30年後，你拿什麼養活自己？

人生最大的悲哀莫過於人活著，錢花沒了！

最近小覓讀了一本書 《30年後你拿什麼養活自己？》，你可以能會疑惑？養老不是有養老金嗎？你要明白：所謂的養老金，其實只是個數字，真正有價值的，是轉移支付。

也就是說，當代人把他們的產品和勞務提供給本代的老人，然後當代人老了後，享受下一代的產品和勞務。

這一切都是以繳納養老金和領取養老金來實現的，但本質上，養老金是虛的，我們要的是產品和服務，比如食物、護理服務、抑或是生產製造服務。

我們今天提供給老人的產品和服務，是無法將他們保存下來，老了之後供自己使用的。

所以，等到自己退休後，還能不能享受同樣的服務，就要取決於人口結構了。

如果現在老人少，勞動人口多，那麼自然沒問題，中國目前的養老金替代率很高，退休之後能輕易保持退休前的生活水準。

那麼當中國的出生人口節節下降，勞動人口逐漸減少，對於目前的工作人口，退休後很難保持退休前的生活水準，更別提能得到當初自己付出的同等產品和服務了。

2017年，中國出生了1723萬人，比2016年下降了63萬。

2016年是全面二胎政策實施的第一年，也就是說，政策開放後僅兩年，中國的出生人口再次掉頭向下。

出生率下降是難以逆轉的趨勢，對於我們而言，最大的影響就是養老問題了。

另外，現如今物質豐腴，普通人的營養攝入更均衡更充分，因而壽命普遍得到明顯提高；醫學技術突飛猛進，就算得病了，治癒的概率也在不斷提高，所以人的壽命一定越來越長。

總的來說，生育率走低，老齡化嚴重將嚴重影響我們未來的晚年生活。

人口老齡化的問題，日本最嚴重，可以說是給全世界，趟過地雷了，讓我們看看日本的情況，總結點經驗教訓，以免重蹈覆轍。

日本每五年年進行一次國勢調查。2015年的國勢調查顯示，日本總人口數為1億2711萬人，比2010年調查時減少94.7萬人。截止2015年10月，日本65歲以上的老人佔總人口的26%。

這麼多老人，他們是怎麼過活的呢？

「老後破產」、「老後難民」、「下流老人」……這些反映日本老年人悲慘生活的新辭彙不斷湧現。

2015年日本新幹線上發生了一起自焚事件，自焚者是一名71歲的老人，他在自焚之前多次向周圍的人表露養老金太少，「無法生活」。

日本老人的養老金差距很大。在大企業工作的人，退休後不僅能拿到政府發放的公共年金，還有企業年金，足夠退休後的生活。

而那些教育程度不高、無法找到穩定工作的人，老了之後不得不繼續工作，因為他們能拿到的養老金遠遠不夠生活需要。

據日本媒體報道，那位自焚的老人曾抱怨說：「我繳納了35年卻只能領取24萬日元(約合人民幣12150元)。扣除房租和水電費之後就所剩無幾。」

日本的法定退休年齡是60歲，但是直到65歲才能領到退休金。按照普通日本人的生活水平推算，假設日本國民退休前年收入為600萬日元（約合人民幣38.7萬元），退休後的開銷大約為工作時的三分之二，一年需要400萬日元。

日本現在的預期壽命高達83.7歲，在退休後，如果需要依靠退休金生活25年。按照這個比例估算，需要1億日元。

如果僅靠領取退休金，一個月大約可以領到24萬日元左右。從65歲退休到85歲死亡的20年間，一共可以領到5760萬日元，和1億日元之間差了4240萬日元。

也就是說，日本老人如果要維持退休前的生活水平，至少得儲備4240萬日元左右。否則就不得不靠打零工來貼補家用。

根據日本總務省發布的2016年「家計調査報告」，一對高齡無職夫婦的月平均支出約為26萬7000日元，養老金平均收入約為21萬2000日元，這樣的話每個月會有5萬5000日元的赤字。

如果能活到85歲，那麼從60歲到85歲這25年的晚年生活里，自己需要準備1650萬日元的養老金。

所以，按照普通人的一般生活水平估計，缺口是4240萬日元。按照總務省的低生活水平估計，缺口是1650萬日元。

2016年最新調查數據顯示，日本50歲到60歲這一代老年人，回答儲蓄為零的人男性佔30.7%，女性佔25.6%。也就是說近三成的日本老年人，沒有一分錢的儲蓄！

隨著日本人口、特別是新生兒人口不斷減少，繳納養老保險的人數也在日益下降，日本老年人對僅依靠養老金生活的前景感到不安。

有研究預測，自2015年4月起，日本公共養老金的領取額每年將下降1%，預計今後30年內至少會減少20%，更多老年人不得不通過延長工作年限來保障晚年生活。

2014年，日本65到69歲的老年勞動者共約374萬人，65至69歲的老年人就業率達到驚人的40.7%，創了日本本國39年來的最高紀錄。

有人說，這麼低的失業率是因為日本的家庭主婦太多，其實日本早已經不是我們印象中的那個日本了。

日本時事通信社報道，日本政府9日召開內閣會議制訂了2017年度《男女共同參與白皮書》，白皮書指出，2016年15-64歲的女性就業率達到了66.0%，這是自1968年實施該調查以來女性就業率的最高值。

日本嚴重的老齡化導致能夠出來工作的老人和婦女都差不多出來工作，可勞動力還是不夠的地步。如果我國在老齡化最嚴重的時代也能達到日本如今的經濟水平，那麼65歲後的大部分人還是得繼續工作。

那麼年輕人如何規劃養老生活呢？

1、認真選擇工作，做好職業規劃，工作收入決定了養老的預算。

2、在不影響當前生活的前提下，做好投資的準備，貨幣總是在貶值，不動產卻總在升值。

3、保護自己的身體。老了一身病，才是大坑~

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