拍拍貸：下一個十年發力智慧金融

對於互聯網金融企業而言，風控一直是最為重要的環節。而像使用無人販賣機一樣，向機器人申請一筆貸款，可行嗎？近日，年滿十歲、兩個月前剛剛於紐交所上市的拍拍貸將它變為了現實。

在拍拍貸近日舉辦的「智慧金融研究院成立暨2018年智慧金融高峰論壇」現場，一位觀眾用了兩分鐘左右的時間向一台名叫「Fendy」的機器人成功進行了一次貸款申請。

此外，拍拍貸也宣布了下一個十年的規劃與布局。

下一個十年：發力智慧金融

「Fendy是我們拍拍貸第一個員工的英文名字，我們認為兩個Fendy代表了兩個不同的時代，一個代表過去，一個代表著未來。」在拍拍貸首席風險官兼首席數據官、智慧金融研究院院長顧鳴看來，拍拍貸正以前所未有的速度全面駛向智慧金融的彼岸。

科技金融、金融科技、智慧城市等等說法，在今天已經屢見不鮮，但何謂智慧金融？顧鳴認為，智慧是一種對事物迅速靈活正確理解和處理能力，包括感知、理解、認知、邏輯、決策等等。智慧和金融合在一起，就是通過技術、科技的融合依託人工智慧、大數據、雲計算區塊鏈等技術使得金融全流程得到智慧的提升，實現金融產品獲客、服務、風控的全面智慧化。

在拍拍貸的定義中，智慧金融具有智能性、普惠性、安全性、高效性四大特徵。具體來看，隨著技術科技逐漸落地，本來由人來做的認知決策，逐漸由機器來代替完成，從而不斷提升智能性；有了智能性之後客戶可以得到非常快捷高效的服務，就帶來了高效性；效率的提高往往和成本的降低是同時發生的，成本更低從而達到了普惠性；最終，隨著區塊鏈技術等相關技術的落地，信息安全也會達到前所未有的階段。

而達到智慧金融的狀態，需要由數據、技術來驅動。以拍拍貸自主研發的基於人工智慧的機器人「Fendy」為例，其除了會和人進行一些簡單的互動溝通，同時還可以幫助借款人借款，以及進行貸後服務等，背後應用的是語音識別、人臉識別、活體檢測等先進技術。

顧鳴表示，跳出拍拍貸，跳出網貸，信貸的發展趨勢也可以進行分階，最終的階段是超級智慧的全連接、物聯網時代。屆時金融流程和金融服務將不再存在，金融直接融入了生活當中，成為生活的一部分。

拍拍貸將智慧金融研究院的使命定義為服務於全行業和全社會：一是通過科技賦能讓金融服務向著更智慧的方向發展；二是賦能監管，通過技術讓監管更有效，讓行業發展更加健康和可持續。

智慧科技的全流程應用

無論智慧金融的願景看上去如何美好，最終都還是要將腳踩進泥里，一步一個腳印地踏實前行，才能實現。

2007年創立伊始就，拍拍貸就將平台數據留存，奠定了之後大數據和人工智慧驅動業務的基礎。之後平台又在2008年上線反欺詐系統、信用評級系統、各類認證系統，開始黑白名單的原始積累，2015年更是發布了集各先進技術為一體的「魔鏡」大數據風控系統，智慧化信貸體系初步成型。

目前，在大數據以及人工智慧等技術的驅動下，拍拍貸已經實現智慧科技在貸款端和投資端的全流程應用，包括精準獲客、反欺詐、智能風控、智能運營、智能客服、智能貸後管理、智能投顧等環節。

其中，風險控制是貸款端的核心，拍拍貸自主研發了魔鏡智能風控定價系統，對用戶的徵信、消費、設備、社交、行為等百億條數據進行分析，通過大數據和機器學習技術建立模型，從而實現對每一筆借款進行風險評級以反映逾期率，然後再在此基礎上進行風險定價，以保證收益和風險匹配。

在反欺詐識別環節中，平台利用先進的圖像識別技術，可在註冊用戶進行身份認證時，自動通過臉框架識別身份，並進行年齡和性別的智能判斷，準確率達到95%以上；同時，平台也利用團案識別、背景識別和OCR技術，在十億級節點間建立百億級連接，智能識別欺詐團案，實現高效率、全覆蓋。

除此之外，拍拍貸還研發了智能貸後機器人和智能客服系統，智能貸後機器人基本實現了在早期逾期階段的催收服務，機器人可以完成情感識別、智能提醒以及個性化溝通等環節，有效改善人工催收所帶來的一些行業問題；而智能客服也已實現客戶意圖理解、智能搜索知識以及解答客戶疑問等功能，更重要的是智能客服相較於人工，可以做到24小時不間斷服務，同時服務質量標準可控，目前，拍拍貸智能客服每天解答客戶疑問近百萬條。

在投資端，除了常規的智能服務之外，拍拍貸還提供智能投資顧問服務，系統會基於機器學習演算法分析客戶個人賬戶的投資活動，根據客戶的風險偏好，全面診斷賬戶的健康狀況，提示異常情況。

時間會讓看不見的東西被看見，這正是新舊交替的美好之處。對於互聯網金融來說，未來已來，隨著監管的進一步加碼，科技對於業務驅動的重要性將更加凸顯，整個行業也將隨之進入智慧金融建設的快車道，只有將大數據、人工智慧等先進技術深扎進業務，為業務賦能，才能在未來的競爭中脫穎而出，也才能真正助力國家普惠金融願景的實現。

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