理財收益中的小貓膩 ｜ 人生經濟學

人生君是個沒耐性的人。

說好了減肥，辦了健身卡，沒去兩次不去了；說好了考證，買了教材，教材還沒看完已經決定不考了；說好了長期持有一隻股票，跌了沒兩天，就趕緊止損了。

原來，我只是個「三分鐘熱度」的人。對此，人生君很清楚，也很無奈。

不過，也不是所有的事人生君都只能堅持三分鐘。有一件事人生君就很厲害，那就是……嗑瓜子。

如果一個像人生君這樣不能堅持的人，踏實本分，不蠢蠢欲動，那也還好。但人生君偏偏不是。

照照鏡子，覺得胖了，就去辦了健身卡；知乎上看到某某證挺有用的，就立刻下單買了教材；聽周圍同事在討論股票行情，人生君也立刻開戶買入。

和人生君相似的很多，完全不同的也有。人生君很佩服的一位前輩，就很清楚自己喜歡什麼，要做什麼。只要不在他本來計劃中的事情，即使看到也不會心動。

對比我們兩個人，人生君就是一個很容易被「觸發」的人，而要「觸發」那位前輩卻相當困難。

容易被「觸發」也有好處，因為起碼說明人生君有興趣嘗試新鮮事物。辦健身卡，訂教材，買股票……沒準哪次人生君就發現了自己真正的興趣。

當然，被觸發後，如果能堅持下去，那就更好。可惜不行……

為什麼健身堅持不下去，而嗑瓜子卻能嗑一天呢？這裡面很有貓膩。

學術上叫「嗑瓜子效應」。首先，嗑瓜子是一個很簡單的行為；

其次，每嗑一顆瓜子就能吃到嘴裡，即時獲得獎賞。

同樣是嗑瓜子，如果要求嗑完瓜子必須把瓜子仁留著不能吃，那麼人生君也嗑不了多久。

所以，是否能堅持，一方面要看個人性格，另一方面也要看那件事能否給你帶來即時的獎勵。

人生君沒堅持去健身房，是因為鍛煉了兩天卻沒變瘦；沒考下證，是因為看了兩天書，發現再看兩個月也不一定能及格；沒堅持炒股，也是因為那兩天趕上大跌，不僅沒得到獎勵，反而受到了傷害。

美國一位商學院的教授尼爾·埃亞爾對此做了研究，寫出了《上癮》這本書。他在書中說，

上癮都有一個閉環：觸發——行動——酬賞——投入。

首先，一個偶然事件觸發了我們，然後我們就行動起來。比如，人生君聽到同事討論股票，就去開戶炒股。

其次，行動帶來了酬賞，我們自然就會繼續堅持。如果股票買入後大漲，那人生君當時肯定不會下車。

最後，繼續堅持促使我們投入更多的時間、精力和金錢，成功上癮。炒股賺了一筆，大部分人會繼續加碼再次炒股，而不會就此收手。

「上癮理論」對理財同樣很有幫助。在理財這件事上，大部分人是很容易被觸發的。但是被觸發後，去行動的就少了一點，而行動後能堅持下來的又少很多。

關鍵在於「酬賞」的那一步。

眾所周知，定期要比活期收益高，長期要比短期收益高。如果單純從收益來看，我們應該全部投定期，投長期，一年不夠長，那就投兩年。

但是這樣真的好么？從「上癮理論」來看，我們的資產配置中理應搭配一部分活期和短期。

「活期+定期」、「短期+長期」，不僅能提高資產配置組合的流動性，更重要的是給我們帶來那個「酬賞」。

人生君每天醒來的第一件事就是看看自己的每日收益。

每天收到一筆錢，就像嗑瓜子時吃到一刻瓜子仁。

其實各類理財產品也都在利用「上癮理論」。

即使是到期還本付息的一年期項目，也會把總收益分成365份，顯示在每日收益中。雖然看到這筆收益也提不了現，但看不到這筆收益，可能就會堅持不下去。

一點點的小動作就讓我們愛上理財，欲罷不能。

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