不夠用的醫保君（下）
07
對於家庭保障來講，重疾險已經成為一種標配，小李老師在這裡提醒你，購買時有一些需要特別注意的地方，做好了，對你有利。
▌保到什麼時候？
市面上的重疾險，按保障期限分三種：保一年的，保幾十年的，保終生的。
價格從幾百到幾千上萬，期限越長，保險公司的風險就越大，保費就會越貴。
保障期限肯定越長越好，但也要考慮自身的經濟承受能力，有錢的就買保障時間長的，沒錢的就買保障時間短的，所以保一年的和保終生的，小李老師在這裡就不說了。
那選擇保多長時間合適呢，50歲？60歲？還是70歲？
選擇的依據是，一定要覆蓋掉一個人一生中最容易出現重疾的那個年齡段，我選70歲。
70歲之前遇上了算我倒霉，治治試試。
70歲之後遇上呢，其實活到這把歲數，也夠本了，老子不治了，把錢留給老婆孩子們。
但這是小李老師，不是你。
額外說一句，關於保險的這三篇文章，都是針對同齡人來講的，真的不是對所有人都適用，假設你是給小孩買重疾，在選擇保障期限時，就堅決不能選擇保到70歲或終身。感興趣的，可以留言，我單獨解釋。
如果你資金有限，那你就必須在保額和保障期限之間做一個選擇，小李老師建議，優先選擇保額。
人生責任最重的時期，保障一定要做足。
▌買多少保額？
不賣關子，直接說答案：二線城市以上，50萬起步；二線城市以外，30萬起步。
最好都在50萬以上。
原因有兩個，一個是現在最核心的25種重疾，治療費用普遍在30萬以上，而且社會整體的醫療費用在逐漸上升；二是之前說了，重疾險都是一次性給付，理賠金到位後可以選擇更好的治療方案，花不了的那一部分，還可以自由支配。
還記得小李老師開篇講的那個處境么：花錢不斷，收入中斷。
這筆錢，不但可以保證你的就醫質量，還能保證你的生活質量。
▌怎麼選繳費期限？
你是分10年繳，20年繳，還是30年繳？
選時間最長的那個。
繳費金額可能會多一點，但保障的槓桿比更大。
感興趣的留言，小李老師用一個直觀的例子給你算算，繳費時間長了，到底划算在哪裡。
▌買貴的還是買便宜的？
先看看決定重疾險價格的幾個因素。
一個是保障期限，這個剛才講了，建議買保障期限長的，保障期限越長，保費越高。
再強調一遍，不是所有的人都適合買保障期限長的。
二是保額，保額越高，保費越高，建議買50萬以上的。
也強調一下，量力而行，不要過度投保。
三是產品功能，中篇說了，有些保險產品的設計，是帶理財功能的，羊毛出在羊身上，這個按自身情況選擇吧。
還是得強調，保險姓保，買保險就是要買保障。
四是產品是否考慮身故責任。
這個重點講講吧。
有些產品會規定，身故賠保額，還有些產品會規定，身故退現金價值或保費。
純重疾險，只有在被保險人身患重疾並且達到合同規定要求的情況下才會賠付，是有一定概率的。但是有這些規定的產品，所以它們是百分百會賠付的。
因為人必有一死。
因而這些產品的價格也更高。
目前一些大公司的產品，以壽險為主，同時附加重疾險，這類產品也可以歸類為身故賠保額。
還有些產品，合同約定，得了重疾，保險公司賠付完後，如果被保險人身故，還能再賠一次。
這種也是比較貴的產品。
在這裡又涉及到兩個概念：提前給付型重疾險、額外給付型重疾險。
這兩類保險都涉及到重疾和身故責任，區別是：
提前給付型重疾險，不管身故或重疾哪個先發生就先賠保額，但只賠一次，賠完保單失效；額外給付型重疾險是得了重疾賠一次，之後身故再賠一次。
講完保費高低的原因，大家在購買的時候，就知道如何衡量了。
▌什麼時候買划算？
現在買最划算。
重疾險跟大部分商業保險一樣，投保年齡越大越貴、越難買。
當然小李老師說的還是對同齡人而言，商業醫療險，給剛出生的嬰兒買比給三十歲的你買要貴很多。
好多人現在想給自己的父母買，結果是要麼保險公司不賣給你，要麼就是保費高的離譜，就是這個原因。
爸媽的今天，就是我們的明天，如果將來不想給自己的孩子添麻煩的話，還是要早做打算。
08
是不是大保險公司比小保險公司更靠譜？
萬一買了小保險公司的產品，一不小心它倒閉了，我不就沒人管了么？
小李老師在這裡科普一下吧。
在中國，只要你買的只要是有牌照的保險公司的產品，基本上不用擔心這個問題。
一來有牌照的保險公司，實力本身就已經非常強悍。
二來每一張保單的背後，不只有這一家保險公司，還有很多很多重保障在保護著你的權益。
這就是「再保險公司」和保險保障基金。
也就是為保險公司提供保險的公司，比如說巴菲特的伯克希爾·哈撒韋的重要業務之一，就是再保險。
保險公司每推出一款新產品，都會在全球範圍內找一家或幾家再保險公司，約定好，我把這款產品的一部分保費讓給你們，如果出險了，你們也要幫我一起賠。
然後再保險公司可能還會另外再找幾家，再再保險，再再再保險。
風險就這樣一層層的被分散到全世界。
美國911事件，保險公司一共賠付了268億美元，其中超過六成，是再保險公司承擔的。
那如果保險公司破產了怎麼辦？
也不用擔心，還有保險保障基金。
保監會要求，保險公司每賣出一個保險，都要從中拿出一小部分保費，繳納到這個基金里。
如果保險公司賠不起了，就會動用這個基金里的錢，來保障你的權益。
如果保險公司破產了，它所有的保單，必須轉讓給其它的公司；如果沒有保險公司願意接盤，保監會就會強行指定一家保險公司接收，然後從保險保障基金中提取一部分資金，用以補償接盤的保險公司。
總之只要你的保險合同沒到期，你就一定能享受到合同中約定的保障。
話說回來，中國的保險牌照太金貴了，真有哪家保險公司撐不住了，一定會有各種大富豪、大財團衝上來注資的，破產的可能性基本上為零。
09
花了一周時間，總算把關於醫療保險的這點事講完了。
但也只是講了些最基本的而已，如果鋪開來講，可能一本書都未必講的明白，所以未盡之處，歡迎留言溝通，相互學習。
感謝中國互聯網的發展，大幅度提升了這個行業的產品質量和服務水平。
保險的搭配方式有千萬種，每個人的情況也不盡相同，小李老師的三篇文章，只講為什麼要買，買的時候要注意什麼，希望能為大家在購買保險時提供些許參考，不推薦具體哪款保險。
不推薦，不推薦。
小李老師覺得，一個男人，作為一個家庭的經濟支柱，需要為這個家庭的財務安全以及生活質量負責，小李老師曾跟小李嫂子聊天時說，有些人，從來，就沒有認真的考慮過某些問題。
站著的時候，要做印鈔機，倒下了，直接化成一堆人民幣。
這就是小李老師初心。
以上。
TAG:全球大搜羅 |