0出險，保費卻莫名上漲？全因你有違章！

上個月朋友和我抱怨他今年的車險漲價了，但是他一整年零事故，也從沒有出過保險。相信很多朋友都有類似的經歷，一年平平安安「佛系」駕駛，最後卻被莫名漲了保費，然而這個鍋保險公司可不背，沒有無緣無故的漲價，一切因果都是自己造的。為什麼這麼說呢，因為車險漲價不完全和事故出險掛鉤，還和你的某些違章行為相聯動。

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第八條：被保險機動車沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此後的年度內，被保險機動車仍然沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。多次發生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發生重大道路交通事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標準，由保監會會同國務院公安部門制定。

所以保險公司內部都有一個評價系統，這個系統會與交通部門「聯動」來了解被保險人上一年的交通習慣，當某些交通違法行為達到設定值時，就會增加相應的保費浮動比例，第二年的保費則水漲船高。

看上去這些費率浮動並不大，甚至很小，但真正計算起來，區別就不小了。首先我們要了解保費的計算公式：

保費=基礎保費 x 調整比例

影響調整比例的因素：出險係數 x 違章浮動比例 x 自主核保係數 x 自主渠道係數。自主核保係數和自主渠道係數是保險公司通過審核你的駕駛習慣、駕齡、年齡、性別、購買保險渠道等多個因素來判斷是給你優惠，還是漲價。

以基準保費5000元為例：

小A連續3年沒有出險（係數0.6），上一年也沒有違法記錄（浮動比例1+（-0.1））；保險公司自主核保係數和自主渠道係數給他的綜合評價都是0.85，那麼他今年整體的保費比例就是0.6 x 0.9 x 0.85 x 0.85=0.39。

小A今年的保費：5000 x 0.39=1950元

小B在連續3年沒有出險（係數0.6）的情況下，交通違法嚴重，有5次以上違反信號燈，浮動比例（1+0.15）；保險公司自主核保係數和自主渠道係數給他的綜合評價為1（違章多判定駕駛習慣不好，係數就大），那麼他今年調整比例就是0.6 x 1.15 x 1 x 1=0.69。

小B今年的保費：5000 x 0.69=3450元

同樣兩台3年沒有出過險的車，只因為上一年有5次違反信號燈，今年的保費就漲了1500元。通過這個例子我們能發現，即使上一年沒有出險，但交通違章一多，保費也會上調。同時一年內多次出險也會造成來年保費上調，這個相信大家都了解，就不再贅述了，放上出險次數的優惠比例圖給大家。

另外大家還要注意這幾種情況下的保費是高於平均值的：

零整比高要多交

零整比就是整車所有裝車配件價格的總和與整車銷售價格的比值，乘以百分之百得出的百分比係數，係數越高保費也越多。例如同價格的賓士A級保費要比帕薩特的高，因為賓士A級的零整比要比帕薩特高。上圖是保險行業協會2017年發布的國內「零整比」最高的10款車。

行駛里程

有個別保險公司會根據你每年行駛的里程數，來購買車險。行駛里程少，交的保費就少；反之行駛里程越多，交的保費就越高。不過這隻存在於少部分保險公司，並不普遍。

個人信用

我們國家暫時還未將車險掛鉤個人信用，但在美國個人信用不好的人，車險費用要比信用好的人高出30%~40%，小編覺得這點其實挺值得推廣的，可以無形的督促大家堅持做個誠信守法的好公民。

最後希望每一位駕駛者都可以終身零事故，盡量少違章，利益自己也利益他人。

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