美國現代徵信體系介紹
美國現代徵信體系介紹
眾所周知，美國有嚴格的個人徵信系統。當個人申請住房貸款時，銀行通常被授權調用客戶信用報告，評估客戶信用歷史。銀行提供的貸款利率也直接與客戶信用積分有關。本文將詳細介紹美國現代徵信體系的基本構成、大家關心的FICO信用積分計算以及如何提高信用積分。另外，文末附上住房貸款對信用報告和信用積分的一般要求。
美國徵信體系建立
美國徵信系統的發展可以追溯到18世紀英國工業革命後，英美之間的貿易往來促進了商人長期限信用和個人分期付款信用的建立。
20世紀20年代，信用卡開始在美國應用，一些百貨商店、連鎖酒店為了吸引客戶而推出用於自身公司的信用憑證。到20世紀40年代末，美國49%的新車銷售，54%的舊車，46%電視機銷售基於信用基礎上。至1950年，美國已經有1500家獨立的信用評估公司。經過70年代到80年代信用公司併購以及90年代自動化個人信用風險評分系統的建立，美國逐漸形成了現在的個人徵信系統。
美國現代個人徵信系統主要由個人信用報告和信用積分構成。其中，三大徵信局（Equifax, Experian 和 TransUnion）提供的個人信用報告和FICO公司提供的FICO積分被廣泛採納。 三大信用報告公司收集的信息略有差別，提供的信用報告也不完全相同，但是基於1970 年「公平信用報告法案（Fair Credit Reporting Act）」 信用報告規範，所有的信用報告包括以下幾個部分：
個人身份信息
包含姓名，出生年月日，社保號，當前住址，當前僱主
信用歷史
包含所有信用賬號記錄（信用卡，汽車貸款，住房貸款等），每條信用記錄含開戶時間，最近使用時間，信用額度，當前餘額， 逾期還款等
信用報告查詢記錄
包含查詢時間和查詢公司
公共記錄
包括破產信息，法律訴訟，產權債務等
通過詳細的個人信用報告，銀行等機構能夠審核貸款人的信用決定是否授信。FICO信用積分出現前，個人信用審核採取面試方式。1989年FICO公司通過Equifax推出FICO信用風險評分，至此個人信用審核自動化和高效化。1991年三大徵信局開始採用FICO風險評分技術。1995年美國最大的住房抵押貸款公司兩房開始推薦FICO在按揭貸款評估中應用。雖然2006年三大徵信局推出了它們聯合研發的信用評分體系Vantage，但Vantage的市場份額可忽略不計。
今天，住房抵押貸款審核仍然要求提供三大徵信局的信用報告以及採用FICO信用積分，並且FICO信用積分對貸款利率的影響非常大，因此接下來我們將詳細介紹FICO是如何計算的。
FICO信用積分計算
FICO信用積分的精確計算模型是保密的，但FICO公司給出了通用的計算方法。總體上，FICO計算模型對個人信用賬號進行分類，並且從以下五個方面進行評估，包括償還歷史、當前債務數量、信用歷史長度、信用組合和新建賬戶。
信用組合指不同信用賬號類型的組合，所有賬號類型包括：
信用卡（Visa，Master，American Express， Discover 等）
零售商信用卡（Target，Macy』s 等）
金融機構貸款（如Home Equity Line of Credit）
分期付款（汽車貸款等）
住房抵押貸款
通常，FICO將所有的信用卡（包括零售商信用卡和Home Equity Line of Credit）歸為循環信貸（Revolving Credit ）和分期付款以及住房抵押貸款區別對待。
FICO對各個方面進行評分，然後加權計算得到最終的FICO信用積分。通用的加權比例如圖所示：
圖片來源：FICO公司
其中，償還歷史佔比35%，所欠債務佔比30%，信用歷史長度佔比15%，信用組合佔比10%以及新信用賬號佔比10%。FICO會根據用戶的實際信用報告調整加權比，因此很難估計個人的FICO積分。然而，FICO提供了詳細的評估細則供參考。
償還歷史
查看是否有含有bankrupt （破產），Foreclosure，Wage Attachment ( 直接扣掉工資償還債務)，法律訴訟（Lawsuit），留置權（Lien）等嚴重的信用記錄。
查看Collection記錄。Collection 指的是通過第三方機構收債（諸如理療賬單，保險賬單，Utility賬單等）。
查看逾期付款記錄。
除了查看上述記錄，評估還包括以下細節：逾期付款多久，逾期付款多少次，逾期付款發生的頻率。
FICO提醒：根據聯邦法律，上述不良信用記錄都會在信用報告上保持7年或更久（如破產記錄10年），但是隨著時間推移，不良記錄對信用積分的影響會越來越小。
債務數量
查看所有賬戶欠款總額
查看不同類型賬戶（循環信貸，分期付款和住房貸款）欠款總額
查看欠款賬戶數量
查看單個循環信貸賬戶Utilization Ratio
查看所有循環信貸賬戶平均Utilization Ratio
查看分期付款餘下的債務
其中，信用卡的Utilization Ratio非常重要，指的是balance與Credit Limit 之間的比例。FICOa 建議單張信用卡的Utilization Ratio不超過30%，越小越好，但Balance為0也不一定最好。
FICO提醒： 即使你每月按期還款，信用報告上出現的Balance也不一定是0。信用卡公司會將每月信用卡賬目清單（Statement）發送到三大徵信局，Statement 上的Balance 將會顯示在信用報告上，FICO以此用作計算。
信用歷史長度
計算最老賬號的信用歷史長度
計算最新賬號的信用歷史長度
計算平均的賬號信用歷史長度。
計算某類賬號已經激活使用（ACTIVE）時間
FICO提醒：新開賬戶將縮短平均的信用歷史長度，從而可能影響信用積分。
賬號類型種類
查看所有賬號類型
查看一共有多少種賬號類型
FICO提醒：賬號類型不是越多越好，也不是越少越好，取決於整體的信用情況。包含多種類型貸款可能會提高信用積分，如汽車貸款或者住房貸款按期償還一段時間後，信用積分通常會提高。 按期償還債務的用戶往往被認為比沒有信用賬戶的用戶信用更好。
新的信用賬號
查看總共多少個賬號
查看各類型多少個賬號
查看多少個是新開賬號
查看賬號新開多久
查看多少最新的信用報告查詢（12個月內）
查看信用報告查詢已經發生多久
FICO提醒： 多個查詢不一定影響信用積分，如基於汽車貸款和住房貸款的多個查詢對信用積分沒有太大影響。然而，短期內新開多個信用卡賬戶帶來的多個查詢往往對信用積分產生負面影響，因此避免短期內申請多個信用卡賬號，尤其是信用歷史不長的用戶，會被認為有較高風險。
如何提高信用積分
除了避免嚴重的信用問題，一般我們可以通過以下方面提高信用積分：
o規避不良信用記錄
盡量避免Collection。如果出現Collection，直接償還給原始的債權人為最佳，否則Collection 賬號將會出現在信用報告影響信用積分。
通過設置自動還款避免逾期付款
o合理使用信用卡
使用多張信用卡並按期償還
按需提高信用卡額度
關注信用卡Statement 時間，確保每張信用卡上每月Statement 上的Balance 低於30%
避免短期內（12個月內）同時開多張信用卡
如果需要關閉信用卡，關閉時間最短的信用卡
o按需建立汽車貸款和房屋貸款
不要擔心汽車貸款和房屋貸款對信用積分的影響，定期還款會提高信用積分
本文詳細介紹了美國徵信體系，列出了FICO計算模型和所有評估事項。雖然無法準確的計算個人信用積分，但是了解FICO評估細則將有助於我們規避可能產生的負面影響。美國的金融機構遵循嚴格的信用評審，良好的個人信用將有助於我們獲得更好的金融服務。
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