馮學榮：向親戚朋友借錢之前，你需要知道的五個真相

文史 09-29

今天是馮學榮陪你認知升級的第1526天

摘要

作為一個深諳世事的人，

今天請容我講一句不中聽的真話，

事實根本不是你想的那麼簡單。

你所認為的找親友借錢「免息」，

其實是一個巨大的幻象。

我在日本最長呆過18天，結識了許多日本人，我特地向他們了解他們對向親友伸手借錢這件事的態度，問了好幾個，他們幾乎無一例外地告訴我：我借錢一般找銀行或借貸公司，餓死也不願意向親戚朋友借錢。原因非常簡單：我不願給他人添麻煩。

中國人在這一點上看法不同，中國人認為：親戚朋友的本職，就是互相麻煩。因此親戚朋友之間的借貸，是天經地義的，而且還應該是免息的。

誰對？誰錯？我不願意在這裡爭論，今天所談的，是你決定向親戚朋友伸手借錢之前，應當需要了解的幾點真相。這些真相，大多數人都沒有意識到。

真相一

沒有免息，只有吃息

事實上，找親友借錢「免息」，是一個巨大的幻象，是一個荒謬的神話。

例如，你找你的二叔借100萬，免息，一年後償還。假設你如期償還100萬。但是，假如你二叔沒有借錢給你，他拿這100萬購買理財產品，一年的利息6%，妥妥收入6萬元。但是因為借給了你，這6萬元利息打了水漂。說到這裡，事情的真相已經昭然若揭：親友借貸，其實並非是免息的，所謂「免息」只是一個巨大的幻象。事實的真相是：你「吃」了你二叔6萬元的利息。說難聽一點，此刻的你，已經變成了一個土匪，搶了你二叔6萬元。

這才是殘酷的真相。

真相二

借錢門檻並不高，只是你嫌利息高

如果不找親戚朋友借錢，那麼找誰呢？答案是：融資機構。

當今中國大陸的大銀行一般不願借錢給個人，除非你有擔保，這個是事實。但是不要忘記，銀行並不是中國唯一的融資機構。事實上，除了銀行之外，中國還有許多小額借貸公司，有信用卡，有「螞蟻借唄」，有「微粒貸」，有典當公司，有「好期貸」，有專做小額貸款的信用社，有「借錢網」，有「小微貸」……不查不知道，一查嚇一跳，當代中國大陸的融資機構，多到數不過來，這些借貸渠道基本上都不需要提供抵押擔保，真要借錢，其實並不難。

講到這裡，我有必要聲明一點：我沒有收過上述這些融資機構的廣告費。

有的人說融資機構利息太高、不划算，事實上不是金融機構利息高，而是人的觀念出了問題。汽車很貴，你不嫌貴；房子很貴，你不嫌貴；給二奶二十萬買包包，你不嫌貴；金融機構雖然利息貴，但那是解決燃眉之急的，屬於硬需求，你反而嫌貴。那是因為你不習慣，你被你的「免息」親友寵慣了。

更深一層的是，融資機構的利息雖然高，但是畢竟可以算得清。而你二叔和你之間的人情債，是算不準，還不清，永遠沒完沒了的，這是十分可怕的。自古人情債是最難還的，因為它沒有一個公認的利息計算標準。

真相三

找人借錢，造成人家夫妻失和

你知道嗎？當你從你二叔家中成功借到100萬，短短20分鐘之後，你二叔就和二嬸吵架了。為什麼？因為雖然你二叔借了100萬給你，但二嬸是不情願的。所以你雙腳一踏出他家門檻，你二叔和二嬸就吵架了，越吵越厲害，你二叔還動手打了你二嬸，一個星期之後，你二叔和二嬸離婚了。

你從來沒有想到過這一點，你也不願意去為你二叔想一想。因為當你需要借錢的時候，你只想到你自己，你不會考慮別人。人的本質，就是如此自私。

你不但沒有為你二叔考慮他夫妻和諧的問題，而且你也沒有考慮到你二叔的人際網路規模：你二叔所認識的親戚朋友，遠遠不止你一個。今天你找他借錢，明天你弟弟也找他借錢，後天你二叔的老戰友找他借錢，大後天連你爸爸也找他借錢……大家都知道你二叔有點錢，所以大家都去找他借錢，請你為你二叔換位思考一下：假如你二叔每個都借的話，那麼你二叔就會很快從富人淪為窮人，不是嗎？

這就是野蠻的世人，打著「親戚朋友」的旗號，所做的好事。

真相四

親友借貸，存在隱形利息，後患無窮

事實上，親友之間的借貸，還存在一種隱形的利息。舉例來說，你二叔借100萬給你之後，在他的內心深處，他認為對你有恩。因為他對你有恩，所以你從今以後，就要加倍地對你二叔好。逢年過節，你的禮物就要比往年要多。而且以後你二叔說什麼，你都不能頂他的嘴。因為他對你有恩，你在地位上，已經低了他一等。從此之後，你要對他畢恭畢敬，不敢有一分怠慢。

更嚴重的隱形利息是：今天你找你二叔借100萬，明年你二叔就找你借1000萬。天有不測風雲，一年之後，你二叔的公司倒閉了，他需要1000萬資本，他要東山再起。因為你二叔曾經借過錢給你，所以這次他絕對不會對你客氣，他會對你獅子大開口：侄兒，我需要1000萬資本，東山再起，你借給我吧！

請問：這個時候，你借？還是不借？如果你借，那麼恭喜你，你買房娶老婆周遊列國的計劃，通通徹底泡湯。如果你不借，那麼也恭喜你，你就是一頭忘恩負義的禽獸。

親友「免息」借貸的隱形利息，有些「潛伏期」還不止一年，而是好多年。比如說你二叔很有錢，你找二叔借了100萬，免息，一年後還了，你認為你二叔是富人，一輩子都不會找你借錢，但是你萬萬沒有想到的是：你二叔的兒子不爭氣，他長大之後，花花公子，不務正業，他向你伸手，說：我爸十年前借過你100萬，我爸對你有恩，我現在需要借100萬，你借不借？如果你借，那麼恭喜你，你不要指望這100萬回來了。如果你不借，那麼恭喜你，他就會說：你是一個沒有良心的人渣。

總之，人情債利息，其實最終總是要還的，只不過是換了一個形式。這個人情債的利息，和你付給銀行和融資機構的利息，並沒有本質上的區別，甚至往往人情債的利息更高。

真相五

向親友借貸，本質上是將自己的麻煩，轉嫁給親友

還有一點你是沒有想到的：你找二叔借錢，本質上就是將你自己的麻煩，轉嫁到二叔的身上。事實上你找你二叔開口借100萬的時候，你二叔正在考慮買車，但因為你要用錢，你二叔借了給你，那麼你二叔的買車計劃就泡湯了，換句話說：本來是你自己的麻煩，現在變成是你二叔的麻煩。你將麻煩轉嫁給了二叔，這說明你在本質上不是一個真正的親人，真正的親人不會將麻煩轉嫁給親人。同理，真正的朋友也不願意將麻煩轉嫁給朋友。找親友免息借錢的行為，本質上是十分自私的愚昧行為。不給別人添麻煩，是一個文明的現代中國人最基本、最基本、最基本的道德。重要的事情，要說三遍。

看看中國社會，親戚朋友之間因為借錢問題而反目成仇的例子，真是比比皆是，造成這種社會現象的重要原因，就是中國人金融觀念的嚴重落後。

所謂親友借貸「免息」，只不過是一個巨大的幻象，欠銀行利息要還，但是欠人情債，最終也是要還的。而且因為缺乏計算公式，人情債的利息，最終往往是高於銀行的利息，這才是這個人世間的殘酷真相。說到底，還是老話好啊：流自己的汗，吃自己的飯，靠同學，靠朋友，靠二叔，都不是好漢，天下沒有免費的午餐，天網恢恢，報應不爽，出來混，遲早還是要還。

END