起底黑暗「借條」：年利率超2600％，上千平台收割現金貸果實
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來源 / 一本財經（ID：yibencaijing）
文 / 零和 戈森
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監管之後，現金貸正在退潮。
已鮮少再有平台能貸出錢來，而一種潛藏水底已久的「借條」模式，卻開始變得爆火。
他們獲客簡單粗暴。
他們從貸款超市和催收公司手裡，6元一條購買借款人數據，直接打電話給借款人：「你需要貸款嗎？」。
他們利息高得嚇人。
借款人到手1000元，7天後卻要還1500；一旦逾期，一天的罰金就是200元。
年利率高達2600%，業內將其稱為「超利貸借條」。
他們催收極為殘暴。
PS用戶的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方式。
他們利潤卻非常可觀。
一個十來人的「小作坊」，月放款100來萬，月凈利50多萬。
而這個領域，尚屬於監管空白，用戶投訴無門。
深陷其中的用戶，幾乎沒有全身而退的可能，「碰了借條，死路一條」。
浮出水面
進入2018新年後，大中介平野終於找到了新的商業模式。
現金貸監管後，幾乎所有的平台，都難再貸出錢來。以前靠幫借款用戶「擼口子」賺錢的平野，一度以為自己即將失業。
「上帝堵住一道門，就會打開一扇窗。」平野突然發現，朋友圈開始被一種新的借貸廣告擠滿，整個中介圈，齊齊掉頭，沖向了一個比現金貸更暴利的玩法。
潛藏水下一年多的超利貸「借條」，開始復活。
在2016年之前，地下高利貸放款，都需要雙方面對面打借條。
2016年開始，越來越多的網上「借條工具」出現，如借貸寶、今借到、無憂借條等平台。
這就意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過這些工具，直接網上打借條。
這個商業模式，被地下高利貸利用，並演變成「超利貸借條」。
2016年，超利貸借條迎來了一輪小爆發。
到2016年下半年，現金貸急速爆發，搶走絕大部分超利貸借條的用戶。
「相對來說，現金貸的利息更低一些，催收也更規範。」平野稱，很多借條玩家就又回到原始的「地下高利貸」。
但最近現金貸行業剎車，超利貸借條再次爆發。
「最近，我身邊的中介幾乎都轉型，開始做借條了。」平野稱，自己身邊新成立的團隊，就有幾十個。
「現在大家的打法都比較野蠻，都不會成立公司，都是小作坊式的，十幾個人，甚至幾個人都能幹。」平野稱，他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現身。
「我們團隊就10個人，5個獲客，2個放款，3個催收。」平野稱，拉個草台班子就可以開干。
但這個小團隊盈利能力超強，目前他們一個月的放款額是100萬，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺50多萬。
超利貸借條，正在用最野蠻的方式，去收割現金貸的用戶。
「那些黑到死、已被催收逼得四處躲債的用戶，我們不借。」平野稱，借給這種用戶，自己就等於變成了「接盤俠」。
而他們會挑那些，已被現金貸培養了消費習慣，但現在無處借款的人。
「其實我們是要萬分感謝現金貸平台的，他們幫我們培養了用戶，且幫我們剔除了最差用戶，留下一大群肥羊。」平野稱。
平野保守估算，最近一個月新出現的借條平台，有上千家，「溫州尤其多」。
「我們又殺回來了。」
借條大軍的黃金時代，再次降臨……
購買數據
這些借條玩家，獲客主要有兩種方式。
一種是，直接和貸款超市合作。
「現金貸監管後，來投放的現金貸越來越少，生意很受影響。」貸款超市老闆高傑稱，此時，借條玩家們登場了。
最近，他收到了大量的合作郵件。
「請問是某某貸款超市么？找你們合作，如果願意的話這邊給我回一個話。」令高傑納悶的是，他們既不留下微信號，也不告知手機號碼，只有得到郵件回復後，對方才再次現身。
即便繼續深聊，他們也使用QQ，並不現身。
甚至還來來回回換馬甲，並不固定使用同一個QQ。
就算合作，對方也不簽訂公司合同，而通過QQ直接轉賬。
這些產品上線後，要麼導流到H5頁面，要麼就是微信公眾號，看起來「很不正規」。
「我看了下利息，高得嚇人，我基本知道，他們就是坑用戶的，所以我們給他們導流半個月，需要先預付5萬元，導流費另算。」高傑稱。
如此苛刻的條件，借條玩家也會趨之若鶩。
「一旦你和一家這樣的公司合作，就會湧出來一堆，5萬一個5萬一個，來錢倒很快。」高傑說，一撕開口子，他們就蜂擁而至。
「我們都知道，自己的業務見不得光，和任何合作方接觸，也需要無比警惕。」平野說。
以前，貸款超市都不願意接借條，因為會「傷害用戶，影響聲譽」。
但現金貸退潮之後，他們業務大受影響，「以前一個月收入50萬，現在3萬都不到。」高傑稱，對於新送上門的肥肉，實在讓人很難拒絕。
他們開始「飢不擇食」，不再排斥借條產品。
貸款超市中的借條產品越來越多
除了和貸款超市合作外，他們另一主流獲客方式，就是電銷。
他們怎麼獲得貸款用戶的電話？
「貸款超市、催收公司、現金貸平台，都可以買到用戶的數據。」平野稱。
一位自稱貸款超市的商務人員，在網上叫賣用戶數據，並稱是為「借條」量身打造。
這些出售數據維度，包括手機號、姓名、身份證號、QQ號、芝麻分。
貸款超市出售的用戶數據
如此一條數據，報價6元，且可以量大從優。
此外，還有一些不正規的催收公司，也在出售用戶數據。
「相對來說，到了委外催收的用戶，資質會差一點，已被催收過很多回，所以，催收公司的數據會便宜很多，幾毛就能買到一條。」平野稱。
而他們最想拿到的，就是現金貸平台的數據——這最直接，且用戶質量最好。
平野正在積極接觸一些不再準備乾的小現金貸平台，「我們再幫他們變現一次，何樂不為？」
然而平野也知道，去年6月1日後，國家網路安全法頒布，買賣數據50條，就屬於違法行為，「我們要非常小心，多換幾個馬甲」。
拿到數據後，幾個小姑娘就開始電話銷售。
「你現在需要貸款嗎，只要你芝麻分高過500分，我們這裡百分之分放款。」平野稱，因為用戶精準，一般打10個電話，有一半的人都能搞定。
從獲客開始，一個捕撈現金貸用戶的陷阱就已形成，並一步步將用戶拖至深淵。
利息之高
借條的風控如何做？
「需要你的芝麻分高於500分，還要提供身份證、地址、手機號，並上傳手持身份證照片。」平野稱，但這樣還遠遠不夠，他們還要搞定通訊錄。
他們會要求用戶，下載一個QQ同步助手或網盤，將通訊錄同步，讓用戶告知賬號和密碼，然後他們再去下載通訊錄。
拿到這些數據後，他們才敢放款。
借條的利息，高得嚇人。
「這群人風險太高，所有肯定要用高利息來覆蓋高風險。」平野稱。
「現在大部分借條的利息，都是這麼操作，700元，借7天後，要還1000元；1000元，借7天，要還1500元。」平野稱。
用戶蘇毅堯如今已借了7個借條，到手7700多，應還1.3萬，加上逾期罰金，如今已滾到了5.2萬。
而借款時長，均是一周。
「你先要在借貸寶平台上，加超利貸的人為好友，然後他們要求我發布2000元的借條。」蘇毅堯稱。
第一次，超利貸的人會在借貸寶上，給他500元，然後蘇毅堯把500元再給對方轉回去；接著對方再給他500元、300元，都需要轉回去。
直到最後轉的700元，才是最終到手的錢。
也就是說，蘇毅堯借了700元，卻在借貸寶上欠下2000元的借條。
超利貸借條的流程
這2000元的「借條」，就成為對方的籌碼。
因為蘇毅堯不太可能去借貸寶上還錢，因為除非還2000元，否則不可能「銷條」。
他只能通過線下或其他方式還錢，然後讓超利貸的人來「銷條」。
「借貸寶會催收我，讓我還款。我和他們溝通，說實際上已還款了，還能提供轉款記錄，但借貸寶不認。」蘇毅堯稱，這種時候，他只能再往借貸寶的借條里，還款2000元，才能銷條。
這相當於，借了700，卻還了3000。
「私下這些轉款行為，我們很難去定性。」借貸寶的客服人員稱，「萬一是好友間的轉款、紅包呢？如果我們私自消除借條的話，很可能引發糾紛」。
客服人員建議，這種情況下，當事人最好報警，如果警方介入的調查或法院判決，並提供相關證明，他們可以「申請停止催收」。
「千萬不要和網上的陌生人發生借貸行為，一定要是熟人間的借貸才可以。」客服人員反覆強調。
如此來看，超利貸借條的貸款條件簡直「蠻不講理」，為何借款人還能欣然接受？
「他們太缺錢，沒錢的時候，什麼條件都可以接收。」平野稱，這群人就如對借貸上癮了，「毒癮發作，你怎麼可能抵抗」。
殘暴催收
超利貸借條就如一個深淵，一旦踏入，根本沒有逃生的機會。
借條的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。
如果不還？「那最黑暗的一幕就要開場了。」平野稱，超利貸借條的催收，是極為野蠻的。
如果是女生，他們會將女生手持身份證的照片，P成裸照，然後威脅借款人，如果不還款，就直接群發給借款人的親朋好友。
如果是男性，就P成躺在殯儀館的照片。
「我們團隊里專門招了一個設計，就干這個事。」平野稱，寄一個小骨灰盒、P照片，這是比較常用的手段。
在這種高壓下，很少有借款人經受得住。
如此來看，超利貸借條幾乎毫無門檻，他們藏在地下，幾個人就可以開干。
獲客野蠻，風控簡單粗暴，利用借條工具、搞定通訊錄，就能放款。
而催收，更是毫無底線。
最底層用戶的借貸需求被現金貸激活，而如今行業剎車，這些用戶只能往地下涌動。
超利貸借條，正在成為最大的現金貸果實收割者——這幾乎是行業預判到的一個必然結局。
但對於這些用戶來說，這無疑是一個更大的災難。
「投訴，借條工具平台不支持；報警，這點錢都不到受理金額；起訴，哪裡有錢、有時間去耗？」蘇毅堯說，這裡尚屬於監管空白，無人可以保護他們。
一旦踏入這個深淵，幾乎很難全身而退。
「碰了借條，死路一條」。
平野正在將成千上萬的用戶拉入深淵，榨取他們最後一滴油水。
儘管掙錢越來越容易，平野卻越來越恐慌，因為每一步都是「危險」的，每一分錢都不幹凈。
「我們的辦公室藏在一個地下室，連外賣都不敢點。」平野稱。
凝望深淵者，也必將被深淵凝望。
（本文中的借條模式，特指「超利貸借條」，應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
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