銀行推升級版大額存單 年利率飆升最高上浮42％

上游財經—重慶商報記者 郭欣欣

作為穩健型產品的爆款，大額存單受到不少市民的關注，而為了滿足不同需求的投資者，大額存單產品也悄然玩起升級。日前，記者從我市部分銀行了解到，部分銀行率先發行2018年首期個人大額存單，開年伊始年利率就達到了新高，最高可上浮42%。

除了慣打的「價格戰」，各家銀行還暗自在「特色」上較勁。推出了提前支取靠檔計息、大額存單轉讓、按月付息等功能多樣化的產品。

銀行攬儲競相出新招

近日，各大銀行相繼發布2018年首期個人大額存單，記者梳理髮現，相比於往年，投資者可選擇的品種和範圍增加了不少。

從投資門檻來看，最初所有產品均只能30萬起步，目前已擴展到20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等各種起購金額；從開始的選擇不多的期限，到目前市面上1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年及5年等期限，幾乎覆蓋了短、中、長多個期限；從不支持轉讓和提前支取，到如今可轉讓且支持靠檔計息。

在支取方式上，大額存單市場又增加了新的做法，部分銀行一改到期付息的方式，推出了按月付息的新方式。中國銀行重慶分行相關人士介紹，目前該行最新發行的個人大額存單，2年C款和3年C款可以按月付息。其中，2年C款的年化收益率為2.87%，3年C款的年化收益率為3.7%，每月28日付息，到期歸還本金，投資者每月獲得的利息可用於再投資或其他用途。

不過，提前支取利息的利率相對較低。記者算了筆賬，若存入一筆C款大額存單310000元，按月付息的方式，每月28日領取956元的利息，3年後可領取本金和最後一個月的利息共310956元。若靠檔計息的D款，收益相對更多，2年期年化收益率2.94%，3年期年化收益率3.85%，可享受提前支取，採取全期限靠本期上一檔個人大額存單利率計息。

此外，也並非期限越長收益越高。比如，在華夏銀行新發行的個人大額存單，分為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年這9個品種，利率在同期定存基準利率基礎上上浮40%至42%不等，其中3個月、6個月、1年等中短期限品種利率頗有吸引力，最高可上浮42%。

二級市場存「短炒」風險

憑藉存款利率比普通存款高、期限選擇靈活多樣等優勢，大額存單產品逐漸成為銀行攬儲的新戰場。但由於投資門檻高、利率分化明顯，因此，普通儲戶大多對大額存單「不感冒」。但市面上仍有一批大額存單的穩定客戶群體。

「從現在買入的情況看，厭惡風險且持有大量短期資金的投資者較多。」一股份制銀行兩江新區支行的理財經理鄭佳告訴上游財經—重慶商報記者，她的個人客戶，都屬於高凈值類型。擁有富餘的資金，但年紀偏大，投資風格逐漸趨於保守。平時幾乎不碰基金、股票，只做定存和國債，現在也購買了一些大額存單。

為了增強流動性，目前大多數銀行發行的大額存單支持提前支取，在提前支取轉讓的基礎上，部分銀行還為增添了轉讓功能。如在產品沒到期前，投資者可以聯繫下家一起到銀行辦理轉讓手續，轉讓價格由買賣雙方自行協商確定。

記者注意到，隨著放開二級市場流通轉讓，持有存單的投資者通過轉讓，可實現短期資金按長期存款利率計算的利息收入。比如，投資者買入期限為3年的大額存單，持有1個月後賣出，其間的收益是按長期存款利率計算，投資者讓短線資金通過長線配置的方式，獲得了較高收益。銀行業人士指出，由於大額存單利率價格是隨行就市的，當市場利率波動較大時，投資者在「短炒」過程中可能會蒙受一定的損失。

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