宜信唐寧回應現金貸監管：打通數據孤島，才能避免次貸危機

文｜財經天下周刊 周天

編｜楊舒芳

「建立數據共享的信用體系，能夠幫助中國避免信貸危機。」在現金貸嚴厲的監管政策引起系統性風險恐慌時，宜信創始人唐寧表示。

宜信創始人唐寧近日對小犀財經表示，過去在很多市場、很多國家都經歷過這樣的信貸危機。主要特點就是有借款人從多家機構去獲得借款，產生了過度負債、多頭負債的情況，背後的直接原因則是機構之間沒有數據共享。

為了幫助行業識別多頭借貸和欺詐風險，宜信近期發布了阿福群星和阿福天跡兩個系統，作為宜信對外輸出風控系統和數據的主要平台。

其中，群星作為定製化的風控決策系統專註於協助機構用戶在貸前、貸中環節識別風險並可直接應用於審批決策；天跡則為機構用戶提供一站式的貸後管理解決方案。

目前來看，根據阿福平台運營一年的數據顯示，互聯網金融全行業多頭借貸情況不容樂觀。

據負責人介紹，綜合了一年來對多頭查詢情況的統計分析，若不考慮一家機構多次查詢一名客戶的情況，即不考慮循環貸的話，平台監測發現，各類機構加起來，有超過三分之二的客戶都有過多頭借貸記錄，而有26%的客戶有過向3家機構以上的借款行為。

那麼，多頭借貸對客戶還款是否會有不良的影響呢？

阿福平台之前分別與一家線下網貸機構、一家線上網貸機構以及一家小額現金貸機構進行過數據分析，結果顯示，在放款前半年內，隨著客戶被查詢的機構數越多，壞客戶率就越高，在某些臨界點，會升高的尤其明顯，比如上述線上機構，在超過3家機構查詢過客戶之後，壞客戶率幾乎翻了一倍。（所謂壞客戶，是指客戶歷史逾期90天以上或當前逾期超過了30天）

在分析中，阿福平台還發現了一個現象，一個大額的借款客戶，如果同時被小額現金貸查詢過，也就是在申請了大額之後，又去借了小額產品，壞客戶率會高4倍。

目前，阿福的合作機構數量已經達到了832家，包括網貸公司、消費金融、小貸公司、商業銀行、保險公司等。

阿福和商業銀行的合作，主要集中在幫助商業銀行聯合建立評分建模，因為商業銀行有的開始做網貸業務，有的希望自己的客戶下沉，但是這些客戶是商業銀行以前沒有接觸過的，在央行個人徵信的報告裡面也沒有信用記錄。

據介紹，目前阿福的總查詢量達到8761萬次，借款記錄的查詢是4043萬次，總的查得率是68%。風險名單的查詢量也是4000多萬，總的匹配率是26%。

其中，多頭借貸的預警，總次數達到了2385萬，在5家以上申請的借款人數達到了177萬，在2家以上機構申請借款的是511萬。欺詐預警方面，共有效識別了欺詐借款人數3萬多人，有效攔截欺詐申請12萬多次。

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