北京樓市首付貸重來 多家房產中介違規操作

作者 | 房產內參平台

去年下半年,央行等七部門出台新規,禁止房產中介提供"首付貸"。本輪房產調控,禁止"首付貸"的監管態度也被重申。然而,《證券日報》記者近日調查發現,在北京地區,仍有房產中介違規協助提供首付貸。為了掩人耳目,還引入了合作的擔保公司,並假借"信用貸"、"消費貸"之名繼續活躍在二手房交易市場。

同時,在環北京的河北地區,"首付10%、開發商墊資"等違規促銷方式再次"光明正大"的回歸大家的視線。

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首付貸再現

房產中介捲入其中

近日,《證券日報》記者以購房者身份,暗訪調查了北京地區不同地段的多家房產中介,發現了不少違規現象。

記者佯裝購房人,並向房產中介詢問,"我看中的房子,首付還差一些,能否提供墊資或者首付貸服務?"

面對記者的問題,一家房產中介的工作人員表示:"沒問題,可以提供,但還需要了解一下具體情況再看怎樣操作。"

在本報記者表示名下沒有房產,大概需要墊資100萬元左右時,上述工作人員表示:"名下沒有房產的話就需要做信用貸款了,我們和多家銀行都有合作,您的情況可以考慮分別和四家銀行申請四筆信用貸,每筆不超過30萬元就可以。貸款時限最長五年,利息在5.5%左右,除此之外,每筆貸款還需繳納5000元手續費。手續費是交給我們合作的擔保公司的手續費。"

本報記者隨後詢問,貸款人的工資流水、社保等材料是否需要提供,以及這樣操作是否有風險時,這位工作人員表示:"不用提供,只要您徵信良好就可以。需要注意的是,這幾筆信用貸款需要同時申請。"

房產中介的工作人員還提醒本報記者:"如果銀行詢問您的資金用途,不要提買房、付首付。同時貸款到賬後需要先取現,存到其他銀行卡再用來購房,這樣銀行查不到您的貸款用途。"工作人員還補充道:"其實銀行工作人員也知道貸款用途是購房,畢竟從我們中介走手續的貸款人都是買房的,只要您不自己挑明,就沒有問題。"

在另一家房產中介,面對相同的問題,工作人員也給了類似的回答。與詢問第一家房產中介不同的是,本報記者向中介人員表示名下有房產,購房首付還有50萬元-100萬元的缺口。

中介人員告訴《證券日報》記者,"名下有房產,直接做 房抵貸 就可以,很多家銀行都能做,利息一般在5%-5.5%之間,貸款年限最長25年,根據貸款金額和年限不同收取不同的手續費,費用在5000元到20000元不等。不過,如果貸款金額超過100萬元,利息就要超過6%了,做抵押貸款可能還不如做信用貸划算。貸款人可以根據自己的情況選擇不同的貸款方式。"

在《證券日報》記者暗訪過程中,遇到在路邊發放傳單的其他房產中介。當本報記者表示,"房貸放款太慢,又有不少銀行利率上浮,近期不考慮買房"時,一位經紀人告訴本報記者:"如果您的顧慮只是放貸周期太長,那建議您先看房,定好房子,其他一切問題都由我們想辦法。"

上述經紀人還表示:"如果您的還款能力不錯,可以考慮全款購買,湊不夠的錢我們來申請其他貸款,利息在5.5%左右。"

不過,當記者繼續追問具體怎樣操作時,該經紀人堅持表示,等定好房子再細說流程。

某股份制銀行的工作人員告訴《證券日報》記者,雖然有規定這類信用貸、房抵貸的錢只能用來經營和消費,不能用於購房,但因為監管難度大,銀行也很難確定貸款人的貸款用途。

一家房產中介的店長也告訴本報記者,銀行對於貸款的審核通常大多"睜一隻眼閉一隻眼",畢竟貸款人有房產作為兜底的資產,風險並不算大。

定性整治

住建部、國家發改委、央行、銀監會、工業和信息化部、國家稅務總局、國家工商總局下發的《關於加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》中,針對首付貸問題,七部委表示,不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務,不得向金融機構收取或變相收取返佣等費用。

在文件首次明確了首付貸"違規"的性質之後,一場包含首付貸的集中專項整治或將拉開帷幕。而與首付貸發放關聯甚為緊密的房地產中介服務機構,也成為了這個專項整頓的主角。

由於對購房者購房環節的直接切入,房地產中介機構一直以來是首付貸等金融產品的主要發放渠道。目前,北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點二線城市的大中型房地產中介公司,都曾為自己的客戶提供首付貸等金融服務,只是程度規模不同而已。而部分房地產中介機構,通過收購等方式,已經擁有持有牌照的消費金融公司。

"首付貸這類產品,實際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產市場,一旦房地產市場的走勢出現逆轉,這些支付能力較差的人會產生違約風險,從而造成系統性的金融風險。"2016年4月,一位接近住建部的人士說。

在此之前,住建部部長陳政高在全國兩會新聞記者會上曾明確表示,住建部將配合央行開展圍繞首付貸等房地產消費金融產品的專項整頓工作。

從目前來看,針對首付貸等房地產金融類產品的市場整頓工作,將與房地產中介市場專項整頓結合一併開展。"首付貸很大一部分是中介公司為渠道發放的,一併進行專項整治,是合理的。"前述地方住房和城鄉建設職能部門內部人士向本報記者表示。

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正因如此,文件明確要求,中介機構提供住房貸款代辦服務的,應當由委託人自主選擇金融機構,並提供當地的貸款條件、最低首付比例和利率等房地產信貸政策,供委託人參考。中介機構不得強迫委託人選擇其指定的金融機構,不得將金融服務與其他服務捆綁,不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務,不得向金融機構收取或變相收取返佣等費用。金融機構不得與未在房地產主管部門備案的中介機構合作提供金融服務。

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