你的肝，還好嗎？一起了解肝臟、肝病和重疾險條款吧！
作者：向渝
對外經濟貿易大學德語碩士
德國、台灣留學經歷
2016年1月籌建建水大童保險
雲南保險代理高管資格證書
大童保險總部授權DOSM訓練師
大童保險全國優秀團隊訓練師
重大疾病保險是很多人為自己購買的第一份保險，此類保險和醫學息息相關，一名專業的保險顧問，需要不斷積累醫學知識，一是為了避免銷售誤導，二是為了理賠的順利，今天我們一起了解一下人體的重要器官——肝臟吧！
肝是人體的五臟之一，是人體中最大的腺體，也是最大的實質性臟器。
肝臟在我們的身體里扮演著非常重要的角色，而且非常「頑強」，不到萬不得已，不會讓你感覺到它出了問題……什麼意思呢？大部分的肝病是沒有明顯臨床癥狀的，所以醫生把肝病為「最大的隱形殺手」。
在研究肝臟疾病和保險條款之前，我們先簡單了解一下，肝臟究竟有什麼功能。
肝臟的功能：
肝不好的癥狀：
1、全身倦怠感日趨嚴重。
2、食欲不振，有噁心感覺。
3、持續性微熱，或發惡寒。
4、注意力不容易集中。
5、酒量突然減少。
6、臉色晦暗失去光澤。
7、皮膚呈黃疸色、或覺搔癢。
8、尿液變為啤酒色。
9、肝掌、蜘蛛痣。
10、頭昏耳鳴。
11、全身發黃，特別是鞏膜發黃。
正如上文所說，肝病可怕之處，正是在於病人並沒有特別顯著的癥狀。患病者可能會腹脹、胸口悶、食慾降低、傷風感冒、發燒、作嘔等，但平常人都不會把這些現象當作一回事，而自己到藥房里買葯吃，導致病情惡化，最後甚至喪命……
所以對於肝臟保護和疾病治療，我們不得不重視！
重疾險條款是如何定義肝臟疾病的呢？
前25種重大疾病里，有兩項是專門針對肝臟疾病的：
除此之外，重疾的第一項「惡性腫瘤」也包括肝部惡性腫瘤，也就是肝癌。
條款描述的癥狀非常專業，我們可以通過上文描述的肝臟的四個主要功能來進行對應。
那麼肝臟疾病如何來診斷呢？
很簡單，通過B超和抽血來進行檢查。
常見肝功能檢查指標：
蛋白指標（總蛋白、球蛋白、白蛋白等）主要反映肝臟「生產車間」的功能是否正常，如果缺乏人血白蛋白，則可能會造成條款里描述的「腹水」。
膽紅素指標反映的是膽汁分泌和排泄是否正常，異常則可能引發「黃疸」。
各種酶是反映肝臟實質損害的指標，其中ALT（谷丙轉氨酶）是最常用的敏感指標，肝臟細胞破裂時，這些酶會進入血液，1%的肝細胞發生壞死，血清ALT水平即可升高1倍。當然也有例外，如果肝細胞已經壞死得差不多了，肝臟已經到衰竭後期，酶的水平就不會再升高了…
引起肝臟體積縮小的原因可能有：急性嚴重肝炎，肝硬化晚期，肝癌晚期以及膽汁性肝硬化等等，所以急性或亞急性重症肝炎里有這一項理賠要求，這個可以通過B超來檢查。
了解了這些，我們再去看重疾險條款，就大概能夠理解了。
上面提到的兩項疾病中，有兩個條件是一樣的，不論是慢性肝功能衰竭失代償期，還是急性肝功能衰竭，都必須出現「黃疸」和「肝性腦病」，這也是肝臟重疾理賠最最重要的條件。
如果達不到重疾理賠條件，有的重疾險可以先理賠輕症，還可以豁免後期保費，比如下面這個：
也許有人看完以後會說，重疾險的理賠條件好苛刻啊，很多疾病也不是確診就能賠，保險公司就是不想賠錢，達到理賠條件的時候人都快掛了，重疾險買了「不划算」……
其實，正如我標題所寫，我們探討的不是一般的醫學，而是【保險醫學】，重疾險的設計初衷，針對的就是重大疾病發生後【長期、持續的經濟損失】，比如長期康復費、護理費、營養費、收入損失等等，而我們大部分人第一時間想到的初期治療費，只不過是重疾損失的冰山一角而已。
如果重大疾病帶來的損失僅僅是一筆高額治療費，那大部分家庭想想辦法咬咬牙，是可以湊出來、熬過去的，問題就在於，重疾帶來的損失，更多的是後續的經濟損失，不然就不會有那麼多輕鬆籌，那麼多妻離子散、家破人亡了……這些損失，才是重大疾病保險要解決的問題，所以，我們需要重疾險，而且保額一定要買夠！
那初期治療費怎麼辦呢？如何讓自己的保障更全面？答案很簡單，也很重要：
買重疾險，一定要買帶輕症的，而且要包含高發輕症！還要附加上醫療險！！！
重要提示
說了這麼多，那我應該去哪裡買保險呢？誰能幫客戶選擇最合適的產品、最有利的投核保規則呢？答案就是第三方中介平台，坐擁多家保險公司優質產品和服務資源，客戶才有足夠的知情權和選擇權！
最後給大家一些保養建議：
一、良好心態：健康的身體離不開良好的心態，這個大家都懂。
二、平衡飲食：肝臟是人體內最大的消化腺，是各種物質的代謝中心，平衡飲食能使肝得到充足的營養及保護。
三、充足睡眠：睡眠是不能用飲食或其他任何保健食品代替的護肝要素，因為人在躺卧入睡後，肝臟的血流量能增加1000~2000毫升。人體的各種營養物質主要存在於血液中，所以需要使肝臟得到充分的休息和靜養。
四、適當運動：須持之以恆，這樣不僅使肝臟得到滋養，體內的其他臟器及心靈都得到滋養。
五、定期體檢，如有異常，及時就醫。
以上內容均為筆者近期學習筆記，來源：執業醫師重疾條款解讀課程、百科名醫等。筆者非醫學專業出身，以上內容如有錯誤，懇請指正！
祝願大家身體健康！！！
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