用技術推進普惠金融，實現淺橙科技的技術雄心

8月24日下午，淺橙科技CEO朱永敏為清華大學五道口金融研究院CEO班進行了專題授課，分享新金融行業的發展機遇，介紹淺橙科技的商業模式和業務布局。

圖1：清華大學五道口金融學院

朱永敏以時間為序，以經濟為脈，分析中國當下的金融變革，以此推衍出淺橙科技的商業模式。他強調指出，當今中國社會階層多元化，生活需求多元化，用戶形態也是多元化，這意味著需要多元化的資金流，來滿足多元化的產品線，形成多元化的產業布局，最終滿足多元化的用戶需求。

淺橙科技的商業邏輯在於，相比較中國4億的信用卡人群，還有近4-6億人群未被傳統金融覆蓋。這 部分人群的金融需求，是足夠長的創業賽道。但由於這一批人缺乏信用記錄，需要換一個思路，從下往上推進，先判別好壞，以微小的代價獲取用戶，幫助其建立信用體系，以此完善金融服務。

有了一定的商業邏輯，時機的選擇也十分重要。朱永敏表示，對於淺橙科技來說，2016年是一個很好的時機點。2015年，智能手機、移動支付逐漸興起，2016年獲得了爆髮式增長，積累了大量的用戶行為數據，所以，淺橙科技在2016年下半年切入互聯網小額信貸信息服務項目，正是抓住了爆髮式增長的最好時機點。互聯網帶來的是效率提升，邊際成本無限低，運營成本趨向於零，風控成本趨向於零，這就是互聯網金融與傳統金融的本質區別，是互聯網金融的核心競爭力。

圖2：淺橙科技CEO為清華大學五道口金融學院CEO班授課

關於業務布局，朱永敏介紹了淺橙科技的整體戰略，表示淺橙科技已由單一產品向多元產品矩陣轉型，向金融科技輸出轉型。朱永敏表示，作為技術出身的互聯網金融創業者，希望能夠用互聯網的手段解決金融的全產業鏈問題，打通貸前、貸中、貸後的各個環節。淺橙當下主攻的課題是貸後環節，如何用技術實現貸後管理，對貸後催收進行分級分類處理，對不同信用等級的用戶實施不同的貸後策略，減少人工成本，是朱永敏的技術雄心。

朱永敏的分享，受到了在場各金融行業CEO的熱烈響應。在隨後的互動環節中，朱永敏回答了包括廖理副院長在內關於現金貸的各類問題共計10餘個。

「金融玩的是資源，什麼樣的資金成本，決定了為什麼樣的用戶服務。在座的，一定是中國的少部分人，絕對不代表大部分人，大部分人不會來這裡上這個課。中國的大部分人是保安，是送外賣的。他們才是中國的中堅力量。服務絕大部分的中間力量，必須要有承擔風險的勇氣。」

「價格競爭?是另一個命題。息費不是我們最關鍵的問題。只要供求合理了，息費一定會下降。為什麼現在居高不下?因為這個市場是不公開不透明的。只有價格真正由市場決定，中國的金融才能多元化，才能實現供給側改革。原來的金融是國家主導的金融體系。你是富人，我借給你錢;你是窮人，我不借你錢。這叫供給的不匹配。」

「作為傳統金融機構來說，首先考慮的是風險，而不會去考慮收益。它認為我的收益夠了，10%即可，不需要20%。如果一家民營公司去做金融，當我想到風險比較高的時候，費率一定會偏高。這也就是風險溢價。民營機構更多的是考慮收益，我可以獲得30%的收益，那麼我就願意承擔20%的風險。這才叫金融多元化。這也是未來五到二十年中國做金融最大的機會。」

「我也做過資金端，對金融的理解可以說特別深刻。金融一定是嚴謹的，所以作為互聯網人，我們不碰資金，我們只做自己擅長的領域，做流量，做風控，我們的衍生產品，是做金融領域的導流平台，幫用戶找到相應的服務方。這是我們的交易模式。」

「互聯網是流量越大越好的，一家通吃。但金融不是，金融是需要風險共擔的，不會形成一家獨大、贏者通吃的局面。我們佔領市場的時期已經過去，現在是控制規模、控制風險的時候，我們要力爭通過精細化運營來降低成本，把風險槓桿降低。槓桿率決定了你的規模，但企業發展槓桿率太高也會遭遇危機，所以我們接下來是要控制槓桿，控制業務規模，控制流量，控制流量的來源。」

「貸後，我覺得是未來的大市場。現在的貸後方式比較傳統，當行業發展越來越規範後，可以用智能化的方式進行催收。有些不用催，自己會還，有些怎麼催也催不回來;要有所區分，有一個智能化的貸後策略。這是互聯網技術在貸後的應用價值所在，有很大的優化空間，市場也很大。」

一句句充滿真知灼見的互動答覆，擲地有聲，表明了金融科技領域的創業大咖朱永敏對行業的系統思考和深刻洞察，也得到了聽課者的普遍認同。

據悉，淺橙科技成立於2015年，核心團隊來自於騰訊、Capital One、陸金所等世界頂尖互聯網公司和金融機構。作為中國領先的創新型金融科技公司，淺橙科技依託於強大的互聯網產品研發運營能力、先進的大數據風控技術，致力於為傳統金融服務提供創新的解決方案，逐步完善中國金融科技服務的生態體系，推動普惠金融的發展。

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