支付行業下一個風口在哪裡？

網聯成立、互金監管落地……監管收緊和層出不窮的新金融風險事件，讓風險控制、合規發展成為行業近兩年熱議與關注的話題。同時，傳統金融的風控模型、方式和效率，已經無法適應金融業務的創新與發展速度。由此，人工智慧、大數據、雲計算等技術應用於風控、甚至監管正在成為新的潮流和趨勢。

匯付天下高級副總裁穆海潔對此表示，風控是任何金融業務都不可或缺的一環，亦是支付公司的核心競爭力之一。在支付等新金融領域有一定行業地位的匯付天下，正走在科技風控、智能風控的前沿。「以往，風控總是Say no」，穆海潔說，「現在，風控更要Say yes，但這意味著風控要更有底氣。」她說，智能風控的背後必須是強大的科技能力和運營經驗作為支撐。這種技術能力還將可能成為科技產品對外輸出。

穆海潔

智能風控：支付市場競爭的必備軍需

如果倒回10年前，支付一筆款項的手段很簡單，就是刷卡或者銀行轉賬。資金結算給商戶的周期是在T+3甚至T+7之後。如今，掃碼支付，刷臉支付、聲紋支付等技術日新月異，覆蓋線上線下的支付場景日益複雜化。就在2010年到2016年間，國內支付交易規模增長了超過74倍，支付公司每秒處理的支付筆數都是一個龐大的數字。這些都給風險控制帶來了新的挑戰。

「如果風險能夠被有效控制，將風險事件的可能性降到最低，我們就會少走很多彎路。」穆海潔說，突出的風控能力保障了匯付天下的穩健發展，這也是未來支付市場的重要軍備之一。

近年來，金融業務的創新層出不窮，互聯網業務模式和流程與傳統的標準化金融業務大相徑庭。在服務這些新金融企業的過程中，匯付天下的風控技術得到檢驗。2013年以來，與匯付天下達成合作的網貸平台累積多達千餘家，但沒有一家其正在服務的平台出現捲款潛逃的惡性事件。

匯付天下的混合演算法模型在其中起到了關鍵性作用。這一套風控模型包含了客戶畫像和商戶評級等多個方面，貫穿於交易流程的前中後期，在各個環節都有把控手段和措施。相比傳統風控模型，匯付天下的混合演算法模型涵蓋商戶平台資金特徵、商戶規模信息、投資人特徵等，選取不同時間段的數據，比較變數分布，計算變數對風險的預測和評級能力。「在這個方面我們是行業第一。」穆海潔表示。「我們給了這套模型一個非常形象的名字，叫Ask Me。」

同時，匯付天下運用科技手段，建立風險監測模型，防範電訊詐騙、偽盜卡、非法集資等違法違規活動。比如匯付天下自研的抓取分析引擎——SKY，該系統全面應用雲技術，通過部署在雲端伺服器的分散式爬蟲應用，日解析數十萬條數據，結合抓取外部輿情信息，對異常商戶進行風控預警。

風控技術輸出：下一個行業風口

近年來，不僅僅是互聯網小貸公司、消費金融公司等對風控技術有「剛需」，一些銀行等傳統金融機構的創新業務也急需科技風控支持。「這裡面的需求缺口很大，」穆海潔表示，匯付天下具備風控技術輸出和產品儲備。

「以前，客戶找到我們，大多是解決支付的問題。在深度合作後，客戶希望能夠運用到他們的業務中。」穆海潔強調，開放、合作與共贏，是匯付天下的服務理念和初衷。匯付天下把一些成熟的風控工具作為服務模塊，加入到行業定製解決方案中。

匯付天下的「Real Me」就是風控工具中的代表。不僅單個識別技術，「Real Me」建立了一整套身份識別體系，將人臉、圖像、活體、聲紋多項驗證技術集成後，根據交易場景、手段、額度等智能匹配的識別驗證系統。這一套系統的應用面非常廣泛，在遠程開戶、交易驗證、防欺詐等方面都有應用。類似的風控工具，匯付天下將根據行業和客戶的屬性，對包括城商行等傳統金融機構和新金融企業輸出與開放。

「未來的市場上，風控技術的競爭一定是核心之一。沒有科技就沒有未來。」穆海潔表示，這或將是下一個行業的風口。

本文僅代表作者觀點，不代表本刊立場

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