養老，多少錢才夠？

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首先我們要問問自己3個問題

1. 什麼時候用養老金？

2. 老年會花多少錢？

3. 養老金來源？

什麼時候用養老金

退休年齡：

目前我國暫定60周歲為法定退休年齡。（當然也有一部分人自己做老闆的，有一定經濟能力的，可以提早享受不用工作的生活。）

用多久？

中國人平均壽命2015年能達到76歲。考慮到醫療水平不斷提升，未來我們假設將平均壽命提高到85周歲。（當然，你覺得你身體很棒，也許能活到100歲呢，這裡我們只說平均壽命）

假設按照60周歲退休，人活到85周歲，那麼就需要退休後25年的生活費用。

老年會花多少錢

我們都希望晚年生活能夠美好一點

隨著年齡的增長，和年輕時抽煙喝酒熬夜養成的壞習慣，年紀大了免不了抵抗力下降，這時候需要生病了能有足夠的錢去治病。

一日三餐，柴米油鹽，我們照一天50元計算。

25年就是45萬！

親友住院看望，平時的紅白喜事要隨禮。平均一個月2次，每次300元。

25年就是18萬！

走親訪友，種花養鳥，維持正常的社交花銷；衣服鞋子，基本的生活用品。綜合一下，一個月兩口子加起來800元。

25年就是24萬！

人到老年，看到玩具、漂亮衣服總想給孫子孫女買回去，平時再給點零花錢，接送小孩的路上再買點吃的，一個月至少也得1000元（一個小孩）。

25年就是30萬！

現在很多男同胞都有抽煙、喝酒的習慣，假設一個月1000元。

25年下來又得30萬！

不算不知道，一算嚇一跳！

我們來合計一下，60歲退休，活到85歲，按照以上的基本生活標準，這25年至少就得147萬！划到一個月4900元！這還只是最基礎的生活標準。如果算上兩口子的醫療、護理、營養等費用還得再加100萬！

養老金的來源

社保

一定要辦社保！以「城鎮職工基本養老保險」為例，如果退休前在一個不錯的單位，一直按照全省職工平均工資的水平繳費，繳費15年，退休每年大概1000多，兩口子加起來2100左右，不管醫療費用，每月還有2800元的缺口！

即便是職工養老

也不能完全解決我們的養老問題！

剩下的每月2800元

又從何而來呢？

養兒防老？

養兒防老，成為很多中國人解決養老問題的依靠，但正如「久病床前無孝子」的道理一樣，養兒防老也衍生出很多社會矛盾，比如：

兒女不孝順（相互推諉）

兒媳、女婿有私心（婆媳不合）

兒女經濟能力有限（自身難保）

所以，不論兒女經濟能力如何，都不能把自己將來的養老問題完全依靠「養兒防老」來解決。兒女如果孝順，那更好，就當讓我們的老年生活錦上添花。

在這裡歡哥說句題外話

一定要重視孩子的教育，要重視「言傳身教」！現在都說，父母就是孩子最好的老師，孩子從小一定會受到父母的熏陶。想要自己的孩子將來儘可能孝順點，對上，那我們自己就要做一個孝順的子女，不論是對自己的父母，還是對伴侶的父母，不要存「私心」；對下，如果有2個以上的子女，一定不要有「重男輕女」的思想，一定要一碗水端平。在當今社會，後代姓什麼不重要，重要的是不論男女，那都是我們的子女。不要僅僅因為是兒子，或者某個兒子給自己生了個孫子，就格外偏心。

現在就儲蓄！

不論我們有沒有職工養老保險，要想我們的老年生活得到一定的保障，那麼就一定要在年輕的時候把一些閑錢強制性的存起來，作為自己老年時專款專用的生活備用金。

這筆錢必須滿足以下幾點要求：

1. 本金要安全，不能存在風險。（若拿去投資，投資的高回報對應著高風險）

2.儘可能高的收益率。（目前在中國，滿足本金安全，收益率最高能做到5%左右）

3.要有一定的流動性。（可以追加到萬能賬戶，靈活支取）

滿足以上要求，歡哥建議你使用保險這一金融工具來規劃我們老年後的生活備用金問題。

使用保險工具

在用商業保險規劃養老金時，面對繁多的保險產品，就必須用帶有萬能賬戶的保險，這類保險在合同上都會明確的寫出「最低保證利率」，現在各家保險公司的最低保證利率在1.75%—3%範圍內。也就是說，即便保險公司經營出現虧損，都至少按照合同上寫明的最低保證利率去複利計算、支付我們的保險金。

什麼是複利？給大家舉個例子：

100萬年複利2.5%

30年後總共就是209.7萬！