有信用可以東山再起 別讓徵信記錄卡住你的脖子

自樂視債務危機爆發以來，賈躍亭就被列入「失信被執行人」名單，這意味著會被限乘坐飛機、高鐵，限住較高星級賓館，限制子女就讀高收費私立學校等。

跟他有相同經歷，被列入名單的富僑足浴老闆郭家富，就因為這些限制，身患重症也只能乘坐24小時的硬卧去廣州治療的消息引來無數人唏噓。被列入「法院失信被執行人」名單，不僅乘坐飛機、高鐵、動車，甚至連軟卧都不行，有旁觀者表示，這就是誠信社會的殘酷一面，不管你有多少委屈，一旦失信，寸步難行。

1月初，央行在其官網首頁發布公告，正式受理深圳百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請，「收編」8家徵信機構，成立一家資源共享、互通的國家級徵信機構的消息得到證實。這就是傳說很久，有望重塑我國個人徵信市場的「信聯」，它將成為中國徵信的突圍之舉，與銀聯、網聯拉起了一個漸趨完善的國家級金融基礎設施，讓任何不光彩的信用都無處遁逃。

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超5億人尚未被徵信系統覆蓋

中國傳統的「徵信體系」只有央行，去年1月5日，央行授予阿里、騰訊、平安等8家機構徵信資格。當年6月22日，個人徵信牌照下發暫緩，多家第三方機構將發起成立「信聯」的消息開始流傳。

當校園借貸盛行並惡果逐漸曝光之時，中國電子商務研究中心主任曹磊在接受科技日報記者採訪時就表示，內控缺失，對借款人信息疏於管理，造成個人隱私泄露甚至被販賣，是導致偽冒欺詐事件的主要原因。

曹磊呼籲建立大學生信貸體系，尤其是資助信貸體系的同時，強調支持民營個人信用機構的發展，要加快推動信用體系建設，形成完整的徵信體系。

在互聯網經濟和互聯網金融快速發展的今天，大量數據被廣泛留存在互聯網平台之上，這些數據既反映了個人信用狀況，也是判斷用戶整體負債和償還能力的關鍵數據。

此前，人民銀行徵信中心副主任汪路在公開場合表示，當前徵信體系已經嚴重滯後於經濟、金融發展需求的情況，這些弊端應當受到高度重視並有效解決，以促進徵信體系建設的順利推進，降低經濟和金融風險。

2017年6月17日，中國人民銀行徵信局局長萬存知在出席「Fintech時代的消費金融創新發展峰會」時曾表示，信息集中才有價值，徵信就是把債務人的負債信息集中起來，因為信息分散在不同銀行、不同企業、不同經濟組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中，集中度越高越全面，徵信系統的功能就越強大。

但是，我國徵信中心人群覆蓋範圍依然有限，數據顯示，當前人民銀行徵信中心資料庫已覆蓋約8億人，其中僅有3億人有信用記錄，有就業信息但缺失信用記錄的人口超過5億人，有超過5億人尚未被徵信系統覆蓋。

金融數據是國家最重要的數據，信聯等於在各家徵信機構中放了一個數據引流器，所有的信用信息數據，最終都將通過信聯匯總到國家手裡。

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信用畫像眉目清晰需指望聯合徵信

合計持股64%的八家企業稱得上中國徵信機構的霸主，各有各的神通。把他們的徵信信息統一起來，中國14億人的信用畫像，基本就眉目清晰了。

根據央行公示內容，百行徵信業務範圍為個人徵信業務，由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、考拉徵信、北京華道徵信8家市場機構共同出資成立，註冊資本人民幣十億元。其中，中國互聯網金融協會持股36%，其餘8家機構分別持股8%。

曾經，我國能提供個人徵信服務的只有央行徵信中心，依託的是各銀行客戶（企業和個人）貸款、還款以及使用信用卡等方面的記錄。但是，隨著P2P、現金貸等融資平台規模快速增長,風險事件頻出,不良率居高不下，暴露出央行徵信體系的缺失，很多互金客戶群體在央行徵信中心沒有數據記錄，使得互金機構的風控缺乏核心的數據支持。

北京大學數字金融研究中心的一份研究報告表明，與美國相比，中國的互聯網金融行業規模更大，在一些技術領域比如支付處置能力等也更領先。「但是，相對於美國金融科技公司對大數據信息謹慎的抓取，中國的公司顯得相對無底線。」

中國互聯網金融協會會長李東榮表示，在創新和監管的追趕遊戲中，金融創新似乎永遠總是跑在前面。但監管不能落後太久，也不能落後太遠。

去年年初，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，宣布授予8家機構徵信資格，以彌補央行徵信的局限性。但這種各自為政的民間徵信方式，很快便呈現出它的弊端，不但數據難以共享，更有出現數據寡頭，讓傳統金融體系成為局外人的苗頭。比如，前文所及8家機構中，阿里系的「芝麻信用」最有可能成為「信用數據寡頭」。

這不是監管機構想要的，將8家徵信機構「收編」，成立一家資源共享、互通的國家級基礎資料庫，便在情理之中。入股「信聯」後，上述8家徵信機構將定性為數據服務商，不能再冠以「徵信」或「信用」的名稱。

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「信聯」精準定位老賴難再藏身

把阿里、騰訊等，乃至1000多家網貸平台的數據全部收集起來，信聯就可以記錄每個人真正的信用。

過去，個人在國家的央行徵信體系里，只有銀行流水、房產信息，信聯這個國家構建的新信用體系里，不僅有我們的銀行流水，還有支付寶、微信，乃至所有金融平台的數據。

如果說讓中國所有講信用的老實人暢通無阻，一處失信，將會被全網全行業「封殺」有點理想主義，但是讓那些即使身無分文乃至企業破產，只要有信用，仍然可以東山再起，讓不講信用的人寸步難行確實是努力方向。

據中國企業聯合會數據顯示，中國市場每年因為誠信缺失造成的經濟損失達5000多億元。各類金融機構之間無法充分運用徵信數據，完善借貸等各種金融行為的合理性是導致這種局的重要原因。

據了解，百行徵信的個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關的其他信息為輔。通過芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信等8家首批個人徵信機構豐富、穩定並可持續獲得數據的入口，「信聯」可以對用戶進行精準定位，並對用戶行為形成一定的「誠信」約束，那些老賴群體、騙貸群體將難以藏身，行業的風控水平將獲得提升。

信而富創始人、CEO王征宇認為，伴隨著百行徵信的出台，不符合個人徵信機構標準的企業將不得不退出金融信用市場，回到數據服務商的身份或轉而進入社會信用領域。

但是中國的個人徵信體系建設還有很長的路要走。目前眾多平台根據各自掌握的有限信息從事信用評分，在用戶數據採集、數據分析、數據應用等多個環節自成體系，怎樣有效建立個人徵信完善運作機制、明確數據收集範圍、統一信用評價標準，將是首先需要解決的問題。

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