紅包、專享代金券，鼓勵金可以在8月8日一次性抵扣。而微信支付的強勁對手——支付寶宣稱移動支付可以抽獎領黃金，一位支付寶的工作人員透露，他們正在建立無現金聯盟：「在杭州聯合了聯合國環境署，還有一些大型的商業機構，聯合成立了一個無現金聯盟，一個開放式的聯盟。全社會所有有志於推進無現金社會的機構或者單位都可以來參與這個無現金聯盟。」
在「無現金生活」理念的推廣上，兩家也是不遺餘力。除了現金紅包、代金券等一系列的促銷手段，微信和支付寶甚至還藉助視頻、MV等形式加強宣傳。
無現金支付，也正在成為金融機構的必爭之地。據了解，「交行信用卡快捷支付滿150減50」「建行龍支付滿100減50」「招行一網通立減5元至99元不等」「翼支付滿99隨機減7元、17元、77元」……可以說，隨著「無現金社會」的走近，傳統商業銀行紛紛發力移動支付，一些第三方支付的新面孔也是鉚足了力氣，已被支付寶、微信等霸佔很久的移動支付市場狼煙四起。為了搶用戶、奪回市場，銀行等支付機構可謂傾盡全力、不惜重金。
不少人為了搶到支付「紅包」，手機里已經塞滿了眾多支付軟體，以至於付錢時都不知道該選哪個，「以前網購只要比價就行，現在還需要考慮支付滿多少減多少。」類似的抱怨真不少。你搞一個支付滿100減50元，我就來一個支付打五折；你送一個支付大禮包，我就給一個10倍積分好禮……支付機構如此大規模地燒錢，真有效果嗎？
「無現金」絕非要「消滅現金」
無現金支付雖然發展快速，但要說到普及程度，在全國很多地方並沒有身處「無現金城市」的人們想像的那麼高。即使到現在，也仍然有相當數量的人群還沒體驗過支付寶和微信支付的方便快捷——對這部分人來說，即使你天天做五折優惠的活動，也未必就能轉換成為多少有效活躍用戶。他們多半是老年人、信息閉塞的人，或者因其他各種原因不會使用智能手機或智能手機使用不熟練的人。
移動支付發展到現在，支付寶和微信支付已經從城市蔓延到鄉村，從東部沿海擴散到中西部，在絕大多數人看來，這種出門只需帶智能手機的生活方式又安全又方便。但要注意，雖然智能手機的普及率已經無比接近於一人一台，但這個「絕大多數人」，主要指的是中國的勞動人口。在勞動人口之外，還有接近5億的老人和小孩，佔到總人口的35%。
儘管學習一種新的支付方式對老人們來說很難，但仍然有一些人在試圖努力跟上這個快速發展的社會節奏，只是這並不容易。一位同事的母親用支付寶的時候，指紋支付幫助她免去記密碼的負擔，但新的煩惱又產生了：由於支付寶這樣的APP更新迭代太快(一些移動互聯網從業者還對此非常自豪)，每更新一個大版本，她就要重新學習、重新適應。一旦賬單和餘額換了入口，可能就需要重新找，然而很多老人連版本更新後的開屏介紹廣告都不知道怎麼跳過。
除了「不方便」之外，移動支付常年的補貼也讓不方便使用移動支付的人在「經濟上」處於事實上的不平等。以電影票為例，線上購票渠道的價格受補貼影響一直大幅度低於線下售票渠道。甚至有線下售票渠道直言：「賺的就是這些不能在線上買票的人的錢。」
「此之蜜糖，彼之砒霜」，在年輕人看來無限美好的移動支付，在老年人和一些不方便使用移動支付的人們的眼裡，是一道道的門檻、歧視和障礙。老人可以不去盒馬鮮生買東西，但移動支付的目標不只是新潮的商場和便利店。在未來，越來越多的基礎設施，包括公交、地鐵、社保、銀行都會成為「無現金」的目標。
筆者認為，無現金支付，不應是單一形態。目前人們對於「無現金」的認識，還停留在依靠手機完成支付。這雖是目前最先進的形態，但無現金支付不能作繭自縛，只限於這一種支付形態。對於諸多的老年人、低學歷人群，除了幫助他們適應移動支付這一形態外，也應滿足和尊重他們使用現金的需求。在發達國家，信用卡支付發展了這麼多年，現金支付仍然存在，這是對不同人群消費習慣的尊重。因此，不能因為要建設無現金城市就忽略這部分人群的權益。
作為中國移動支付行業領先者的螞蟻金服CEO井賢棟近日率先發出公開信呼籲：「無論是使用現金，還是銀行卡或電子錢包的消費者，都應被提供他們最需要的服務。我們提倡給世界帶來更多的平等機會，也包括了每個人在支付選擇上的平等。」這已與兩年前馬雲對現金的態度有所不同。現在，支付寶認為「無現金」不是要「消滅現金」。
需求決定支付競爭的未來
作為正常市場競爭行為，銀行等支付機構為消費者派發「紅包」並無不妥；作為移動支付的後起者，付出一些成本和代價爭用戶也不失為一種經營策略。真正值得思考的是，這種砸錢買用戶的做法能持續多久？在努力搶奪用戶的同時，銀行等支付機構也要檢視一下自己到底能不能留住用戶、站穩市場，千萬別陷入錢花光後就被用戶遺忘的窘境。
支付競爭要靠實惠，不能只想著坐地收錢。在螞蟻花唄、京東白條等網路信用產品免息甚至貼息提供支付服務的情況下，不少商業銀行卻還在旱澇保收地賺著信用卡年費、簡訊通知費。這樣的信用卡，誰還願長期留著？與其在辦卡、支付環節施以小恩小惠，不如把該減免的費用先減免掉，這才是消費者最大的實惠，才是在移動支付行業長期競爭的基礎。
支付競爭要靠便利，不能只顧著擴張地盤。這是一個各種新技術比拼的試驗場，指紋支付、刷臉支付、聲波支付都不算啥新鮮事了，無人值守商店甚至能在無聲無息間划走你的錢。而反觀很多銀行的移動支付產品，還在靠輸密碼、插U盾甚至填寫個人信息完成支付，加上時不時出現的驗證失敗、動態密碼收不到、網路連不上等煩惱，用戶體驗怎麼可能好起來？失去了便利性和創新性，花再多錢跑馬圈地也是白搭，很快會被消費者拋在腦後。
支付競爭要靠應用，不能只忙著爭奪用戶。互聯網時代，得用戶者得天下，這話固然有一定道理，但沒有豐富的產品應用，留得住用戶的「人」，也留不住用戶的「心」。
從支付寶和微信的發展來看，用戶增加與應用拓展總是相互促進的，沒有淘寶龐大的市場規模，就沒有支付寶今天的行業地位；沒有微信朋友圈、搶紅包的快速普及，也就沒有微信支付巨大的使用需求。
從最初的生活繳費、基金理財，到後來的消費貸款、芝麻信用，再到如今的挂號就診、共享單車，支付寶憑藉豐富的應用產品，不斷增強用戶黏性，讓使用成了一種習慣。而很多銀行的支付軟體，除了完成基本的支付功能，再無用武之地，這樣的支付產品要麼會被打入冷宮，要麼難逃被刪除的命運。
近日召開的全國金融工作會議指出，金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平。支付本是商業銀行的四大基本功能之一，是銀行的優勢業務，但在移動支付條件下，互聯網企業卻憑藉創新走在了前邊。
支付市場充分競爭，需求決定一切，最大限度滿足消費者使用和交易要求，讓消費者輕鬆享受移動支付帶來的便利，才是支付市場競爭的王道。對於銀行等支付機構來說，與其拚命砸錢、花樣百出地去爭奪一城一池，不如下大氣力打牢基礎、做強技術、提升服務，充分利用自己掌握的基礎賬戶優勢，努力在移動支付市場上亮出人無我有的高招絕招，贏回市場和消費者的青睞。
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