史上最強投資理財渠道解析

從全球來看，中國居民連續多年的儲蓄率及儲蓄金額都排在世界前三，錢存銀行會貶值，這是大家都知道的事實，但看我們周圍的親朋好友，大部分還是會把錢存進銀行呢？兜兜想，大約有以下幾個原因吧

1.居民的投資渠道的狹窄，其中銀行活期與定期是最為廣泛的方式，這種方式是有共識的最省心，最安全的方式

2.居民特有的預防式儲蓄文化，反映為對現實生活的擔憂，50歲的老年人要為子女買房買車辦婚禮，40歲的中年人要為防病養老存錢，30歲年輕人要為小孩上學教育存錢

3.居民的財商培養的落後，居民將10萬元存進銀行，5年以後，這10萬元的購買力會下降很多，原理在於剔除房價增長的通脹率大約在6%，加上房價增長的通脹率在13%，不投資的話，銀行儲蓄是是跑不贏通脹的，窮人把錢存在銀行，其實是在補貼富人

4.中國在教育、醫療、購房等社會保障的多個方面還不健全，增加預防式存續傾向

5.中國金融市場不完善，時不時會有暴雷、跑路、飛單、皮包公司、非法集資、民間借貸等等亂象，使部分投資者血本無歸

兜兜通過實際投資分析，為大家對比一下各種理財投資渠道的優劣勢，平衡各個方面，為大家甄選合適的理財方式。

銀行活期：

收益：0.3%，10萬元存一年收益為300元

門檻：無

風險：無

期限：無

參與方式：銀行網點

銀行定期：

收益：1.75%，10萬元存一年收益為1750元

門檻：無

風險：無

期限：3個月、6個月、1年、2年、3年、5年

參與方式：銀行網點

購買國債：

收益：3.9%----4.22%，10萬元存一年收益為3900----4220元

門檻：無

風險：無

期限：3年、5年

參與方式：銀行手機客戶端APP或者銀行網點

註：投資6個月內支取，沒有利息收益，扣1%手續費（憑證式）；每年3月到11月的各個月的10號發行

貨幣基金：

收益：4.2%，10萬元存一年收益為4200元

門檻：無

風險：無

期限：無

參與方式：基金公司官網或網上代銷渠道（支付寶螞蟻財富、微信理財通等）

銀行理財：

收益：5.1%----5.5%，10萬元存一年收益為5100----5500元

門檻：無、5萬、10萬、30萬、100萬、500萬

風險：非保本浮動收益（實際上各銀行均保本足額兌付，保本保息的收益在4.5%左右）

期限：3個月、6個月、1年

參與方式：銀行手機客戶端APP或者銀行網點

註：一般無法提前退出支取；利率變化較快，無法長投鎖定利潤

保險理財：

收益：5.5%，10萬元存一年收益為5500元

門檻：無或5萬、10萬

風險：無

期限：6個月、1年、3年

參與方式：保險公司官網或網上代銷渠道

註：泛指萬能險、連投險、分紅險等；可能達不到預期收益，但一般會保證2.5%的實際收益；部分產品保障身故後本金的130%；退保手續費較高，2%左右

網貸理財

收益：8-12%，10萬元存一年收益為8000-12000元

門檻：無

風險：平台跑路或清算

期限：1/3/6/9/12月、1/2/3/5年

參與方式：網貸公司官網或手機客戶端APP

權益基金：

收益：-20到20%，10萬元存一年收益為-20000到20000元

門檻：無

風險：無

期限：無

參與方式：基金公司官網或網上代銷渠道（支付寶螞蟻財富、微信理財通等）

能力：了解基金經理過往業績，基金運行周期，及宏觀分析

註：含股票型、混合型、指數型、ETF、LOF等；

股票

收益：-20%-20%，10萬元存一年收益為-20000-20000元

門檻：無

風險：股市持續低迷

期限：無

參與方式：券商開戶

能力：會基本面分析，技術分析，了解大盤運行周期

信託理財：

收益：7-12%，10萬元存一年收益為7000-12000元

門檻：100萬

風險：非保本浮動收益（不參與清算，保本）

期限：1到3年

參與方式：持牌信託公司的財富中心或銀行代銷

私募理財

收益：7-12%，10萬元存一年收益為7000-12000元

門檻：100萬（金融資產不低於300萬，近三年年收入不低於50萬）

風險：非保本浮動收益（不參與清算，保本）

期限：1到5年的封閉期

參與方式：持牌信託公司的財富中心或銀行代銷

黃金：

收益：長期看近似國債收益率

門檻：無

風險：黃金價格下行，通脹不及預期

期限：長期

參與方式：上海黃金交易所、部分銀行與金銀首飾實體店

能力：長期投資需了解黃金價格運行周期，短期投資關注黃金全球24小時的報價變化

註：購買金磚或金條，確認為金融投資性產品，飾品性黃金工藝品與金條不具備投資保值價值

從以上對比，我們可以看出，銀行活期、定期與國債是大幅跑輸跑贏通貨膨脹的，銀行理財、保險理財與通貨膨脹持平，網貸理財、信託、私募大幅跑贏通過膨脹，如果有時間有精力，可適當配置股票、基金等權益類產品，有突破收益天花板的希望。

當然還有其他很多類型的投資，如原油、期貨、企業債、虛擬幣、鑽石、郵票、藝術品及古董，但這些投資要麼風險巨大，要麼圈子封閉，要麼專業能力要求高，不適合大眾投資。另外有必要說一下房產，房產投資一直以來都是國民普遍配置的一種較為優質的資產，宏觀方面來看，隨著城鎮化率的提高（目前看還有15%左右空間）及人口增長的放緩，房產帶來的收益增速會越來越低了，目前一線城市的房價從大漲到高位橫盤，甚至下跌，二三四線城市基本完成一輪補漲的情況下，投資房產的時機是不合適的，短期看，2018年會是增速的拐點，由於基數較大，很多地產公司18年會出現負增長，從房產周期看，上漲的機會大概會在2021年出現。

投資建議：銀行定期與活期是最流氓的，堅決不能投

保守型理財：

銀行理財與保險理財配合，博取相對的高收益；貨幣基金保證流動性

穩健型理財：

網貸理財保證收益率，貨幣基金保證流動性

積極型理財

網貸/私募/信託理財保證收益率，適當波段參與股市與基金

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