金融科技下半場：Fintech助力互聯網金融風控
轉載自財新網
回顧剛剛過去的2017年，金融科技領域熱鬧非凡，人工智慧，大數據，區塊鏈......一個個新有名詞越來越多出現在人們視野。近期，審計巨頭畢馬威和風險投資公司H2 Venturess聯合發布了《2017全球金融科技100》，在前十大最具有創新性金融科技公司中，僅中國的金融科技公司就佔據了五個名額。
毋庸置疑，中國已經成為全球金融科技發展最快的國家。然而伴隨著金融科技下半場號角的吹響，它又將會以怎樣的姿態去面對接下來的挑戰呢？透過一些互聯網金融機構的布局，從中我們可以推測出一些端倪，其中的關鍵字就是技術賦能。
正如浙江大學2018年1月發布的《互聯網金融資產交易中心發展報告》指出，Fintech技術在很多方面區別於傳統金融技術，而正是藉助於這些技術特性，機構可以採用更多的風控手段提高融資效率和降低交易成本，並開闢更多的應用場景。
上述報告解釋稱，之前的「互聯網金融」的創新更多的停留在產品層面，提升傳統金融業務的效率、規模。例如餘額寶、互聯網證券、互聯網保險銷售等等。
而「Fintech」是技術層的創新，更多地體現在對信用中介、信息收集、風險定價、投資決策等這些金融活動本身的顛覆。例如，P2P實現金融去中介化；利用大數據精準刻畫用戶的投資風險偏好、為用戶設計個性化的保險方案並定價；利用人工智慧做資產配置；利用技術消除市場套利等等。
「我們正在嘗試技術輸出。除了連接資產方、資金方、還有交易所，為它們提供金融IT的服務，我們還有一套完整的金融解決方案，提供金融資產篩選、發行、登記、轉讓、結算的整體系統服務。」開通金融副總裁羅晶向記者介紹。
開通金融是國內知名的互聯網金融第三方服務技術企業，2015年公司成立後始終致力打造以數字資產交易為核心的產品矩陣和服務鏈。作為一家擁有互聯網基因的第三方公司，開通能明顯感覺到Fintech為整個互聯網金融行業帶來的巨大變化，Fintech在為互聯網金融創造價值的同時，也對像開通金融這樣的第三方公司提出了更大的挑戰。
為了更好的服務資金方、資產方，開通金融自主研發了三套系統——雲圖金融資產登記流轉系統、ART智能風控系統、ARK（方舟）委貸系統。通過這三套核心產品，開通金融提供了覆蓋場外ABS全生命周期的綜合解決方案。去年2月，開通金融獲軟銀中國A輪融資，同年4月，開通金融收購了蘇州雲中信信息技術有限公司，目前已有超過100家機構使用開通的產品和服務，包括新網銀行、華興銀行、中合擔保等金融機構及京東金融、網金社、甜橙理財等知名互金平台。截止記者發稿時，開通金融總交易額已突破1300億元。
由於互聯網金融資產交易中心需要建設起基於大數據和雲計算的強大的金融基礎設施，包括身份識別與徵信系統、風險控制與其他金融管理技術應用、共享賬戶與託管關係等。這背後需要有足夠強大的互聯網金融資源與技術的支撐。
正如開通金融CEO李欣賀此前的比喻，如果將開通金融做的業務比喻為互金領域的基礎設施，就如法拉利在泥路上無法飛馳，只有在高速路上才能發揮優勢，金融市場參與者也只有在良好的基礎設施上才能高效作業。要實現這一切的前提，就是將真正的Fintech技術運用到實務中。
在這一點上，開通金融從「幼年」時期就做了頗有先見之明的布局。據羅晶介紹，開通金融一直走的是兩條並行的技術鏈，一是利用傳統的技術架構，是幫助機構打通連接他們自身的交易系統，降低對接成本，提高機構間信息傳輸的效率，支持完成整個金融資產交易的交易和清算。但同時，開通金融在徵得服務方同意的前提下，將交易信息在區塊鏈上進行復刻，以實現底層資產的數字化共享、不可篡改和完整可追溯。
羅晶介紹，目前公司旗下的雲圖系統已經運用到了上述功能，雖然目前能夠接受這一形式的傳統機構並不多，但往後一旦各家合作機構願意在系統中進行區塊鏈的改造、成為一個共識節點的話，就能迅速連接到這一鏈條上，並且跟這個系統進行交互，以此進行金融資產的交易授權和存證工作。
「除了效率的提升外，我們另一核心優勢是在於為平台輸入了很多風控的服務。而這背後體現的是對大數據的運用。」據羅晶透露，開通金融的數據支持主要包括兩部分：信用數據，資產運行數據。
其中信用數據包括了傳統徵信、公開信息等大數據，是傳統風控的基礎。而能體現公司競爭力的則是那些「關鍵小數據」，譬如開通金融在車貸、現金貸領域的深耕，累計起了相當數量的底層資產違約數據，「擔保增信措施的信息？車在哪裡、行駛情況？這些我們目前已經有了一個比較持續的數據積累和儲備和比較成熟的多類型外部數據分析應用方式。」羅晶表示。
由於國內金融市場缺乏歷史違約數據，因此投資人通常很難判斷資產的風險以及違約之後的具體損失率。現在通過大數據的結合、包括人工智慧讓機器自主學習，系統可以模擬出資產運行在極端壓力下的表現。從短期來看，這類數據的積累能夠幫助使用平台的資金方清晰了解資產運作情況。而從中長期來看，更是對未來可能出現的金融衍生品定價產生幫助。
2017年5月，央行宣布正式成立「央行金融科技委員會」，旨在利用技術驅動金融創新，強化監管與風險控制，活化金融發展。據央行內部人士的解讀，金融科技委員會的組建一方面要深入研究金融與科技的相互滲透和深度融合，另一方面將通過對金融科技標準的研究淘汰業內的偽創新。
無疑在Fintech時代，特別是進入基於大數據和所謂智能金融技術（AI Fintech）階段，金融行業將發生劇烈變化，如何在服務廣度、服務體驗、服務效率三個方面幫助機構和平台進行優化？這可能是開通金融這類公司未來的使命。
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