美國信用制度冷酷無情，信用面前人人平等
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失掉信用的人，在這個世界上已經死了。——英國哲學家赫伯脫
剛來美國時，有一次我和先生開車從華盛頓去波士頓看一位朋友，在回來的路上遇到麻煩。在一個高速公路收費站，女工作人員向我們收取2美元的過路費用，我一翻錢包，只剩下1.75美元了。真是一分錢難倒英雄漢，怎麼辦？我們只好厚著臉皮跟那位工作人員說：「對不起，我們身上就剩1.75美元了。」
本以為會受到指責，沒想到，她連眉頭都沒皺一下就說：「沒關係。」然後，她遞給我們一個信封，囑咐我們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們。
我們才一下子從剛才的窘迫中解脫出來。回家一看，信封里有個說明，告訴我們必須在3天之內寄出，否則將被罰款幾十美元。
我很快就按要求把錢寄回去了，可還是感到好奇：如果不把這區區0.25美元寄回去又會怎樣？
一位美國朋友告訴我，如果那樣的話，我將為0.25美元付出巨大的代價。個人信用調查公司會把這件事記錄在案，我的信用歷史從此就有了污點，以後再想幹什麼就難了。
原來，信用污點就是這麼來的。
後來在美國呆的時間久了，我漸漸意識到，在美國生活最重要的一件事，就是信用。
美國人一出生就要向聯邦政府申請一個社會安全號碼（SSN），這個號碼將跟隨終身。
學生查詢考試成績、申請學校、找工作、領工資甚至到銀行開戶、申請貸款、租房等都需要它。只要在查詢系統里輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。
一個有良好信用記錄的人，無論是就業、經商或做其他事情，都比有信用污點的人要容易得多。一般來說，個人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會被無限期保存。所以，失信的後果影響非常深遠。
在美國，信用卡不需要密碼
美國移動支付可能沒咱國家發達，但美國人出門也不怎麼帶大額現金，一般就帶幾張信用卡。無論吃飯、購物、加油、出遊，刷卡就行，消費起來也算瀟洒。
可是美國人知道，在刷卡的時候，總有一雙看不見的眼睛盯著你，那就是你的信用記錄。你所有的用卡情況都會被銀行記錄在案，並提供給信用調查公司。這就是美國的個人信用體系的作用。
而且，有意思的是，在美國用信用卡不需要密碼。
因為在美國看來，你的簽名就是你的授權，信用卡刷的是你的「信用」，那麼你簽字後就授權了銀行在你的信用範圍內支付這筆款項給商戶。
加上國外的visa、mastercard、amex這些信用卡公司對於盜刷、盜卡交易的處理流程非常完善，持卡人根本不必擔心丟卡後被盜刷。最重要的是，如果盜刷被抓到，同樣會被記錄在案，成為一輩子的污點，所以一般人絕不會拿自己的信用開玩笑。
信用無小事 一失信成千古恨
美國是個成熟的信用社會，信用的好壞會影響個人日常行為方方面面的成與敗。
信用記錄一旦出現污點，隨之而來的麻煩絕不是小題大做。這裡講一個真實的事例：
因為在美國用信用卡購物常常有折扣，我有個朋友申請了一張macy』s的信用卡，只為買名牌包刷了一次，後來忘記還款了。
之後她被調回中國工作，這件事也就忘的一乾二淨。
三年前她在美國看中一套房子，價格合理，可以說機會非常難得，貸款利率低、還可以分期。但就是因為這張macy』s的信用卡沒有還款所留下的記錄，朋友的信用分數非常低！導致買房銀行不批貸款，錯失了一次絕佳的入手機會。
後來聽說樓價上漲了很多，朋友僅僅因一次拖欠信用卡幾百塊，導致錯失十幾萬美金的增值，可以說追悔莫及。
美國的信用制度就是這樣冷酷無情，可以說在信用面前人人平等，就算你是億萬富豪，也不能網開一面。紐約卡通恩公司高級副總裁基思·布利斯曾說起一件往事：
「我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但後來我在上車險時，就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎？區區 15 美元！」
信用分數，不僅會影響個人的消費投資活動，更嚴重影響個人職場的發展。美國僱主在招聘時往往會調取應聘者的信用報告作為參考，特別針對重要的金融財會類崗位。即使是疏忽大意的一個小信用污點，也會使應聘者失去大好機會。
此外，信用記錄甚至會影響婚戀交友。有些美國人談戀愛、找對象也會打探對方的信用分數。在他們看來，信用分低是一個不成熟的表現，說明缺乏照顧自己的能力，是對生活不負責任的表現。
所以，在美國，信用已不僅是一個經濟指標，已經是對人品的量化，是對一個人的判斷標準。美國社會如此重視個人信用記錄也就可以理解了。
美國信用體系是如何運作的呢？
花旗銀行副總裁汪勁先生曾經說過這樣一席話：
「坑蒙拐騙與其說是道德問題，還不如說是個人信用體系問題。因為道德概念很抽象，而信用體系是以制度為基礎的，沒有信用制度，缺乏約束，美國人一樣不會講信用。」
美國對信用體系的構建已有100多年的歷史了。
其實，19世紀時，美國社會的信用氣氛也很薄弱，欺詐現象非常普遍。出於對誠信、信用的需求，1860年美國成立了第一家民營信用局。從那以後，美國個人信用體系被不斷建立和完善。
經過100多年的大浪淘沙，現在只剩下三大徵信公司平分秋色，即全聯公司（TransUnion）、艾貴發公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。
那麼這些徵信公司是如何工作的呢？
如果說徵信公司提供的個人信用資料是一道菜的話，它的首要任務就是準備好「菜籃子」，往裡面裝「蔬菜」——收集美國公民個人的消費、信貸活動信息。
掌握著這些「蔬菜」的銀行等金融機構，會把客戶的信息源源不斷的主動送上門來。同時，為了保證「蔬菜」新鮮，銀行還要把最新發生的信息及時輸送給徵信公司。
美國銀行至少每個月都把更新信息傳給徵信公司，最遲的也至少兩個月一次。
除了銀行，用人單位、法院也會把相關個人在就業、訴訟方面的信息統統提交給信用局。
有了「蔬菜」後，第二步就是「做菜」。對個人信息數據進行處理和評估，才是徵信公司的看家本領。
這時徵信公司會運用自己的計算機系統，處理所有拿到的個人信息數據。全聯公司介紹，為保證消費者的個人信用報告準確、及時、完整，他們每個月至少要對每人的記錄更新12次。
最後就是「出菜」，也就是出個人信用報告，這個報告中最重要的內容是對個人信用的評估。
如今，美國三大徵信公司手中掌握著1.7億美國成年人的信用檔案，每年出售的信用報告達6億多份，收入超過100億美元。
一般金融機構發放個人消費信貸，商場向顧客發放購物卡，租賃公司考察個人用戶，稅務部門徵收稅款，公司追討債務，這些機構為了降低風險，都願意拿出一點錢查下個人的信用報告。
而購買信用報告並不用花費重金，每份只需一兩美元，與今後可能發生的風險相比，花這點錢是值得的。
當然根據美國的相關法律，查之前必須徵得當事人的同意才可以查看。不過往往現實是，拒絕別人調查自己信用歷史的人會寸步難行，有可能連房子都租不到。
正是信用調查制度造就了美國這樣一個信用社會，也正是這種信用調查制度使得美國的金融體系可以不斷拓展業務，使信貸經濟之球越滾越大。
現在，美國有超過3/4的人使用信用卡，全國共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。據統計，信用消費使2/3的美國人擁有了自己的房屋；1/5的美國人接受了高等教育；1/5的美國人能夠出國旅遊。
信用分數大有用處 省錢利器
美國法律規定，每個人每年可以向三大徵信公司的每一家免費索取一份你個人的信用記錄，不包括信用分數和等級，這兩項需要另外交費。
那麼什麼樣的信用分數算比較好呢？
信用分數最高為850分，最低為300分。據統計，全美平均信用分是692 分。其中全國只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的極低分。
總體來說，700分以上就算有比較好的信用了，基本上高於730分的消費者申請房貸，不用等就可以通過。
更為重要的是，信用分數能夠決定將來的貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多錢。信用分數越高，貸款利率就會越低。
買房是一個很典型的例子：以30年30萬美金的房屋貸款為例，信用分為600和800的兩位貸款人每月支付的費用相差272美元。積累30年後，將會產生超過10萬美金的差距！
買車也可以省下不少錢：
那麼徵信公司是如何評分的呢？徵信公司會根據個人的五項內容進行打分：付賬記錄、未償還債務、開立賬戶的時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。
可以看到，其中決定信用分高低比重最大的一項就是付款歷史。所以，越早申請信用卡、越早擁有連續良好的消費記錄越好，這是審核個人信用分的關鍵。
很多美國的大學生或者沒有收入來源的家庭主婦，都會選擇讓家長或配偶提供信用擔保，儘早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。
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