為什麼美國人非但在銀行里沒什麼存款，反而是一身債，都是「負翁」？

說到美國，人人都羨慕那是世界頭號發達國家，國家強盛，經濟繁榮。按說美國公民都富得流油才對，可奇怪的是，美國人非但在銀行里沒什麼存款，反而是一身債，都是「負翁」。

一項調查數據顯示，美國人的存款率為負10%，幾乎一半的美國人在緊急情況時，連400美元都拿不出來，也就是說一半美國人每個月花得只剩下幾十塊錢。這與中國人簡直有天壤之別，在世界上，中國人的存錢能力基本無人能敵。當中國人在存存存的時候，美國人基本在買買買。那麼，這是為什麼呢？

其實，這不只是美國人的問題，在它的鄰居加拿大，大約20%的人存款不到1000加元，而中國這樣的發展中國家，人均存款卻已超過了4萬元人民幣。這也反映了現代經濟的一個典型現象，富裕國家的人民熱愛消費，發展中國家特別是亞洲國家熱愛儲蓄。

其中的原因就在於，發達國家的經濟發展一般是消費驅動型，比如一般美國的個人消費佔經濟總量的70%左右。因此，為了經濟平穩增長，整個美國社會都在變著花樣促進消費，使得多數人習慣花明天的錢享受今天。目前美國人均持信用卡超過8張，每張信用卡都經常推出五花八門的回饋和返利。比如，有的信用卡只要開卡三月內刷滿500美元，就有150美元的返現；有的信用卡綁定蘋果手機的支付功能，更可以獲得每筆高達10%的返現。這樣的優惠誘惑下，一群群大手大腳的「卡奴」和「剁手黨」大軍成長起來了。

有意思的是，同為發達國家，德國人就熱衷於儲蓄，儘管德國儲蓄的利息不斷下降，甚至出現負利息，仍不能阻擋德國人愛存錢的好習慣。 但出乎意料，德國人的愛好卻引起了其他發達國家的「公憤」，美國指責德國輸出通縮。歐盟內部指責德國國內的消費不足，才是引發歐債危機根源。一時之間，勤儉持家的德國反而成了眾矢之的。可見，發達國家，幾乎不怎麼鼓勵省錢的好習慣，反而是鼓勵大家盡情花。

在中國，老年人給子女買房要存錢，年輕人為了孩子上學要存錢，中年人為養老要存錢。每個月默默存點錢，已經成了中國人秘而不宣的優良傳統。說到底，產生這種想法，是因為在中國福利制度還不夠完善，如果沒錢，未來就會沒保障，生活就會沒有安全感。

而在美國，大可不必這麼擔心。如果你因個人原因淪為窮人了，還有政府這個大靠山。美國每年會根據物價水平，制定一條貧困線，一般是購買食物所需花費的3倍，比如2014年兩口之家低於1萬9662美元，3個人標準低於24,737，一直到8個人的標準低於50,112美元的，政府每個月會發放數百美元的食品券、為這些人提供廉租房，免費的醫療保險、低收入津貼和買房減稅。

貧窮這一概念，在美國人那兒可能還不是我們想像的那樣真的是一貧如洗，美國的貧困標準會高出發展中國家很多。一份2005年的調查顯示，46％的美國貧困家庭擁有自己的住宅，一般都是三居室；接近8成的美國窮人家裡有空調；接近100%的美國窮人都有電視機；75％的美國貧困家庭擁有一輛汽車；30％的美國貧困家庭擁有兩輛汽車，還有三分之一的美國窮人有洗碗機。

所以說，在美國，即使你花得身無分文，在最窘迫的情況下，還有政府救濟，生活也不會糟糕到哪兒去。這也無形中助長了超前消費的風氣。此外，中國人對美國人不愛存錢的刻板印象，可能源於對存錢的概念理解不一樣。中國人求安穩，將錢放在銀行視為存，但在美國，大多數人並不會這樣想，他們很多人認為錢能生錢才是存。

美國的金融市場可以說是世界上規模最大、資金流量最大和最具影響力的金融市場，金融產品也極其豐富，這就為美國人投資提供了多種渠道。美國人投資意識也很強，而不是像中國人那樣投資渠道單一，眾多大媽只能囤積金條，大多數家庭手頭富足只能存銀行。

2006年，約有48%的美國家庭持有共同基金，基金持有人達9600萬人，平均每三個人就有一個是共同基金持有者，這些基金比銀行的利率高，將會為他們的資產贏得長期的利益。除了商業基金投資行為，美國自1981年開始實行401K計劃，規定員工可以自主選擇投資組合來經營自己的養老金賬戶，每一個就業人員，每年可以在401K計劃中投入1.5萬美元，作為退休金留存起來。這部分錢免徵個人所得稅，政府親自替你進行投資，再到你老時返回給你退休金，中產的美國人的工資一部分基本直接打到401k等養老醫療教育基金里。除此之外，美國人還會購買股票。美國人經常會開玩笑：「美國人對股票的熱衷甚於對NBA的熱衷。」在美國，談論股市猶如英國談論天氣一樣平常。美國人口3億，股市開戶人數8000多萬，開戶人數佔總人口的近30%，股票價值已佔美國家庭財產的三分之一以上。由於美國股市一路走牛，2015年3月，美聯儲發布報告稱，美國家庭凈資產額升至歷史最高，達55.6萬億美元。炒股已經成了美國人重要的生財方法。

與此形成鮮明對比的是銀行。美國人儲蓄幾乎看不到利息，有的時候銀行利率甚至低到0.01%，與投資帶來的豐厚利潤相比與信用卡慷慨的開卡獎、返現相比，完全可以忽略不計。

而且，因為遺產稅很高，最高稅率達55%，再加上美國人獨立意識也強，大多數人信奉繼承巨額遺產會毀掉一個人自身的努力，為子女存錢留遺產的好父母也不多。

總之，投資有方，花錢有保障，生活無憂，也不用為「子孫後代」著想，美國人花錢大手大腳也就可以理解了。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！