移動金融：移動互聯網浪潮下，互聯網金融的6種創新模式！

當前移動互聯網和互聯網金融是互聯網市場上的兩大熱點，兩者的深度融合必定會釋放出巨大的市場潛力。隨著智能終端的快速普及、移動通信技術以及移動安全技術的不斷進步，移動互聯網金融的服務範圍日益擴大，金融產品創新和內涵不斷豐富。

伴隨移動互聯網的快速發展，我國的移動互聯網金融發展勢頭也異常迅猛；移動互聯網金融作為互聯網金融領域的藍海市場，具有十分廣闊的發展空間。 巨大的市場需求與行業融合共同推動著移動互聯網金融快速創新，不斷湧現出新型的移動互聯網金融模式。總體來說，移動互聯網金融有六種主要的創新模式，如圖1所示。

圖1：移動互聯網金融的六種主要創新模式

一、移動支付

移動支付作為一種高效、快捷的支付手段，突破了地域、空間和時間的局限，使得交易效率大幅提升，為消費者和商家提供了極大的便利。尤其是在現代支付中，小額、多筆的支付成為一種新常態，相比於其他傳統的支付方式移動支付更為方便快捷，因而深受廣大用戶的青睞。

當前，互聯網在線支付、手機支付已經成為十分普及的支付方式，微信支付大有後來者居上的勢頭。隨時隨地隨身的支付模式充分體現了移動互聯網金融的優勢，發揮了移動互聯網金融在為公眾支付提供便利，推動完善金融服務、提高零售效率等重要作用。

從支付寶手機錢包，到微信支付，再到微博支付，移動支付不斷湧現出新產品，這些移動支付產品的推廣和普及，極大推動了O 2O市場的加速形成。具有代表性的移動支付產品主要有三大運營商推出的手機錢包業務、財付通、支付寶、微信支付、卡拉卡等。

隨著移動支付不斷向金融保險、理財和生活服務等多領域拓展與延伸，用戶對於支付服務的接受程度也在逐步提高。中國支付清算協會的市場調研數據顯示，有接近58%的受訪者表示對移動支付很感興趣，同時接近55%的受訪者表示自己曾經或正在使用移動支付，可見移動支付已經具備了一定的市場基礎，並且還有著巨大的市場潛力。

二、移動理財

如今人們不只是利用手機實現購物支付、手機充值、信用卡還款等簡單的功能，而且還有很多人通過手機來管理自己的資產，認購理財產品，查詢金融信息等很多理財活動都是在手機上完成的，移動理財已經成為越來越多投資者青睞的理財方式。

現在，各大銀行的手機銀行除了具備簡單的轉賬匯款、手機充值等功能外，還載入了諸如銀行網點查詢、理財產品、基金資訊、黃金交易、理財計算器等更多的金融服務。

為了發展手機銀行業務，建設銀行、農業銀行、浦發銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行等多家銀行都開始大舉發力移動客戶端，紛紛推出了手機銀行的專屬理財產品，而這一渠道的理財產品的收益率與同期的銀行櫃面或網銀渠道發行的同類理財產品相比，要高出0.1%～0.5%。

除了各大銀行大舉擴張的同時，眾多的互聯網企業也在積極地布局移動理財市場。阿里巴巴在推出餘額寶大獲成功以後，又開始進入理財市場；騰訊則推出了微信理財平台，全力進軍移動理財市場，發展勢頭強勁。如今，市場上各種移動理財的App層出不窮，讓用戶獲得了更大的選擇空間和更加便捷的理財渠道。

三、移動交易

互聯網金融成為市場上最為熱門的話題，P2P網路貸款、電商金融、第三方支付、眾籌、金融機構線上平台等新型互聯網金融模式發展迅速。

用戶只要擁有一部智能手機，就可以隨時隨地方便快捷地進行投資、貸款、融資、理財等幾乎所有的金融交易。移動互聯網金融具有交易便利、資金運用快捷等特點，能夠幫助用戶大幅度地提高存款資金利用率，還能更快地貸到付款，有效地提高資金周轉率。

四、微信銀行

微信銀行就是銀行與騰訊進行合作，運用微信社交平台來開通相應的銀行金融服務。

五、App模式

隨著移動互聯網飛速發展，以蘋果App模式為代表的各種App層出不窮，豐富和繁榮了移動互聯網產業，更好地滿足不同用戶的個性化需求。App模式是一種典型的平台模式，App模式獲得成功的關鍵在於構建起了開發者、平台方和用戶三方共贏的生態系統。

自2013年以來，移動互聯網金融持續快速發展，不斷湧現出了各種移動金融理財類型App，推動了互聯網金融向移動互聯網金融的進化，2014年移動互聯網金融的發展更是持續加速。如今，各種類型的金融App為用戶提供了切切實實的方便，用戶不必再像以前一樣擔心排隊、手續費等問題。很多以前只能在實體銀行辦理的業務，現在都可以通過手機客戶端方便地完成，節省了很多時間，同時也為各類提供移動互聯網金融服務的企業開拓市場提供了一條有效的通道。

以有利網為例，2014年1月，有利網抓住移動金融快速發展的機遇，搶先推出移動金融App，率先佔領移動端，進而實現了對用戶理財PC端和移動端的全覆蓋，搶佔了市場先機。使用有利網App的投資者們可以隨時隨地查看自己的投資交易記錄以及理財產品的發布動態並進行理財投資，大大提高了理財效率，用戶的理財體驗有了極大的提升，同時人們在理財方面也獲得了更大的選擇空間。

目前，移動金融App在運營中有單純出售收費、月租費、移動廣告收費、授權收費和增值收費等多元的盈利模式。然而當前在中國，App用戶更傾向於免費模式。移動金融App要想獲得更好的發展，需要更好地把握用戶的核心價值需求，專註於提升用戶體驗，著力開發出能夠滿足用戶個性化需求的創新產品，持續提高平台的運營能力，逐漸做大平台用戶規模和提高用戶流量。只有這樣，移動金融App才能取得真正的成功。

六、O2O模式

O2O（O nline to O ffline）模式就是將線下商務的機會與互聯網進行結合，讓互聯網成為線下交易的線上平台，把線上的消費者引入線下進行消費體驗。O2O模式的核心即線上交易、線下體驗。

伴隨著移動互聯網的快速發展、商家營銷意識的提高、用戶消費習慣的養成、移動支付技術的成熟以及移動互聯網與社交應用、二維碼、LBS有效結合，移動O 2O模式獲得了爆髮式增長的機會，各類O 2O平台不斷地湧現出來。抓住O 2O的發展機會，就是把握戰略轉型的新機遇。

O2O模式的盛行，體現在兩個方面。

一是幾乎金融服務的每個領域都湧現出大量的O 2O模式，這主要包括移動支付、理財、融資（眾籌）、投資、基金、信託、金融資訊、金融租賃等領域。

二是進入移動金融O 2O模式的企業數量眾多，類型豐富。移動金融O 2O模式的快速發展引起了全行業的廣泛關注，如今越來越多的銀行、基金公司、運營商、互聯網企業和一些創業公司都在積極推出移動金融O2O服務的新模式。

支付寶與上品折扣合作推出了商場O2O購物服務，騰訊則把微信和財付通捆綁在一起，依託二維碼掃描、微信的搖一搖等功能，有針對性地開發出各種支付方式，實現O2O線上支付與線下商務的整合。現在，通過手機掃描二維碼實現O2O模式已經十分普及，消費者和商家之間的互動溝通變得比以往任何時候都更加便捷。

自2013年年底，一場由騰訊和阿里掀起的打車軟體角逐，實際上是兩家企業布局移動支付O2O模式的競爭。百度、騰訊、廣發銀行、平安銀行、浦發銀行、合眾人壽、有利網、利得財富管理集團、中國聯通等眾多企業紛紛推出移動金融O2O平台，積極進行互聯網金融模式創新，就是希望抓住O2O藍海，提高企業在移動互聯網時代的競爭力。

以眾籌模式為例，傳統的線下融資渠道非常狹窄，投融資雙方接觸方式單調；時間成本也比較高，一對一的初次溝通成功率很低。另外，線下股權投資還存在較高的隱性成本，很多時候融資方由於缺乏專業知識，無法充分地展現項目的亮點，容易被欺騙，找到合適的投資人難度很大。

而眾籌模式則不一樣，眾籌平台通過互聯網將線下項目與投資人連接起來，O2O方式的應用降低了投資者的參與門檻，提高了投資效率，創造了移動互聯網時代中小微企業融資的一種新模式和新途徑。

移動金融O2O模式的盈利模式主要有廣告收入、交易傭金抽成收入、增值服務收入和線下會員收入等。如今移動金融O2O模式還處於起步階段，但發展態勢迅猛。對於致力於推進移動金融O 2O模式的企業來說，要想取得成功，就必須下大力氣發展線下體系，專註於在提升用戶體驗上下功夫，於線下實體商家開展廣泛的合作，建立順暢的線上線下互動通道，構建健康的O2O生態圈，只有這樣，移動金融O2O模式才會有更長遠的發展。

總之，隨著移動互聯網快速發展，以社交網路、雲計算、大數據等為代表的新一代互聯網技術應用的迅速興起，帶動了智慧產業、智慧城市、智慧家居以及可穿戴設備的發展，促使傳統金融行業面臨著新的變化。未來將會產生更多全新的的金融應用場景，移動互聯網與這些金融應用場景的結合，將會衍生出更多的移動互聯網金融的創新模式。

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